Обязательно ли в принципе страховать кредит

Сейчас каждый банковский кредит сопровождается предложением застраховать его. Разбираемся, является ли эта процедура обязательной или добровольной, а также какие нюансы она имеет.

Нужно ли страховать потребительский кредит?

Под страхованием в сфере кредитования подразумеваются различные виды страховок от рисков, так или иначе связанных с кредитными взаимоотношениями между физическими/юридическими лицами и банками.

Когда стоит оформлять страховку

Потребительские кредиты (в том числе оформляемые в салонах связи кредиты на телефоны) страховать в соответствии с российским законодательством не обязательно. Однако за банками оставлено право самостоятельно устанавливать правила выдачи займов. Поэтому в отсутствие полиса процентная ставка и другие условия могут отличаться в большую сторону, косвенно обязывая тем самым заемщиков все же приобретать его. Более того, банк может и вовсе отказаться выдавать кредит. Имеет ли право банк навязывать страховку? Нет, но и кредит он выдавать не обязан.

Что касается целевых кредитов на автотранспорт и жилье, то для них является обязательным страхование предмета залога. То есть приобрести полис на автомобиль, дом или квартиру придется, таковы требования законодательства. Однако страховаться, например, от потери работы или трудоспособности, а также страховать жизнь заемщик не обязан и в этом случае. Так что на вопрос, обязательно ли страхование при ипотеке, неоднозначен — некоторые виды обязательны, другие нет.

Порядок выплаты страховки определяется условиями договора страхования. Вся сумма может вноситься клиентом целиком сразу или равными частями в течение всего срока действия полиса.

Какие существуют виды страхования кредита

Российские банки предлагают заемщиками множество разновидностей страховых полисов на самые разные случаи жизни. Приводим самые популярные из них.

Выгодно ли в принципе страхование для заемщика?

Однозначно ответить на этот вопрос невозможно — в нем слишком много нюансов. В идеальной ситуации страхование — полезный для заемщика инструмент. Но чтобы оно послужило во благо, а не стало пустой тратой денег, надо подойти к этому вопросу внимательно. Это означает выбор банка и страховой организации с максимально выгодными предложениями и детальное ознакомление со всеми условиями.

Достоинства и недостатки страхования кредита

Главное и основное достоинство страхования — спокойствие заемщика. Он может не переживать, что не в состоянии будет исполнить свои финансовые обязательства перед банком.

Наличие страховки не повышает вероятность одобрения кредита, но зачастую позволяет получить более выгодные условия.

Распространённые мифы о страховке кредита

Миф №1: без полиса в кредите откажут

Нет, за исключением страхования залогового имущества при ипотеке и автокредитовании. В остальных случаях подобный отказ неправомерен, если клиент соответствует всем остальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам. Так что ответ на вопрос, можно ли взять кредит без страховки, положительный.

Миф №2: страховка повышает вероятность одобрения кредита

Максимум, что может обеспечить покупка полиса — немного более выгодные условия страхования. На одобрение займа его наличие или отсутствие не влияет.

Миф №3: от страховки нельзя отказаться, если она уже была приобретена

Такая возможность есть. Что касается того, в течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту, то в большинстве кредитных организаций отменить страховку можно в течение 2 недель.

Миф №4: страховка — это очень дорого или, наоборот, дешево

В среднем полис обходится в 0,5-3% от суммы кредита. Не так много, но существенно. В ряде случаев оформление страховки может быть даже выгодным, если банк предлагает сниженную процентную ставку.

Миф № 5: страховку надо оформлять в той компании, которую укажет банк

Кредитная организация не вправе навязывать заемщикам какую-то определенную компанию. Клиент может выбрать страховщика с наиболее благоприятными для него условиями самостоятельно. Однако если он отсутствует среди партнеров банка, то могут не действовать льготные условия займа, например, сниженная процентная ставка.

Миф №6: страховка предусматривает все возможные риски

Вовсе нет. Например, при страховании жизни не учитывается самоубийство заемщика, некоторые виды заболеваний, смерть от алкогольной или наркотической зависимости. Страховка имущества не защищает с рисками его порчи по причине ремонта, затопления соседями или атмосферными осадками. Чтобы защититься от подобных неприятных неожиданностей, необходимо внимательно изучать все условия в договоре со страховой компанией.

Что делать, если банк навязывает страховку?

Самый простой вариант — обратиться в другой банк, однако не всегда он оказывается возможным. В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия кредитования на сайте финансового учреждения  или проконсультироваться по горячей линии.

