frombanks

Страхование при ипотеке: как оформить и сэкономить

Покупая жилье с помощью банка, стоит помнить, что при ипотеке необходимо страхование. Разберем, какие страховые услуги действительно обязательны заемщику и как правильно застраховаться, выбрав самого надежного страховщика и разумно сэкономив на полисе.

Понятие ипотечного страхования и его необходимость

Ипотека — это кредит, который дается под залог недвижимого имущества: либо приобретаемого заемщиком на заемные средства, либо уже имеющегося у него в собственности. Такой кредит предоставляется на длительный срок (от 7 до 30 лет) и в крупном размере.

За такой большой отрезок времени и с заемщиком, взявшим на себя финансовые обязательства перед кредитором, и с предметом залога может случиться многое. Например, ипотечный клиент банка рискует погибнуть в ДТП либо потерять работоспособность, а ипотечная квартира — сгореть при пожаре.

При ипотеке без страхования не обойтись
Ипотечное страхование в течение всего срока кредитования защищает интересы обеих сторон договора об ипотеке. Кредитор благодаря страхованию имущества при ипотеке снижает риск потерять деньги в случае "гибели" предмета залога и невозврата займа. Для заемщика это способ обезопасить себя от риска остаться без купленного в кредит жилья и с крупным невыплаченным долгом.

5 важных нюансов ипотечного страхования, которые необходимо изучить:

  • основные виды страхования при получении ипотеки;
  • пошаговая процедура;
  • факторы, определяющие стоимость страховых услуг;
  • лучшие компании-страховщики;
  • способы сэкономить на страховке.

Подробный разбор тонкостей стоит начать с выяснения, что именно страхуется при ипотеке.

Основные виды страхования при ипотеке

Существует всего 3 основных вида страхования, связанного с ипотечным кредитованием:

  • страхование жилья;
  • личное;
  • титульное.

Рассмотрим каждый подробнее, заодно уточнив, какое страхование обязательно при ипотеке.

Страхование объекта недвижимости

Первый вид представляет собой страхование риска гибели (уничтожения) либо повреждения залогового объекта недвижимости вследствие пожара, затопления, стихийного бедствия и других происшествий (страховых случаев).

В федзаконе об ипотеке четко прописано, что такое страхование при заключении ипотечного договора является обязательным. Лицу, не застраховавшему недвижимый объект, который предстоит передать в залог кредитору, последний откажет в кредите, не собираясь идти на нарушение закона.

Важно: чем длиннее перечень страховых случаев, при которых клиенту страховщика полагается возмещение, тем выше стоимость страхования. Но если полная потеря либо сильное повреждение жилища произойдет в результате происшествия, которого нет в списке страховых случаев, то возмещения страхователь не получит. К тому же слишком короткий перечень может послужить для кредитора основанием для отказа в выдаче ипотечного займа.

Личное страхование заемщика

Второй вид заключается в страховании ипотечника от преждевременной смерти до окончания срока кредитования и потери способности делать платежи по кредиту из-за инвалидности.

Узнавая, какой риск законодательно обязателен в ипотечном страховании, легко убедиться, что страхование жизни и здоровья заемщика таковым не является. Но большое количество банков либо под различными предлогами отказывает в ипотечных займах при отсутствии личного страхования, либо предоставляет кредит с более высокой процентной ставкой, чем при наличии.

Страхование титула

Третья услуга, о которой нельзя забыть разбирая виды и особенности страхования при ипотечном кредитовании, заключается в страховании риска потери недвижимого объекта вследствие признания недействительной сделки купли-продажи, после которой ипотечник стал собственником залогового жилья.

Существует два мнения по поводу необходимого срока титульного страхования.

Первое — достаточно застраховать титул на 3 года, то есть на период исковой давности по сделкам с недвижимостью. Второе — необходимо покупать страховку на весь срок ипотечного договора, ибо отсчет 3 лет исковой давности начинается не с даты сделки, а с момента, когда истец узнал либо должен был узнать о факте нарушения его прав. Более того, есть риск, что суд восстановит срок исковой давности, приняв во внимание доводы истца о наличии «уважительных причин».

5 шагов — алгоритм, как застраховать

Выяснив, что страхуют при ипотеке, пора определить корректную последовательность действий страхователя, требуемых для получения страхового полиса.

Алгоритм состоит из 5 больших шагов:

  • выбрать страховую компанию;
  • определиться с видом страхования;
  • учесть все возможные риски;
  • собрать пакет документов;
  • заключить договор.

Выбрать страховую компанию

Прежде чем делать выбор, следует взять в отделении кредитной организации, где будет оформляться ипотечный договор, список компаний-страховщиков, аккредитованных данным банком для страхования ипотеки.

Отдать предпочтение стоит одной из лучших организаций по следующим показателям:

  • место в независимом рейтинге российских страховых компаний;
  • стоимость услуг;
  • опыт работы на рынке;
  • наличие действующих акций и спецпредложений для ипотечников.

