frombanks

Можно ли не платить страховку по ипотечному кредиту?

Проблема, обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год, обусловлена необходимостью регулярно выплачивать крупную сумму. Но есть ли способ сэкономить на страховке, и как это можно было бы сделать?

Суть проблемы

При недостатке собственных средств на покупку жилья реально обратиться к помощи банка. Можно оформить обычный потребительский кредит. За использование таких средств не нужно отчитываться, жилье не передается в залог, не нужно приобретать страховые полисы. Но ставки по таким программам существенно выше, нежели по ипотеке.

Страховая защита имущества при ипотеке – оформлять или нет

Ипотечные займы дешевле, но поскольку речь идет о крупных суммах, предоставляемых на длительные сроки, банки предпочитают иметь дополнительные гарантии безопасности своих инвестиций. По этой причине заемщиков обязуют приобретать страховки.

Выдержка из закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Ипотечное страхование включает в себя 3 вида защиты:

По всем программам ипотечного страхования выгодоприобретателем указывается кредитор, то есть при наступлении страхового случая именно он получит право на распоряжение страховой выплатой.

Банки тщательно отслеживают факт пролонгации полисов страхования.

О неисполнении заемщиком условий договора страхования они узнают сразу же. Сначала будут телефонные переговоры, потом поступит письменное уведомление. При отсутствии положительного результата в течение 2-3 месяцев банк может обратиться в суд.

Страхование объекта недвижимости

Страхование недвижимости является обязательным требованием по всем договорам кредитования, согласно условиям которых в залог передается недвижимость, то есть договорам ипотеки. По данному пункту вопрос, можно ли не платить страховку по ипотечному кредиту, не стоит: заемщик обязан обеспечить такую защиту, а банк вправе не предоставить заём на иных условиях. Так гласит закон.

Преимущества страхования при ипотечных сделках

Единственный способ сэкономить на этой статье расходов – выбрать страховщика, который предложит наименьшую стоимость полиса. Формально это может быть любая страховая компания, имеющая соответствующую лицензию. Реально – у каждого кредитора есть список страховщиков-партнеров. Однако если есть желание, можно застраховать имущество и в неаккредитованной компании, но нужно предоставить дополнительный пакет документов для проверки службами банка.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья заемщика – дорогая услуга, но необязательная. От нее можно отказаться. Однако при отсутствии такого рода защиты кредиторы полагают, что риск кредита увеличивается, и это для заемщика означает повышение ставки процента.

Обычно речь идет об 1%. Примерно в такую же сумму обойдется страховой полис, согласно условиям которого при смерти заемщика или стойкой утраты им трудоспособности заём в полном объеме будет выплачен страховщиком. Учитывая, что цена такой страховки начинается от 0,3-0,5% от суммы остатка по кредиту, очевидно, что заключение договора страхования жизни и здоровья выгоднее, нежели отказ от такой защиты.

В выплатах откажут, если застрахованный ушел из жизни или получил инвалидность в местах лишения свободы, в боевых условиях, добровольно подвергая свою жизнь опасности.

Бывает выгодно не платить такую страховку по ипотеке со второго года или с другого временного периода, если затраты на страховой тариф значительно превышает увеличение процентной ставки.

При отличном состоянии здоровья снизить стоимость страховки поможет медицинское освидетельствование, результаты которого стоит предъявить страховщику.

Обычно такое обследование платное. Проходить его имеет смысл, когда сумма ипотеки достаточно велика.

Страхование титула прав

Данный вид страховой защиты обеспечивает полный расчет с кредитором в случае, если заемщик лишится прав собственности на приобретенную недвижимость. Тогда долг будет погашен в полном объеме.

Если не платить эту страховку по ипотеке то, что будет: банк увеличит процент по займу. Полис стоит от 0,5%, а ставка по кредиту увеличивается не менее чем на 1%.

Особенности оплаты и получения страховки

Страховая сумма выплачивается страхователем в момент заключения договора страхования.

Если стоимость страховки высока, можно договориться со страховой компанией о том, чтобы уплачивать ее ежеквартально.

Важно, чтобы на такие условия был согласен банк. Если страховой случай наступит в период, когда очередной платеж был просрочен, добиться компенсации будет сложно.

Если приобретается строящийся объект недвижимости, то его можно будет застраховать только после завершения строительства. На возможность страхования жизни и здоровья данный факт не влияет.

Как платится страховка по ипотеке при наступлении страхового случая:

  • страхователь уведомляет о произошедшем страхового агента и банк;
  • страховщику предоставляются необходимые документы;
  • средства перечисляются кредитору в счет погашения ипотеки.

В период, когда долг еще не погашен, необходимо добросовестно платить все взносы.

