Кредиты и Интернет: 5 ошибок на страницах в соцсетях, из-за которых банк может отказать в займе

В последние годы система скоринга (оценка клиента банком для принятия решения о выдаче кредита) значительно усложнилась. Теперь некоторые банки («Сбербанк», «ВТБ», «Почта Банк», «Тинькофф») отслеживают не только стандартные сведения о платежеспособности и трудовой занятости, но и информацию, размещаемую пользователем в социальных сетях. Подобный цифровой портрет может стать как причиной одобрения, так и основанием для отказа в выдаче кредита. Поэтому заемщикам рекомендуется обратить внимание и на информацию, обнародованную ими самими на просторах Интернета.

7 распространенных причин отказа в кредите

В основном банк отказывает в выдаче кредита из-за испорченной истории и небольшого официального дохода. Однако существуют и другие основания, которые также снижают вероятность положительного решения.

Большое кредитное бремя

Если у клиента слишком много кредитов, карт и других видов займов, это очень часто приводит к отрицательному решению. Дело в том, что большое бремя приводит к слишком большому ежемесячному платежу. Выход из этой ситуации – погасить полностью хотя бы один кредит. Также можно рефинансировать свои долги перед банками и объединить их в один займ. Нередко подобная мера приводит к существенному снижению ежемесячного платежа и переплаты. Скрывать наличие кредита в другом банке неразумно.

Небольшой стаж/отсутствие официального трудоустройства

Банк очень требовательно относится к работе заемщика. Как правило, необходимо, чтобы стаж на текущем месте составлял не менее 6-12 месяцев (всего 3-5 лет). Тем не менее, возможность получить кредит без подтверждения доходов тоже есть.

Профессия или сам работодатель заемщика

Например, низкооплачиваемые или опасные виды деятельности являются негативными факторами. Также вероятность одобрения снижается, если работодатель имеет неустойчивое положение – фирма на грани закрытия, с невыплаченными долгами и т.п.

Поручительство за другой кредит

Оно воспринимается как собственный долг заемщика и отражается в его кредитной истории. В связи с этим банки не советуют ручаться, если нет стопроцентной уверенности в возврате. К тому же не рекомендуется выступать поручителем по слишком большим займам.

Несоответствие данных в заявке

Каждая «несостыковка» воспринимается кредитным учреждением как попытка обмана. Практически все эксперты не рекомендуют дезинформировать банк, поскольку эти действия безуспешны: у компании достаточно способов проверить предоставленные данные.

Наличие долгов, штрафов, алиментов, задолженностей по квартплате

Непогашенные долги говорят не только о плохом финансовом положении. Они дополнительно свидетельствуют о безответственном поведении заемщика. В некоторых случаях долги по квартплате также включаются в кредитную историю (при наличии соответствующего судебного решения).

Неопрятный внешний вид и неадекватное поведение

Эти факты также играют против клиента. Во многих банках кредитные специалисты незаметно заполняют графу с описанием поведения, одежды человека. Поэтому поход в банк в этом смысле нужно воспринимать как обычный визит на работу. Опрятная одежда и естественное, адекватное поведение обязательны.

ТОП-5 ошибок в соцсетях, из-за которых банк может отказать в выдаче займа

Поведение в соцсетях отражается в информации, которая содержится на страницах профиля, а также на сайтах, где пользователь оставил цифровой след (лайки, репосты, комментарии и т.п.). Для принятия окончательного решения банк проводит как автоматическую, так и «ручную» проверку этих данных. Информация в соцсетях не является основным критерием для одобрения или отказа, однако может повлиять на итоговое решение. Поэтому пользователю стоит позаботиться о личных данных и не совершать ошибки, которые значительно снижают вероятность одобрения займа.

Недостоверная информация

Основной принцип оценки банком информации – это ее соответствие действительности. Если пользователь указал любую недостоверную информацию о себе, это всегда подрывает доверие к нему. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы демонстрировать корректные данные на странице, например:

• имя и фамилия;
• контактные данные;
• город, страна;
• образовательные учреждения.

