Ипотека

Досрочное погашение ипотеки с максимальной выгодой

Взяв кредит на жилье, многие стремятся к досрочному погашению ипотеки, выплачивая банку платежи в двойном, тройном размере. Досрочное частичное погашение ипотеки тянет за собой пересмотр условий договора. Что выгодней – уменьшить платежи, сократить срок – решать заемщику.

Законодательство о возврате займов раньше установленного времени

Возможность досрочного погашения ипотечного кредита закреплена Гражданским кодексом РФ. Законодательством предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно полностью или частично вернуть взятые в долг средства, предварительно уведомив кредитора. Проинформировать банковскую организацию необходимо не менее, чем за 30 суток до предполагаемого погашения ссуды. Кредитор может прописать в договоре ипотеки другой, меньший срок информирования.

Жилищная ссуда: время - деньги

В типовых условиях ипотечного договора прописывается возможность частичного или полного закрытия ипотеки. Для погашения ссуды кредитное учреждение требует от заемщика лично явиться в отделение, в котором выдавался кредит, или в любое другое, которое осуществляет операции досрочного погашение ипотечных долгов. Узнать о таких отделениях можно в справочной службе банка, в отделении, где была взята ссуда. Должнику нужно будет оформить заявление с указанием даты дополнительной оплаты, суммы погашения и номера счета, с которого будут перечислены денежные средства. Дата возврата долга должна приходиться на рабочий день.

Заемщик может досрочно погасить весь оставшийся долг по ипотеке или его часть без дополнительных комиссий, штрафных санкций.

Как закрыть жилищную ссуду раньше времени: пошаговая инструкция

Если заемщик решил досрочно полностью погасить оставшийся объем ипотечного долга, ему необходимо:

  1. выбрать предполагаемую дату перечисления денег, убедиться, что это рабочий день;
  2. связаться с банковской организацией, уточнить остаток выплат на выбранный день;
  3. написать заявление, указать сумму, дату, номер счета;
  4. если перечисление будет проводиться со счета в другом банке на счет банка-кредитора, уточнить оплату за перевод;
  5. пополнить счет (банковский, карточный) в размере, указанном в заявлении или с учетом комиссии при переводе между банками;
  6. связаться с банком, убедиться, что кредит погашен в полном объеме.

После полного погашения ссуды можно подать заявление в страховую компанию на возмещение страховых взносов. Если в залог выданной ипотеки предоставлялась недвижимость, необходимо снять с нее обременение. Банк выдает справку о выполненном обязательстве по ипотеке, закладную на квартиру, дом, если она оформлялась. На основании этих документов заемщик снимает залоговое обременение с жилья.

Выдавая ипотечный заем банки рассчитывают на получение определенной прибыли в течение длительного периода времени. Ипотека с досрочным погашением может лишить их части запланированного дохода, поэтому некоторые банковские структуры в договорах прописывают мораторий (от нескольких месяцев до пары лет) на досрочное закрытие кредита. Также в кредитном договоре может быть оговорен минимальный объем средств, необходимый для частичного возврата кредитных ресурсов.

Перерасчет платежей и сроков жилищной ссуды при неполной оплате

Ипотечные займы предоставляются на срок от 1 года до 30 лет. Для защиты своих интересов банки навязывают клиентам аннуитетный метод расчета. Практически все кредитные программы ведущих банков, в рамках которых предлагается ипотека на вторичное жилье, предполагают именно этот метод расчета. В этом случае ежемесячные платежи в течение всего времени оплаты кредита одинаковы. Размер платежа формируется из суммы основного долга (тела кредита) и процентов по нему. В начале выплаты ипотеки в ежемесячном платеже основную часть составляют проценты по кредиту, сам долг гасится в меньших объемах. После нескольких лет выплат структура ежемесячного платежа меняется: основная часть – это тело кредита, меньшая – проценты по нему.

Схема ежемесячного платежа при аннуитетном методе расчетов
При аннуитетных платежах целесообразно в первые годы ипотеки направлять на ее возврат средства, превышающие ежемесячный установленный минимум. Тело кредита будет уменьшаться - уменьшатся и размеры оплаты за него.

Погашение ипотеки особенно актуально в первые годы после ее открытия. Вернув банку значительную сумму, заемщик существенно снижает объемы переплаты за счет уменьшения процентов по кредиту. При частичной оплате долга банк предлагает заемщику:

  • пересчитать срок кредитования;
  • пересчитать размер ежемесячного платежа.

Часто банковские работники предлагают клиентам второй вариант – уменьшение объемов месячного долга. Если начальные условия предполагали, что на возврат кредитного долга уходит до 50-60% бюджета заемщиков, этот вариант выгоден и клиенту. Таким образом, снижается кредитная нагрузка на семейный бюджет, уменьшается риск неплатежа, появляются дополнительные гарантии своевременной оплаты. Для должника более выгодным является уменьшение времени кредитования после частичного погашение ипотечного кредита. Перерасчет сроков тянет за собой уменьшение объемов начисляемых процентов, что с финансовой точки зрения целесообразней для клиента.

Для добросовестных должников с положительной кредитной историей, крупным займом, банки обычно идут на уступки, уменьшая после частичной оплаты и время кредитования, и аннуитетные платежи.

Материнский капитал и возврат жилищной ссуды

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ. После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

За счет материнского капитала погашается тело кредита, проценты. Штрафы, пени, неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств оплатить за счет этих средств невозможно.

Всегда ли выгодно заранее вернуть жилищный заем

Досрочно закрыть ипотеку означает снять с себя не только материальное, но и моральное бремя. Однозначно выгодно перечислять платежи, превышающие расчетные, в первые годы кредитования. Также выгодно полностью погасить заем в первой половине срока. Переплата за взятые в долг деньги существенно снизится, а заемщик сможет в полном объеме распоряжаться ипотечной собственностью.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.

Если в распоряжение заемщика попали деньги, достаточные для приобретения другого объекта недвижимости, специалисты рекомендует рассмотреть вариант ее покупки. Комнату или квартиру можно сдавать в аренду, получая дополнительные ресурсы, которые также направлять на частичное погашение займа.

Смотрите видео по теме статьи

Досрочное погашение ипотеки. Утро с Губернией. GuberniaTV

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или