Почему банки не дают кредит и что с этим делать: ответы 2019 г.

Когда не дают кредит в одном банке – это обидно. Когда отказывают все – важно проанализировать причины отказов и сделать все возможное, чтобы такого больше не было.

Положительное решение по кредитной заявке

Наиболее весомые для банка причины отказать в кредитовании

Причин, почему банки отказывают в кредите, множество. Среди основных следующие:

  • несоответствие соискателя требованиям кредитной организации;
  • плохая кредитная история;
  • низкий уровень платежеспособности;
  • проблемы с документами.

Соответствие требования кредитора

Причины отказа в кредите сразу в момент обращения в банк, как правило, кроются в несоответствии соискателя установленным условиям, таким как:

  • возраст, чаще ограниченный диапазоном в 21-65 лет. Реже кредиторы готовы сотрудничать с теми, кому исполнилось 18-20 лет, и с теми, кто старше 65 лет. Важно - банки предпочитают видеть своими клиентами людей в возрасте 25-45 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • регистрация – предпочтительнее, если имеется постоянная в регионе присутствия банковского подразделения. Некоторые компании готовы сотрудничать с теми, кто зарегистрирован лишь временно. Но тогда и договор кредитования будет подписан только на период действия формы №3;
  • стаж трудоустройства как у настоящего работодателя, так и общий стаж. Чаще требуют, чтобы на последнем месте работы соискатель отработал минимум 3 месяца.

Платежеспособность

ЦБ РФ установил лимит, согласно которому не менее 40% дохода должно остаться в распоряжении клиента после внесения им платежей по всем имеющимся кредитным обязательствам, включая выплаты по оформляемому займу и кредитным картам. Даже если кредитка не используется, выплаты по ней учтут исходя из размера максимально возможного ежемесячного платежа. При расчетах также вычитают НДФЛ, иногда – удержания по исполнительным листам.

Низкая платежеспособность свидетельствует о неспособности соискателя своевременно и в полном объеме обслуживать кредит. Если имеются дополнительные источники дохода – стоит указать их. Иногда есть смысл привлечь созаемщика. Тогда при расчетах учтут доход всех участников сделки, что позволит увеличить сумму займа.

Банки с осторожностью относятся к тем, кто запрашивает кредит, выплаты по которому слишком велики для, подтвержденного документами, уровня заработка.

Одновременно, станут более тщательно проверять тех, чей заявленный доход превышает среднерыночный. Особенно, если была предоставлена справка по форме банка.

Документация

Еще одна причина, почему отказывают в кредите, - это проблемы с документами. Они могут быть недействительными: справка о доходах годна лишь 30 суток с даты выдачи, а паспорт нужно менять в 20 и в 45 лет.

Хуже, когда предоставлены поддельные документы или в анкете указана недостоверная информация. Тогда возможны такие последствия как внесение имени клиента в «черный список» и обращение к правоохранительным органам по поводу мошенничества в сфере кредитования.

Банки проверяют все:

  • наличие регистрации;
  • подлинность диплома, данные которого фиксируются на обложке трудовой книжки;
  • номера телефонов как клиента, так и его работодателя. Многие кредиторы требуют указывать номер стационарного телефона. Проверка осуществляется путем совершения звонка и беседы с ответившим абонентом.
Чем подробнее заполнена анкета, тем более благосклонно к ней отнесется кредитор.

Кредитная история и ее качество

Кредитная история – это совокупность данных о том, как конкретный субъект исполнял свои обязательства перед кредиторами. Учитывается информация по всем:

  • кредитам, включая ипотеку и автокредиты;
  • микрозаймам;
  • поручительствам;
  • кредитным карточкам.

Сведения получают из баз данных БКИ. Нужно понимать, что информация по кредитному обязательству хранится в течение 10 лет с момента совершения последней операции по ссудному счету.

Критерии оценки

Чаще всего причиной того, почему не одобряют кредит, является плохая кредитная история. Но критерии определения ее качества у различных компаний разнятся.

На 2-3 просрочки длительностью до 5 суток, допущенные в течение последних 2-3 лет, один банк не обратит внимание, а другой откажет именно из-за этого. В то же время большинство финансово-кредитных организаций полагает, что 1-2 просрочки продолжительностью до 30 дней, имевшие место быть 2-3 года назад, значения уже не имеют.

Банки, которые дают кредиты всем без исключения, предлагают самые дорогие программы. Чем ниже кредитный рейтинг, тем большую ставку процента установит кредитор.

Что приводит к ухудшению кредитной истории

Возможно, что причиной возникновения частых просрочек является такое понятие как «деньги в пути», когда средства отправлены в срок, но они поздно зачислены из-за специфики банковских процессов или банальных ошибок сотрудников кредитующих организаций. В таких случаях стоит либо изначально расплачиваться с банком заранее, либо обращаться к нему с просьбой коррекции данных в БКИ, подтверждая свою правоту документами.