Например, если пользователь указал, что он получил высшее образование, окончил один из крупнейших ВУЗов города, это воспринимается банком как позитивные сведения. Если же на самом деле окажется, что человек не учился в этом заведении, такое поведение приводит к утрате доверия.

Сомнительные фотографии

Фотографии на страницах несут основную информацию об образе жизни, интересах, целях человека. Желательно, чтобы они характеризовали пользователя с лучшей стороны и демонстрировали:

• хорошее финансовое поведение (фото автомобиля, квартиры, фотографии путешествий, дорогих предметов и т.п.);
• стремление вести здоровый образ жизни;
• участие в различных формальных и неформальных мероприятиях;
• карьерные достижения, награды;
• дружелюбие, большое количество знакомых.

Очевидно, что есть и «негативные» материалы, которые могут характеризовать пользователя как несерьезного, недостаточно ответственного человека:

• большое количество фотографий с корпоративов, гуляний у друзей и т.п.;
• фото с алкоголем, сигаретами, кальяном;
• большое количество слишком откровенных фото, явный акцент на интимной сфере.

Очевидно, что банк будет пользоваться только проверенной информацией. Поэтому сами по себе фотографии дорогих автомобилей и предметов роскоши не принесут желаемого результата. Однако если человек на самом деле владеет авто, хорошей квартирой, банк может проверить эти данные и без снимков. Тем не менее, такие материалы действительно несут определенную информацию об образе жизни и характере потенциального заемщика, поэтому с ними стоит обращаться более ответственно.

Нежелательные группы

Банк, как правило, не интересуют личные, политические, религиозные взгляды человека, поскольку они не имеют прямого отношения к финансовому поведению и не говорят о платежеспособности клиента. Однако есть несколько видов деятельности, которые могут насторожить кредитную организацию. Это группы «антиколлектор» и другие страницы, связанные с негативным отношением к банкам. Еще один отпугивающий фактор – группы, связанные с рынком форекс, бинарными опционами, сетевым маркетингом и т.п. Это высокорисковые виды деятельности, на которые заемщики также нередко одалживают деньги в банках.

С другой стороны, есть и «желательные» группы. Они связаны с финансовой грамотностью, кредитными историями, выгодными предложениями по займам, кредитным картам, вкладам, инвестициям и т.п. Банк может сделать вывод о продвинутости заемщика, что послужит дополнительным основанием для одобрения кредита.

Некорректный список друзей

«Неправильных» друзей на страницах соцсетей как таковых не бывает. Наличие тех или иных контактов напрямую не характеризует человека с точки зрения его платежеспособности. Однако если на странице неправдоподобно много друзей (тысячи и десятки тысяч), это, как правило, воспринимается негативно.

К тому же среди этих контактов может быть обнаружено много фейковых страниц. Обычно друзьями являются родственники, одноклассники, одногруппники, коллеги. Подобная информация проверяется достаточно легко. Если же на странице много посторонних контактов, это может насторожить банк. К тому же ситуацию осложняют подозрительные друзья, ведущие сомнительный образ жизни. Этот фактор также играет против заемщика.

Наигранное поведение

Наконец, пользователь может принять все описанные советы и создать «идеальную» страницу. Если на ней будет явно изобиловать информация «рекламного» характера, это также оттолкнет банк. Например, пользователь вступил только в «правильные» группы, разместил отличные фотографии и в целом позиционирует себя как исключительно продвинутого человека с высоким уровнем финансовой грамотности.

К тому же подобная информация может быть размещена в кратчайшие сроки, что также неестественно. Обычно фотографии добавляются в течение нескольких лет, и в группы не вступают по 5-10 раз в день. Поэтому важно понимать, что явный перебор также вызывает недоверие. Значит, он может привести к отрицательному решению.

Таким образом, основной принцип создания доверительных отношений – размещение корректной, адекватной информации, которая потенциально может вызывать у банка позитивную оценку. Эти сведения прямо или косвенно характеризуют заемщика как человека, поэтому они также учитываются при принятии решения.