Кредиты под залог

Что такое обеспечение кредита: 3 основных вида

Обеспечение по кредиту - это залоговое имущество, которое может быть выставлено на торги и реализовано банком с целью погашения задолженности заемщика, ненадлежащим образом исполняющего (или вовсе не исполняющие) свои финансовые обязательства перед банком.

Проще говоря, чтобы убедиться в платежеспособности, намерениях и финансовых возможностях заемщика, банк предлагает ему заключить соглашение. По условиям заключенного договора залога банк выдает кредит заемщику, но в том случае, если погашение займа будет представлять собой проблему, банк имеет право реализовать залоговое имущество и возместить понесенные убытки.

Виды обеспечения кредита

В качестве залога банки, как правило, готовы рассмотреть:

  • жилую недвижимость;
  • коммерческую недвижимость;
  • автотранспорт и спецтехнику.

Часто люди пытаются получить кредит под залог квартиры. Несмотря на это, наиболее востребованным видом обеспечения является именно коммерческая (нежилая) недвижимость. При этом, очень важно следующее: год застройки, тип и категория несущих стен, крыши, вид облицовки, наличие фундамента, уровень инфраструктуры, приближенность к центру населенного пункта и прочие показатели. При этом следует знать, что новое здание (введенное в эксплуатацию не более года назад), оценивается гораздо дороже, чем, например, введенное в эксплуатацию 4 года назад.

В залог такую недвижимость берут, как правило, по заниженной стоимости, с понижающим коэффициентом. Поэтому при вызове независимого эксперта-оценщика нужно максимально выигрышно преподнести объект залога, учесть и выявить все значимые преимущества здания, изучить возможности и конкуренцию местного рынка недвижимости, чтобы обоснованно подойти к вопросу оценки залоговой стоимости.

При залоге спецтехники и автотранспортных средств очень важное значение имеет происхождение авто, местонахождение его изготовителя. Не секрет, что импортные транспортные средства пользуются до настоящего времени повышенным уровнем спроса по сравнению с отечественным автопромом. Кроме того, срок службы импортных автомобилей гораздо выше срока эксплуатации отечественных авто.

С учетом вышеуказанного корректирующий коэффициент на импортные машины дает преимущества в оценке перед отечественными объектами залога.

Еще одним вариантом, самым непопулярным видом залога, являются товары в обороте. Банк возьмет в залог только ликвидные товары, чтобы при реализации не возникало проблем.  Перечень залоговых товаров должен соответствовать складской справке, подписанной и утвержденной залогодателем.

Согласно Договору залога, товар может быть реализован (т.е. продан), но на его место должен быть завезен аналогичный товар, по сходной стоимости. Существует, так называемый, размер неснижаемого остатка, который залогодатель обязан поддерживать до полного исполнения своих финансовых обязательств перед залогодержателем.

Как рассчитать размер обеспечения

Подсчёт обеспечения

Когда вы разобрались, что такое обеспечение по кредиту, нужно посчитать его размер. В первую очередь для расчета необходимой суммы потребуется знать, сколько денег с учетом процентов по займу придется выплатить банку. На сайте большинства кредитных организаций присутствуют удобные кредитные калькуляторы, подсчитывающие все в режиме онлайн, так что, скорей всего, заниматься вычислениями самостоятельно не придется.

Допустим, в качестве обеспечения выступает квартира. При оформлении кредита будет проведена ее независимая оценка, но для предварительных расчетов можно использовать кадастровую стоимость — рыночную цену этой недвижимости по мнению государственной кадастровой службы. Однако эта цена будет учтена не в полном объеме — для определения залоговой стоимости объекта банк применяет понижающий коэффициент, составляющий обычно 40-70% от реальной цены обеспечения. Каким конкретно будет этот показатель в том или ином случае зависит от объекта залога, его состояния, платежеспособности заемщика, его кредитной истории и других факторов.

Если рассчитанная с учетом понижающего коэффициента стоимость залогового обеспечения выше, чем размер кредита с процентами — банк скорей всего одобрит выдачу займа. Если ниже — такая сделка банку уже гораздо менее выгодна, ведь в случае невыплаты кредита ему придется нести расходы на то, чтобы организовать продажу объекта залога.

В такой ситуации можно предоставить еще один залоговый объект или доказывать кредитной организации свою очень высокую платежеспособность.

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или