Настораживает банки и то, что клиент подавал в последнее время слишком много заявок. Одинаково плохо и то, что он не заключил договор, хотя получено одобрение, и то, что прочие кредиторы отказали. Кредитные организации передают данные в БКИ через 10-14 суток после совершения какой-либо операции. Это нужно учитывать, если планируется подавать несколько заявок на кредиты в разные банки.

Если соискатель склонен к досрочному погашению займов, то банки воспринимают это как негативный фактор. Так клиенты пытаются сэкономить, но в результате кредиторы лишаются своей прибыли. Если погасить займ слишком быстро, то у кредитора даже могут возникнуть убытки, поскольку уплаченные проценты не компенсируют затраты на оформление сделки.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории не дает преимуществ, а, напротив, отрицательно сказывается на общем имидже клиента. Не зная, как обслуживались кредитные обязательства в прошлом, банк не в состоянии прогнозировать поведение своего будущего заемщика.

В таких случаях стоит подумать о формировании кредитной истории. Самый легкий способ – взять микрозайм. Отдельные МФО предлагают оформить первый договор на сумму до 30 000 рублей на срок до 21 дня всего под 0%.

Прочие причины, по которым банки отказывают в кредите

Прочими причинами, почему Сбербанк и его коллеги отказывают в кредите, являются результаты проверок по различным «черным спискам» на предмет наличия:

  • долгов по базе приставов;
  • штрафов, выписанных ГИБДД;
  • имени клиента в списке разыскиваемых МВД и интерполом;
  • судимости, что проверяют через сайт регионального суда согласно адресу регистрации клиента в разделах «Судебное делопроизводство» или «Производство по уголовным делам».

Отказать могут и из-за нестабильности или недобросовестности работодателя. Так кредиторы очень не любят компании и клиентов, чей доход напрямую зависит от сезонности спроса. Это относится к компаниям, работающим в сельском хозяйстве, в туризме, в сфере развлечений.

Руководство и организацию-работодателя проверят по базам:

К факторам, которые в совокупности с прочими обстоятельствами могут спровоцировать отказ, относятся:

  • непрезентабельный внешний вид;
  • социальный статус – руководителей среднего звена и высококвалифицированных специалистов кредитуют охотнее, нежели владельцев и руководителей бизнеса, а также неквалифицированных работников. Бизнесменам отказывают из-за подозрения, что полученные средства будут направлены на финансирование коммерческой деятельности, а банку выгоднее, чтобы займ был оформлен на юрлицо, где более высокий процент;
  • высокорисковая цель кредитования. К таковым относятся оплата пластических операций, туризм и прочее. Повышенное внимание к заявке спровоцирует и выявление того, что указанная цель кредитования не соответствует реальной;
  • работодатель-индивидуальный предприниматель. Сотрудники ИП зачастую имеют серый заработок, а выдавать им справку по форме банка, содержащую сведения о реальной величине зарплаты не хотят, опасаясь ФНС.

Непременно откажут недееспособным лицам, тем, кто состоит на учете у психиатра или нарколога. Ведь сделки, заключенные такими гражданами, считаются ничтожными. Тогда если и выдадут деньги, то вернуть их будет затруднительно.

В настоящее время банки предпочитают выполнять комплексную оценку потенциальных заемщиков.

Методики основаны на анализе множества значимых факторов, когда каждому варианту ответа присваивается определенный балл. Полученные результаты суммируют и выносят решение о возможности кредитования.

Пример оценки определенных значений ответов в анкете физического лица

Как быть, если банк отклонил кредитную заявку

Получив отказ, следует проанализировать, почему так могло произойти.

Изначально проверяют предоставленную документацию. Помимо проблем, описанных выше, возможно неправильное оформление бланков. Иногда выявляются ошибки в написании ФИО клиента и руководства, названий и реквизитов организаций. Следует отслеживать, чтобы наименование работодателя было одинаково написано и в трудовой книжке, и в бланке справки, и на печати. Использование факсимиле недопустимо.

Стоит самостоятельно проверить наличие своего имени в разнообразных списках. Возможно, полный тезка оказался в одном из них.

Хорошая идея – заказать отчет о кредитном рейтинге. В нем можно увидеть свой скоринговый балл и узнать причины, по которым он понижен. Так удастся примерно оценить свои шансы на одобрение заявки и получить подсказки, как повернуть ситуацию в свою пользу.

Если причина отказов – плохая кредитная история, есть шансы на ее исправление. План действий примерно такой:

  • заказать отчет из БКИ. 2 раза в год его предоставят бесплатно. Проверить, нет ли в документе ошибочных сведений. Если есть – следует писать заявление на исправление данных;
  • рассчитаться с максимально возможным объемом задолженностей;
  • закрыть все кредитные карточки;
  • взять кредит в пределах 50 000 рублей и погасить его согласно графику платежей;
  • воспользоваться товарным кредитом;
  • в течение 6-12 месяцев оформить 2-3 микрозайма. В целях экономии стоит найти те МФО, которые дают деньги тем, кто обратился к ним в первый раз, под 0%.