Существует практика, когда выгодоприобретатель (банк) принимает решение передать компенсацию заемщику на восстановление предмета залога, например, если страховой случай – это выбитое окно.

Возможные последствия отсутствия страховки

Что будет, если не застраховать ипотечную квартиру для Сбербанка, ВТБ или иного банка:

  • если это договора страхования жизни и здоровья, а также страхования титула прав собственности, то кредитор увеличит ставку по займу, и обслуживание кредита станет дороже;
  • при отсутствии полиса страхования объекта недвижимости банк вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть договор, то есть заемщик будет вынужден полностью вернуть остаток долга.

В последнем случае в зависимости от величины задолженности залогодержатель вправе обратиться с просьбой о реализации предмета залога в целях обеспечения погашения займа.

Кредитор вправе через суд потребовать обязать заемщика заключить договор страхования предмета залога.

Если не оформлять страхование жизни и здоровья, а также титула прав, то все риски по данным направлениям несет заемщик. В случае форс-мажорных обстоятельств, если отказаться от необязательных видов защиты, владелец недвижимости, даже если уже и бывший, обязан по-прежнему обслуживать долг.

На реструктуризацию ипотечных займов банки идут неохотно. Чаще встречаются ситуации, когда при невыплатах из-за тяжелого материального положения, обусловленного, в том числе утратой трудоспособности, жилье по решению суда выставлялось на продажу. Владельцев такого имущества выселяют.

Если после компенсации всех расходов, связанных с судебными разбирательствами, а также погашения остатка долга и начисленных процентов и пени, от продажи жилья остаются некоторые суммы, их передадут заемщику.

В случаях, когда владелец лишается права собственности на предмет залога, залогодержатель (банк) вправе требовать либо расторжения договора, либо предоставления в залог иного имущества, стоимость которого соответствует остатку по кредиту. Подобные ситуации возможны при неправильно оформленных документах при регистрации сделки купли-продажи, при ее оспаривании из-за нарушения прав несовершеннолетних или недееспособных лиц.

При систематическом нарушении сроков продления договоров страхования банк, если это предусмотрено договором, также вправе начислять пени.

Советы заемщикам

Страхование объекта недвижимости обязательно при ипотеке. Прочие виды защиты носят рекомендательный характер. Если заключался индивидуальный договор страхования, то в период охлаждения, равный 14 суткам с момента подписания бумаг, можно отказаться от услуги и вернуть деньги. Если страховщик отказывается сделать это добровольно – можно обратиться к судебной системе. Но тогда банк вправе поднять ставку по ипотеке.

Чтобы не платить завышенную стоимость страховки, нужно понимать, что приводит к увеличению ее стоимости, и постараться минимизировать влияние этих факторов.

Ряд страховщиков предлагает программы расширенного действия, например, помимо страхования жизни и здоровья можно приобрести защиту от потери работы, или застраховать не просто конструктивные элементы жилья, а еще и внутреннюю отделку помещений. Такие пакеты стоят дороже.

Страховка нестандартного, потенциально проблемного жилья, в том числе с высокой степенью износа, обойдется дороже. К таким объектам можно отнести и дорогие таунхаусы, и бюджетные срубы, и жилье, расположенное в зданиях, признанных памятниками архитектуры.

На стоимость полиса при страховании жизни и здоровья влияют как состояние здоровья застрахованного, так и его образ жизни. Если страховщик посчитает, что риск получения серьезных травм ввиду особенностей профессии или увлечений застрахованного высок, то цена страховки будет соответствующей.

Нужно помнить, что сообщение заведомо ложных сведений чревато отказом в выплате возмещения при наступлении страхового случая.

Участники военной ипотеки имеют льготы в части предоставления первого взноса, при расчетах с банком. Однако ряд расходов несет непосредственно гражданин. Согласно условиям программы «Военная ипотека» страхование оплачивает военнослужащий.

Страхование титула не требуют вовсе, если приобретается жилье в новостройке, то есть заемщик будет первым владельцем.

Уменьшить расходы на страхование поможет досрочное погашение. Страховки продлеваются ежегодно. Страховая сумма определяется с учетом остатка по кредиту, то есть чем меньше долг перед банком, тем меньше нужно заплатить страховщику.

Если после полного расчета по кредиту страховой полис все также действует, можно попросить страховщика вернуть часть уплаченных средств. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

Желательно ежегодно уточнять условия страхования у разных страховщиков, предлагаемые ими тарифы. Возможно, пришло время подумать о смене страховой компании: это не возбраняется.

Оценить:
(Нет оценок)

Смотрите видео по теме статьи

Как вернуть подоходный за ипотеку

Если с жилищем, приобретенным за собственные деньги все понятно, то ипотечное имущество вызывает немало вопросов. Возврат налогового вычета за ипотеку возможен....

Войти
Войти как пользователь
или