Определиться с видом страхования

Страхователь должен принять ответственное решение, что именно заказывать в офисе страховщика — только страхование квартиры, страхование имущества и жизни со здоровьем либо комплексное страхование, то есть все три вышеперечисленных вида в одном пакете услуг.

Комплексное ипотечное страхование одновременно повышает шансы на одобрение ипотеки по минимальной процентной ставке и обеспечивает заемщику защиту от максимального количества рисков.

Учесть все возможные риски

Учесть всё — это означает выбрать оптимальное количество страховых случаев, касающихся личного и имущественного страхования.

Кроме того, если выбранный страховщик может предложить интересные дополнительные услуги — например, страхование от увольнения с высокооплачиваемой работы по не зависящим от работника причинам, — стоит подумать над его предложением.

Собрать пакет документов

Перечень документов для страховой компании при оформлении страхового договора для получения ипотеки:

  • паспорт;
  • копия заявления в банк об ипотечном займе;
  • бумаги по залоговой недвижимости.

Если ипотечный кредит дается под приобретаемое «вторичное» жилье, понадобятся копии паспортов всех совладельцев и копии согласия каждого из них на продажу имущества.

Для личного страхования необходим документ из медучреждения о состоянии здоровья страхователя.

Важно: точный список документов можно узнать только в конкретной страховой компании. К тому же страховщик вправе запросить дополнительные бумаги перед самым подписанием договора.

Заключить договор

Перед подписанием договора с ним нужно внимательно ознакомиться

Здесь главное — предельно внимательно прочитать предлагаемый к подписанию документ «от» и «до», включая все приложения, примечания и абзацы, напечатанные "мелким шрифтом".

От чего зависит стоимость полиса при страховании ипотеки

Стоимость страхования невозможно сообщить даже примерно, так как часто она устанавливается сугубо индивидуально для каждого страхователя.

4 главных фактора, которые принимает во внимание страховщик:

  • состояние здоровья;
  • пол и возраст;
  • тип недвижимого объекта;
  • размер ипотечного кредита.

Возраст и пол

За страховку вынуждены платить больше:

  • люди солидного возраста;
  • мужчины;
  • представители опасных и рискованных профессий;
  • люди с рискованными хобби.
Наличие хобби, связанных с риском для здоровья, нельзя утаивать — это повод для отказа в страховом возмещении.

Состояние здоровья ипотечника

Учитываются:

  • вес и рост страхователя;
  • наличие / отсутствие вредных привычек;
  • наличие / отсутствие хронических заболеваний.

Проблемы со здоровьем и вредными привычками тоже не следует скрывать от страховщика.

Тип недвижимого объекта

Во сколько обойдется страхование дома либо квартиры, зависит от множества параметров, влияющих на состояние и стоимость самого объекта.

Сумма ипотечного кредита

Чем больше сумма займа, тем выше страховая премия. С уменьшением долга страховщик может снижать и сумму в счетах, выставляемых страхователю.

Лучшие ипотечные страховщики

Теперь нуждающемуся в ипотечном страховании кратко сообщим о страховых компаниях, куда лучше всего обращаться:

  • «Росгосстрах»;
  • «СОГАЗ»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Ренессанс»;
  • «РЕСО-Гарантия».
Альтернатива этим страховщикам, которую стоит рассмотреть — дочерние страховые компании крупных банков.

В том числе:

  • Сбербанк страхование;
  • АльфаСтрахование;
  • ВТБ Страхование;
  • Райффайзен Лайф и др.

С одной стороны, при оформлении ипотеки в «отцовском» банке, заемщик может получить у «дочки» лояльные условия страхового договора. С другой — кредитор не вправе навязывать «своего» страховщика, а ипотечник вправе выбрать любую компанию из списка аккредитованных банком.

Как ипотечнику сэкономить при страховании

Основные варианты уменьшения затрат:

  1. Отказаться от ненужных страховых услуг. Не нужно переплачивать за риски, которые имуществу и страхователю не угрожают.
  2. Оформить полис по акции. Следует поинтересоваться наличием выгодных акционных предложений у надежных страховщиков.
  3. Купить квартиру в новостройке. Если покупается новая квартира, у которой никогда не было других собственников, банк не требует страхования титула, и на этом виде страховых услуг ипотечник существенно экономит.
При покупке квартиры в новостройке не требуется страхование титула

Резюме

Зная, какие страховки обязательны при ипотеке, нужно выбрать оптимальное соотношение желаемых / нужных страховых услуг и их стоимости, при возможности -воспользоваться другими способами сэкономить на полисе, после чего обратиться в надежную и лояльную страховую компанию, предоставить необходимые документы и заключить страховой договор.

Немного здравомыслия, точных расчетов, неизбежных хлопот — и преграда на пути к получению ипотеки в виде отсутствия страховки преодолена, полис на руках!

Оценить:
(Нет оценок)

Смотрите видео по теме статьи

Ипотечное СТРАХОВАНИЕ

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
Войти как пользователь
или