Как в банке получить деньги без отказа

Хороший вариант, как взять кредит в банке, когда отказывают из-за недостаточной платежеспособности ввиду высокой кредитной нагрузки, - это оформить рефинансирование. Тогда изначально более лояльно относятся к уровню закредитованности.

Рефинансирование, скорее всего, позволит снизить ставку процента, то есть затраты на обслуживание долгов, а также получить дополнительную сумму денег. Но для многих банков важно, чтобы не было текущих задолженностей, и они откажутся работать с договорами, заключенными с МФО.

Снисходительны к соискателям небольшие банки, а также те, кто только завоевывает рынок кредитования. Они нуждаются в клиентуре, потому идут на некоторые уступки, но и стоимость кредитования у таких кредиторов выше.

Банки более лояльно относятся к тем, кто готов обеспечить повышенную защиту их инвестиций: предоставить поручителя или залог (недвижимость, транспорт), привлечь созаемщика, оформить страховку.

Также можно найти, какие банки дают кредит всем обратившимся. Стоит рассмотреть предложения:

  • «Тинькофф банка»;
  • «Ренессанс Кредита»;
  • «Совкомбанка».

«Тинькофф банк»

В «Тинькофф банке» дадут до 2 000 000 рублей на срок до 3 лет под 12-24,9%.

Кредитование в «Тинькофф банке»

Плюсы:

  • оформление по паспорту;
  • заявку примут онлайн;
  • документы по кредиту привезут на дом;
  • есть опция «Кредитные каникулы». Ее стоимость – 0,5% от первоначальной суммы;
  • при скрупулезном соблюдении условий договора после полного расчета можно пересчитать ставку процента. Выгода составит до 10%.

Минусы:

  • штраф за пропуск 1 платежа – 0,5% от первоначального размера займа, но не больше 1 500 рублей;
  • деньги выдают переводом на дебетовую карточку «Тинькофф банка». Если снимать с нее менее 3 000 рублей, то платят комиссию в 90 рублей. Если получить большую сумму, то в любом банкомате мира операция будет бесплатна.

«Ренессанс Кредит»

В банке «Ренессанс Кредит» принимают заявки на сумму до 700 000 рублей на срок до 5 лет при ставке 9-24,9%.

Банк «Ренессанс Кредит»

Плюсы:

  • в офисе банка можно получить займ наличными;
  • возраст соискателей – 20-70 лет;
  • есть возможность коррекции даты платежа и его величины;
  • минимально необходимый трудовой стаж – 3 месяца.

Минусы:

  • пенсионерам дадут не более 200 000 рублей;
  • если заявитель не является клиентом «Ренессанс Кредита», то займ он сможет получить только по достижении 24 лет;
  • установлен лимит на минимально возможный доход – 8 000 рублей (для столицы – 12 000 рублей).

«Совкомбанк»

Программа «Совкомбанка» предусматривает выдачу до 1 000 000 рублей на срок до 5 лет при ставке 0-20,9%.

Условия льготного кредитования от «Совкомбанка»

Плюсы:

  • возраст клиентов – 20-85 лет;
  • если заработок или пенсия поступают на счет, открытый в «Совкомбанке», то кредит обойдется на 5% дешевле;
  • после окончательного расчета при условии покупки опции «Гарантированная ставка», цена которой составляет 3,6% или 6,9% от суммы займа, производится пересчет уплаченных процентов.
До 31.12.2019 г. в «Совкомбанке» проходит акция, позволяющая держателям карты «Халва» получить кредит под 0-20,9%.

Минусы:

  • акционное предложение доступно тем, кто купил услугу «Гарантированная ставка», и тем, кто оплачивает «Халвой» не менее 5 покупок в месяц на сумму от 10 000 рублей;
  • требуется указывать стационарный номер телефона;
  • «Совкомбанк» работает только с клиентами, проживающими в пределах 70 км от любого из его представительств;
  • нужно официальное трудоустройство с минимальным стажем по настоящему месту работы от 4 месяцев.

Альтернативные способы кредитования

Где взять кредит, если везде отказывают:

  • микрофинансовые организации;
  • ломбарды, выдающие деньги при закладе ценных вещей;
  • обратиться к частным инвесторам. Их можно найти как среди знакомых, так и на специализированных биржах.

Среди МФО интересны предложения:

  • Webbankir, у которого можно получить до 50 000 рублей на срок до 184 календарных дней под 0,55-1,45% в сутки;
  • еКапусты, где предоставят не более 30 000 рублей на срок до 21 дня при стоимости займа до 1,49% в сутки;
  • Zaimer, что выдаст до 100 000 рублей на срок до 12 месяцев под 0,76-1,5% в день.

При необходимости микрокредиторы готовы пролонгировать договор, а для получения денег достаточно паспорта. Договора заключаются с клиентами в возрасте 18-75 лет.

Оценить:
(Нет оценок)
Как получить беспроцентную ссуду

Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит...

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
или