В большинстве случаев, понимая, что клиент осведомлен, представители банка перестают навязывать ему полис. Если же нет — остается жаловаться руководству конкретного отделения, всей кредитной организации либо в Центральный Банк РФ.

Расторгнуть договор при отказе от страховки банк не имеет права, за исключением случаев ипотечного и автомобильного кредитования.

На каких условиях банки могут выдать кредит без страховки

Согласно российскому законодательству, отказать в выдаче большинства кредитов при нежелании клиента приобретать полис банки не могут. Но, чтобы компенсировать свои риски в таких случаях, они предлагают клиентам менее выгодные условия, например:

• завышенную процентную ставку ( в среднем на 1-3%);
• ограниченный кредитный лимит (без страховки могут одобрить только небольшую сумму, часто в пределах 100 тысяч рублей);
• короткий срок займа.

Процесс отказа от оформления страховки по кредиту

Если кредит еще не был оформлен, то при заключении договора достаточно в устной форме сообщить об отказе от покупки полиса.

При желании отменить страховку по уже действующему займу не обойтись без некоторой бюрократии. Рассмотрим, как отказаться от страховки в банке. Необходимо обратиться в банк, где оформлялся кредит. Там клиент получит заявление установленной формы, которое требуется внимательно заполнить.

http://phg.ru/wp-content/uploads/2017/11/Zayavlenie-v-Sberbank-ob-otkaze-ot-strakhovaniya-zhizni-po-....

К заявлению потребуется приложить пакет документов. Он может несколько варьироваться у разных банков, так что, скажем, отказ от страховки по кредиту в Почта Банке будет отличаться от отказа от страховки Сбербанка. Но там обязательно будут присутствовать:

• копия кредитного договора;
• копия паспорта заемщика;
• чек или иное документальное подтверждение уже произведенных платежей.

Заявление обычно делается в двух экземплярах. Один передается страховой организации, второй с отметкой о принятии остается на руках у клиента и может служить в спорных ситуациях подтверждением того, что он обращался по поводу отказа от страховки.

Возможен ли отказ от страховки, если кредит был погашен досрочно?

Теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки по кредиту при досрочном погашении. Ответ на этот вопрос зависит от того, каким образом происходила оплата страховки.

• если клиент вносил всю стоимость полиса сразу, то часть средств за неиспользованные месяцы ему вернуть обязаны.
• в случае, когда страховая премия оплачивалась постепенно месяц за месяцем, переплаты при досрочном погашении образоваться не могло, соответственно, рассчитывать на возврат денежных средств не приходится — возвращать попросту нечего.

Можно ли вернуть страховые выплаты

Вернуть страховку во многих случаях более чем реально. Подготовьте:

• паспорт;
• документы, которые подтверждают, что у вас нет задолженности перед банком;
• страховой полис;
• кредитный договор;
• чеки, которые будут подтверждать, что страховой взнос был выплачен.

Процедура оформления возврата после погашения займа

Теперь рассмотрим, непосредственно, как вернуть страховку по ипотеке и другим типам кредита. Для этого нужно проделать следующее:

1.    изучите свой кредитный договор и уточните, есть ли там прописанная возможность возврата страховки при досрочном погашения (если её нет, то, к сожалению, проблематично будет что-либо сделать);

2.    пишите заявление на досрочное погашение в своё отделение банка;

3.    обратитесь в то отделение страховой компании, где заключался договор, и пишите заявление о возврате средств в двух экземплярах, прикрепляя выписку об отсутствии долга и оригиналы или копии приведённых далее документов.

Осталось только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают, то стоит обратиться в суд.

Перечень банков, где страхование является необязательным

К перечню банков, которые имеют программы, в рамках которых предусмотрено отсутствие страховки, относят:

• Тинькофф банк;
• Совкомбанк;
• Альфа-Банк;
• Сбербанк;
• Юникредит Банк;
• Райффайзен банк и ряд других.

Как правило, предложения с отсутствующей страховкой будут не столь выгодными, в них будут выше проценты, меньше суммы и так далее.

К счастью, страхование не является обязательным в том числе и в ряде крупных банков. Например, страховка при получении кредита в Сбербанке, как упомянуто выше, необязательна.

Отказаться от страховки можно и в ВТБ, если прошло полгода с момента её оформления. При этом, после подачи заявления на отказ от страховки в ВТБ, допускается увеличение процентной ставки со стороны банка.