Можно ли открыть 2 или более вклада в одном банке?

Хотите положить все свои деньги в один банк? Это может показаться хорошей идеей, но получится ли так сделать - попробуем разобраться.

Допустимо ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?

Если исходить из законодательства и из инструкций Центрального Банка РФ, то нет никаких особых серьёзных ограничений относительно того, сколько можно открыть вкладов в одном банке из расчёта на одного человека. Потому, если подойти к вопросу исключительно с законодательной точки зрения, то нет никаких заметных лимитов по количеству счетов, которые можно открыть в одном банке на один паспорт.

Впрочем, банки осознают, что люди могут злоупотреблять своими возможностями и открывать множество вкладов в одном и том же кредитном учреждении. Потому предусмотрены определённые меры, которые как раз нацелены на то, чтобы ограничить число единовременных вкладов. В частности, это сумма, которую необходимо минимально вложить, чтобы вклад считался активным. Обычно это 10 тысяч рублей, хотя всё может варьироваться у разных кредитных учреждений, а также у разных видов вкладов в рамках одного кредитного учреждения.

Вот лишь приблизительный набор документов, который «участвует» в открытии вклада для физического или юридического лица:

• сам договор по вкладу;
• приложения к данному договору;
• изменения к договору, если таковые имеются;
• копии документов, удостоверяющих личность лица, которое открывает вклад;
• документы, которые предназначены для отправки налоговому органу с целью передачи соответствующих сведений;
• карточка, на которой содержится зафиксированный образец подписи лица, открывающего вклад;
• другие документы, которые так или иначе касаются отношений между клиентом и банком, например, различные выписки и так далее.

И далеко не все эти документы можно обработать исключительно автоматически, без участия работников банка. Потому каждый депозит — это не только деньги, полученные от клиента (от которых всё равно будет не такой уж большой доход, потому что основным источником прибыли от клиентов были, есть и будут не депозиты, а кредиты), но и потенциальные трудозатраты и, как следствие, траты денег.

Потому, хотя кредитное учреждение официально не откажет в открытии абсолютно идентичных вкладов, стимулировать данное действие оно точно не будет, а при возможности ещё и попробует отговорить пользователя, предложив ему скорее открыть один более крупный вклад.

Сколько одновременных вкладов допускает Сбербанк?

В «Сбербанке», как и в любом другом кредитном учреждении, нет серьёзных ограничений по количеству вкладов, которые могут быть открыты одновременно. Но есть определённый входной порог для некоторых из них. Обычно, в зависимости от того, какой именно депозит выберет пользователь, минимальная сумма вклада может варьироваться от 1 до 30 тысяч рублей.

В остальном — без каких-либо жестких ограничений. Можно открыть несколько принципиально разных вкладов, а можно открыть один и тот же вид вклада, просто с небольшими временными промежутками.

Когда несколько депозитов – это хорошее решение?

Вообще оптимальным вариантом вложения денег считается размещение нескольких депозитов в разных банках. Это даёт следующие преимущества:

• Можно будет гарантировать возврат денег даже в случае, если со всеми банками что-то случится (при условии, что в каждом из них не будут храниться суммы более 1,4 миллионов рублей).
• Риски будут более равномерно распределены, ведь редко бывает, что закрывается сразу несколько кредитных учреждений.
• Можно регулярно получать выплаты по процентам, выбрав несколько разных предложений с наилучшими ставками на рынке.
• Чтобы минимизировать риски, рекомендуется хранить более крупные суммы в более крупных и стабильных банках, таких как Сбербанк или ВТБ.

Так что вложить деньги сразу в несколько банков — разумно и логично. Тем не менее, могут быть и случаи, когда будет вполне уместно создать несколько депозитов в одном банке. Приведём несколько примеров таких ситуаций:

• Человек хочет получать регулярные выплаты по депозитам, но депозит, который ему интересен, подразумевает выплату процентов лишь один раз в год. В таком случае одной из популярный стратегий клиента банка будет открытие нескольких одинаковых депозитов с «шагом» в один месяц. В итоге проценты будут начисляться ежемесячно, а выгода будет большей, чем у вкладов, которые подразумевают регулярные выплаты.
• Клиент хочет иметь выбор с точки зрения возможностей. Например, один вклад может иметь опцию досрочного снятия денег, другой — нет, но быть более выгодным в других аспектах, третий может давать какие-то бонусы — и так далее. Если клиент пользуется только одним из вариантов вкладов, он ограничен в своих возможностях, а если он открывает несколько разных вкладов, то он может иметь доступ ко всем опциям сразу, разные из которых могут быть выгодны в различных ситуациях.
• Некоторые вклады являются чисто техническими. Например, во многих кредитных учреждениях могут быть депозиты с минимальным или отсутствующим процентом, которые обязательны для ряда операций. В таком случае иметь несколько вкладов в одном банке может быть не опцией, а обязательным условием.
• Вклады могут быть в разных валютах — и это очень удобный финансовый инструмент. Ни одна валюта не защищена от больших финансовых скачков, потому, потеряв какое-то количество денег на одно из депозитов, клиент сохранит их на другом.

Будут ли деньги застрахованы при открытии нескольких вкладов?

Даже если вы откроете несколько одинаковых вкладов в одном и том же банке, не стоит опасаться по поводу их страхования, потому что все вклады будут застрахованы. Это гарантируется текущим законодательством, а именно, федеральным законом №177. Выплата будет произведена за счёт государства (или, точнее, специального подконтрольного государству агентства, занимающегося страхованием вкладов) если банка отзовут лицензию, например, в случае его банкротства или нарушения этим банком установленных правил.

Другой вопрос, что сумма страхования будет общей для всех вкладов, а не отдельной для каждого из них. Проще говоря, банк будет считать сумму всех ваших вкладов в банке, а не компенсировать их всех по отдельности. На деле это означает, что максимальная компенсация, которую вы можете получить в одном банке, не превышает 1,4 миллионов рублей. Сколько бы вы ни открыли вкладов, учитываться будут не они по отдельности, а их общая сумма.

Впрочем, это верно именно для одного банка. При открытии вкладов сразу в нескольких кредитных учреждениях, сумма ваших депозитов будет подсчитываться отдельно для каждого из них. То есть, если вы положите сразу в 10 банков по 1,3 миллиона рублей и по какой-то причине именно эти банки со временем закроются, вы всё равно получите 13 миллионов рублей обратно. Процесс может быть небыстрым и занять несколько недель, но деньги в итоге никуда не пропадут.

Учтите, что именно 1,3, а не 1,4 миллиона. Дело в том, что система страхования вкладов покрывает 1,4 миллиона, но вместе с различными процентами и бонусами эта сумма, как правило, будет выше. Потому если выйдет так, что вы положите в одно кредитное учреждение деньги «по максимуму», вы обязательно потеряете какую-то сумму. Она может быть не очень большой, но всё равно это будет достаточно обидно, так что лучше всего перестраховаться.

Также учтите, что не все типы вкладов защищены страхованием. Например, под него не попадают обезличенные металлические счета, депозитные сертификаты и ряд других разновидностей депозитов.

Когда не рекомендуется иметь больше одного вклада в одном банке

Опасно иметь более одного вклада в банке в тех случаях, когда их общая сумма превышает 1,4 миллиона рублей. В таком случае, если с кредитным учреждением что-то случится (а это реалистично, особенно если это не крупный банк, входящий в топ-10 по финансовым показателям), страхование не сможет покрыть ваши средства, они будут попросту утеряны.

Вторая причина, по которой довольно опасно хранить все средства в одном банке — это возможность мошенничества. Сейчас банки очень хорошо защищены от возможных краж средств, но всякое бывает. Например, мошенник может подделать:

• документ, удостоверяющий личность вкладчика;
• его электронную подпись;
• нотариальную доверенность и другие документы.

Наконец, мошенник может просто получить доступ к интернет-банку, обойдя каким-то образом двухфакторную авторизацию и украв логин и пароль, нужные для входа.

Потому, если мошенник обойдёт защиту одного банка, сможет обмануть его работников или получить доступ к интернет-банку, он тут же получить в своё распоряжение все средства, что у клиента кредитного учреждения в данный момент имеются на счету. А это опасно. Если сумма небольшая, можно не переживать, мошенничество будет полностью покрыто страхованием. Но если речь идёт о действительно крупных суммах, тогда, к сожалению, можно попросту лишиться своих денежных средств.

Лучше всего во время оформления достаточно крупного вклада проконсультироваться с юристом, он подскажет, какие именно пункты нужно учесть в договоре, а какие из него стоит исключить.