Карты рассрочки

Карты рассрочки - это тот продукт, какой имеется в линейке каждого учреждения. И здесь не может быть исключений. Более того, сегодня 99% кредиток предполагают действие льготного периода. На деле данная услуга обозначает следующее: держатель пользуется средствами в течение определенного времени бесплатно, т.е. без расчета процентов.

Что такое карта рассрочки

Карта рассрочки – платежная карта, цель владения которой – расчет за товары и услуги, чаще всего приобретаемые у компаний-партнеров за счет заемных средств в пределах кредитного лимита при ставке 0%.

Как работают карты рассрочки (принцип работы)

Карты рассрочки предоставляются с определенным лимитом. Его размер определяется индивидуально для каждого заявителя.

Срок рассрочки, предлагаемый эмитентом, колеблется в пределах 3 месяцев. Более длительные сроки устанавливаются магазинами-партнерами. Пролонгированный грейс-период может быть как постояннодействующим, так и временным, предоставляемым лишь во время проведения акций.

Большинством карточек предусмотрена покупка товара как в "дружественных" магазинах, так и в иных торговых точках. В любом случае стоит уточнять, нет ли ограничений на то, где можно рассчитываться такой картой.

Величина платежа определяется как размер стоимости покупки, поделенный на количество месяцев продолжительности рассрочки. Данный период определяется банком, магазином-партнером или самим покупателем.

Ежемесячный платеж включает в себя:

• сумму ежемесячных взносов по всем покупкам, совершенным в рассрочку;
• штрафы и пени за пропуск сроков расчета с банком;
• стоимость прочих услуг.

Нюансы и подводные камни карт рассрочки

Кто платит проценты по кредиту

Прибыль банков, предлагающих карты рассрочки, формируется за счет магазинов-партнеров. Продавцы субсидируют (оплачивают) кредитору расходы за работу с карточкой, перечисляя комиссию с продаж.

Выгоду имеют все участники схемы:

• банку идет комиссионный доход, полученный от магазина (около 3-7% от стоимости сделки);
• ретейлер получает прибыль от реализации товара;
• клиент бесплатно пользуется заемными деньгами.

Однако исходя из описанной схемы понятно, что фактически расходы на обслуживание карты рассрочки включены в стоимость товара и возложены на конечного покупателя. Причем потребитель оплатит действие этой схемы даже тогда, когда не будет пользоваться картой рассрочки. Деньги с покупателя возьмут просто по факту совершения покупки за установленную цену. При расчете за покупку за счет собственных средств эта часть стоимости зачтется как прибыль продавца.

Можно ли снимать деньги с карты рассрочки

Не все банки дают возможность получения наличности со счетов карт рассрочки. Если эта опция и предусмотрена, скорее всего, услуга будет очень дорогой за счет того, что льготный период не действует и платится комиссия, даже если пользоваться банкоматами эмитента.

Получить сумму свыше установленного банком лимита кредитования не удастся. Часть эмитентов оговаривают особые ограничения на суммы наличных, доступных к получению.

Зачастую по таким продуктам устанавливается запрет на вывод денег на счета физических лиц, включая свои счета и счета электронных кошельков.

Что будет, если не вносить платежи по карте

Беспроцентная рассрочка конечна, то есть срок ее действия ограничен. Важно своевременно, то есть ежемесячно не позже определенной даты, вносить платежи для ее погашения.

Если не рассчитаться с банком вовремя, то возможны такие последствия:

• начислят пени (от 10% годовых);
• удержат штраф (от 290 рублей);
• на сумму долга станут начислять процент, как за пользование кредитом.

Когда ситуация с просрочкой переходит определенную черту, активизируют меры, аналогичные тем, что применяют к должникам по кредитам и кредитным картам, начиная со звонков и письменных сообщений о необходимости погашения долга до продажи договора коллекторским агентствам.

При систематических пропусках сроков платежа в выдаче очередной карточки (по истечении срока действия имеющейся) могут и отказать. Также возможна блокировка счета до полного погашения задолженности.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Достоинства карты рассрочки

Среди преимуществ карт рассрочки отмечают:

• бесплатное пользование заемными деньгами;
• комиссии за обслуживание, эмиссию и плановый перевыпуск отсутствуют;
• партнеры банка иногда проводят специальные акции специально для клиентов дружественного эмитента;
• благодаря такой карточке нет нужды каждый раз оформлять договор рассрочки, ожидать одобрения, каждый раз сотрудничать с новым кредитором, изучать новые условия кредитования;
• максимальный беспроцентный период по кредиткам – 120 суток. Чаще он равен 50 дням. По картам рассрочки этот период может достигать 12 месяцев и даже 36 месяцев;
• благодаря карте рассрочки можно купить товар, даже если POS-кредит по заинтересовавшей позиции недоступен.

