frombanks

Как осуществить перекредитование ипотеки с максимальной выгодой для себя?

Если условия жилищного кредита перестали быть выгодными, стоит задуматься над тем, чтобы осуществить перекредитование ипотеки. Рассмотрим подробнее, что это такое и какие у него есть нюансы.

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование ипотеки, также известное как рефинансирование ипотеки – это процедура, которая заключается в получении нового более выгодного кредита с целью погашения старого, уже взятого ранее. В результате у заемщика полностью погашается долг, который у него уже имелся, но образуется новый перед другим (или иногда тем же) кредитором. Обычно цели перекредитования являются следующими:

  1. Изменение основной валюты, в которой была взята ипотека. Актуально для людей, которые взяли ипотеку в валюте до сильного изменения валютного курса.
  2. Необходимость понижения процентной ставки по ипотеке. Каждый год средняя ипотечная ставка корректируется, потому часто перекредитование берётся именно с целью того, чтобы уменьшить переплату и нагрузку.
  3. Увеличение срока погашения ипотеки. Чем больше срок погашения, тем меньше ежемесячные выплаты, а это значит, что меньше нагрузка на заемщика.
В итоге "переакредитация" ипотеки помогает (опционально) сменить кредитора и улучшить условия кредитного договора.

В какой банк обратиться?

Хотя у своего кредитного учреждения было бы намного удобнее совершать перекредитацию, на самом деле банки не так уж часто на это соглашаются. Причина проста – они не хотят добровольно терять ту потенциальную прибыль, что уже была указана в ипотечном договоре. Можно ли перевести ипотечный кредит в другой банк под более низкий процент? Конечно. Но есть способы, позволяющие добиться того, чтобы именно ваш банк согласился на сотрудничество.

Оказываем давление на свой банк

Раз банк отказывает в перекредитовании из-за боязни потерять дополнительную прибыль, необходимо использовать эту боязнь как механизм давления, чтобы мотивировать кредитора изменить условия договора. Необходимо:

  1. Обратиться в другой банк, предлагающий выгодную программу перекредитования ипотеки под меньший процент.
  2. Получить предварительное одобрение на перекредитование.
  3. Обратиться в свой основной банк, в котором была выдана ипотека, и уведомить кредитного специалиста о возникшем намерении перевести свой долг в другое кредитное учреждение.

Этот поступок вполне может мотивировать кредитное учреждение пойти на определённые уступки и осуществить самостоятельное перекредитование заемщика.

Если же этот подход не сработает – ничего страшного, ведь у вас уже имеется одобренное предложение в другом кредитном учреждении. Но есть один важный момент, который нужно помнить, перед тем как перекредитовать ипотеку в другом банке.

Перерегистрация залога и другие траты

Есть важная причина, по которой именно в своём банке выгоднее осуществлять перекредитование. Если вы делаете это у того кредитора, который уже оформил вам ипотеку, то вам не нужно осуществлять оценку жилого имущества, являющегося залогом. Другой же банк попросит не только перерегистрировать на него залог, но и, перед тем как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом, провести всю недешёвую оценку заново как минимум по двум причинам:

  1. С момента предыдущей оценки стоимость недвижимости могла измениться. Как правило, срок действия оценки составляет 6 месяцев.
  2. Каждое кредитное учреждение доверяет тем оценщикам, что сотрудничают с ним, но не неизвестным, сторонним. Потому без переоценки имущества попросту не удастся обойтись.

Риски беззалогового периода

Ещё один важный момент, на который стоит обратить внимание при перерегистрации залогового имущества – это беззалоговый период.

При перекредитовании старый банк получает компенсацию взятого у него кредита и, хоть и недосчитывается прибыли, но ничего не теряет и ничем не рискует. Это же нельзя сказать о новом банке, который на некоторое время, которое будет идти до снятия обременения с недвижимости, останется без залогового обеспечения, а это значит, что он будет подвергаться особому риску.

