Потребительские кредиты

Аннуитетный способ погашения кредита

Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение. Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.

При оформлении кредита у вас могут спросить ,какая схема погашения кредита для вас наиболее удобна: аннуитетная или дифференцированная. Далеко не каждый разбирается в этих тонкостях и не знает, как ответить на поставленный вопрос. Хорошо если вам попадется ответственный эксперт по кредиту и доходчиво сможет объяснить в чем разница того или иного способа погашения суммы долга, ведь не всегда то что выгодно банку, выгодно заемщику.

О способах погашения кредита

Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей. Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.

Самый большой платеж будет первый, а все последующие вносимые средства пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Схема дифференцированной выплаты платежа, часто применяется при долгосрочных кредитованиях, например, ипотечный кредит. А потребительские кредиты, как правило, возвращаются по аннуитетной схеме.

Особенности аннуитетного способа погашения кредита

В случае аннуитетного способа погашения кредита вы будите платить ежемесячно одну и ту же сумму, ее вам рассчитают при оформлении кредита. Вы платите до определенного числа каждого месяца именно ту сумму, которая прописана в графике. И эта сумма на протяжении всего срока кредитования останется неизменной. Проще говоря, и первый и все последующие платежи будут совершенно одинаковы, не зависимо от оставшейся суммы долга.

В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке. Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения. Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена - обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А - ежемесячный аннуитетный платёж,
К - коэффициент аннуитета,
S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

 

где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.

Расчет аннуитетного платежа

Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, взято в банке кредит на сумму 30 тыс. рублей под 18% сроком на 3 года.

Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)

Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:


Размер ежемесячных выплат:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.

Способы погашения кредита, какой выбрать, чтобы не ошибиться?

 

Человеку, не разбирающемуся во всех тонкостях, определиться с тем какую схему выбрать не так просто, это целая дилемма. Ведь каждый из этих двух способов погашения кредита имеет свои плюсы и минусы.

Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.

Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом. Еще до решения подать заявку на кредит потребительский, хорошенько подумайте, и только разобравшись в данном вопросе, принимайте решение. Все индивидуально и каждый определяет для себя сам, что для него важнее. Можно выбрать дифференциальный способ и сократить переплату по кредиту, а можно отдать предпочтение аннуитетной схеме, тогда погашение долга будет стабильным.

Если прислушаться к рекомендациям специалистов - дифференциальный метод подходит тем, кто экономит, но и здесь есть небольшая поправка, этот метод подходит для тех, у кого хороший стабильный доход, в противном случае возвращение долга может оказаться непосильной ношей.

Банковские системы ставят в известность заемщика о том, какие проценты придется заплатить, а соглашаться на такие условия предоставления кредита или нет, это уже дело каждого. Что бы избежать неприятностей, потенциальный заемщик должен рассчитывать свои финансовые возможности, прежде чем взять кредит в банке.

 

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или