Чтобы обезопасить себя и справиться с этой проблемой, кредитное учреждение обычно временно поднимает на несколько процентов ставку выплат по ипотеке. После завершения бюрократических процедур с недвижимостью ставка возвращается к обычному значению, но какие-то лишние деньги заемщик теряет.

Потому перекредитование у "своего" банка всё же будет несколько более выгодным.

Подводные камни

Есть ситуации, при которых заемщик попросту не может воспользоваться перекредитованием. Вот при каких ситуациях в этой процедуре может быть отказано:

  • У заемщика негативная кредитная история из-за просрочки платежей по другим займам.
  • У заемщика имеется серьёзная задолженность или по самой ипотеке, или по другим платежам, что с ней связаны, например, по страховым.
  • Ипотека является специфической, например, военной или с государственной поддержкой.
  • Материальное положение заемщика сильно ухудшилось с момента оформления ипотеки.
  • Не удаётся найти поручителей – иногда это обязательное условие для перекредитования.

Риски при перекредитовании ипотеки

К рискам перекредитования ипотеки можно отнести следующее:

  • Если не удастся сменить кредитное учреждение, возможно, придётся переплатить за оценку имущества.
  • Если перекредитование происходит во вторую половину срока выплаты, то, возможно, особой выгоды от него не будет. Например, если разница в ставках у первоначальной ипотеки и перекредитованной составляет менее 2%, то, возможно, вся выгода за счёт лишних затрат сойдёт на "нет". Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы уточнить этот момент.

Интересные предложения

Каждый банк предлагает свои условия на перекредитование. Вот несколько характерных особенностей предложений различных кредитных учреждений. Учтите, что на фоне постоянно меняющегося экономического климата банки часто меняют ставки, потому указанные цифры актуальны именно на момент написания данного материала. Уточните конкретные ставки перед оформлением перекредитования.

Перекредитование в Сбербанке

При перекредитовании в крупнейшем отечественном банке можно рассчитывать на ставку от 9,5% и сумму до 5000 тысяч рублей. При этом срок действия кредита с момента заключения договора должен быть не менее 180 дней, а до окончания должно быть не менее 90.

Детализация процентной ставки Сбербанка

Перекредитование в ВТБ

Банк ВТБ24, теперь известный как ВТБ, также предлагает выгодные условия. Ставка у него будет от 10%, а размер предоставляемых средств – до 30 миллионов, в зависимости от условий.

Условия у ВТБ

Перекредитование в другом банке

Если вы хотите перевести ипотеку в другой банк под меньший процент, в какой банк лучше это сделать – вопрос неоднозначный, ведь всё зависит от условий и ситуации. Но вот ещё несколько хороших предложений:

  • Росбанк. Ставка у данного кредитного учреждения начинается от 8,75% годовых, продолжительность погашения может достигать 25 лет.
  • Россельхозбанк. Ставка этого банка начинается от 9,05%, размер кредита может быть до 5 миллионов рублей при переводе ипотеки и до 20 миллионов при перекредитовании ипотеки из этого банка.
  • Райффайзенбанк. Один из крупнейших негосударственных банков предлагает перекредитование с процентной ставкой от 9,5% годовых.
Условия перекредитования Райффайзенбанка.

Подводим итоги

Если у вас имеется невыгодная ипотека, перекредитоваться в другом банке или в своём же – это ваш выбор, зависящий исключительно от сложившейся ситуации. Но в любом случае при перекредитовании ипотеки пошаговая инструкция будет примерно одной и той же:

  1. Сопоставьте условия различных банков, оцените, учитывая дополнительные платежи, где будет более выгодное перекредитование.
  2. Подайте в этот банк заявку, приложив указанные кредитным специалистом документы.
  3. Получите одобрение. Если вас всё устраивает – подпишите новый кредитный договор, рефинансируйте долг, снимите обременение с залогового жилья и переоформите его на нового кредитора. Готово!
Оценить:
(Нет оценок)

Смотрите видео по теме статьи

Рефинансирование ипотеки

Войти
Войти как пользователь
или