В чём подвох карт рассрочки

Недостатки:

• при нарушении финансовой дисциплины возможны штрафы (от 290 рублей) и пени (от 20% годовых). Если очередной платеж не поступил, эту сумму могут признать кредитом, тогда станут начислять процент (от 10% годовых);
• при принятии решения о возможности предоставления карты рассрочки банки руководствуются теми же принципами, что применяются для оценки тех, кто хочет получить кредитную карту. Следовательно, в выдаче карты рассрочки тоже могут отказать;
• партнеры банка – это, чаще всего, ретейлеры, реализующие дорогостоящий товар - мебель, электронику, бытовую технику, ювелирные изделия, брендовую одежду;
• не все магазины готовы работать с картой рассрочки;
• вероятнее всего, нельзя ни снять наличность, ни перевести деньги на счета других граждан или на электронные кошельки;
• чаще всего предлагаемый эмитентом лимит ограничен 30 000 – 50 000 рублей;
• наиболее распространенная продолжительность льготного периода сравнительно мала – это около 2-4 месяцев. Не всегда возможно расплатиться за дорогую покупку за это время.

Как понять, что перед вами карта рассрочки, а не кредитная

Отличить кредитные карты от карт рассрочки можно по ряду признаков. Хотя, по сути, и та и другая очень похожи. Более того, есть кредитные карты рассрочки, полученные в результате активации у кредитки программы рассрочки в отношении определенной покупки.

Задолженность по карте рассрочки гасится равными суммами, определяемыми как цена товара, разделенная на число месяцев льготного периода. По кредитной карточке платеж формируется за счет величины долга, равномерно распределенной по периодам кредитования, плюс процент за пользование кредитом.

Например, если товар стоимостью 10 000 рублей купить в рассрочку на 10 месяцев, то ежемесячно платят 10 000 / 10 = 1 000 рублей. Если за покупку рассчитаться с кредитки со ставкой 10%, то чтобы погасить долг за аналогичный период, за месяц заплатят (10 000 / 10) + (10 000 х (10%/100%) х 30 / 365) = 10 082,19 рублей.

Некоторые карты рассрочки принимают только партнеры эмитента. Кредитки же функционируют во всех торговых точках, принимающих безналичный расчет. Условия кредитования по кредитным карточкам не изменяются в зависимости от магазина, где совершена покупка.

Грейс-период кредитных карт чаще ограничивается 50 днями. Редко банки дают отсрочку до 100-120 суток. Если расплатиться в магазине-партнере картой рассрочки, то продолжительность периода, когда нужно вернуть долг, может быть увеличена до 12 месяцев. В ином случае рассчитаться за покупку нужно будет в течение 2-4 месяцев.

Процесс оформления карт рассрочки

Порядок оформления карт рассрочек аналогичен применяемому в сфере кредитных карт:

• на сайте банка или в его офисе заполняется анкета-заявка;
• передаются необходимые документы;
• получают решение;
• оформляют договор;
• теперь можно взять карту и активировать ее.

Требования к заемщику

Редкие банки готовы сотрудничать с клиентами начиная с возраста 18 лет. Кредиторы предпочитают выдавать карты рассрочки начиная с 20-23 лет. Допустимый максимальный возраст для держателей этого продукта – 60-65 лет, редко – 70-80 лет.

Важно наличие российского гражданства и регистрации. Некоторые организации допускают наличие временной прописки, другие требуют постоянную.

Все банки выдвигают минимальные требования к стажу у последнего работодателя (от 3 месяцев) и общему стажу (от 4-12 месяцев).

Также кредиторы анализируют величину заработка. Его должно быть достаточно для жизни и расчета по кредитным обязательствам.

Необходимые документы

Типовой перечень обязательных к представлению документов включает:

• анкету, где помимо Ф. И. О. и паспортных данных указывают контактную информацию (адрес, телефон, email);
• паспорт.

Дополнительные требования для получения максимального лимита

Желательно предоставить документальное подтверждение наличия дохода и его размера. Так увеличивается вероятность одобрения заявки и получения большего кредитного лимита.

В этих же целях стоит указать наличие собственности, если таковая имеется: транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, катеров), недвижимости (жилья, дач, гаражей, земли).

Вероятность одобрения карт рассрочки

Подтверждение заявок на карты рассрочек приходит довольно часто. Уровень одобрения по таким продуктам сопоставим с процентом положительных решений в отношении предоставления потребительских кредитов, в том числе товарных, и кредитных карт.

Причины отказов также типичны для данного сегмента рынка:

• ошибки, допущенные при заполнении анкеты;
• проблемы с документами;
• возраст, не удовлетворяющий запросам эмитента;
• несоответствие требованиям скоринговой системы оценки, применяемой конкретным банком и так далее.

Как выбрать карту рассрочки

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант карты рассрочки, стоит провести сравнение нескольких продуктов по целому ряду условий.

Регионы обслуживания

Многие банки ограничивают действие своих предложений территориально. Их предложения распространяются только на тех клиентов, что проживают в регионе присутствия кредитора.

Количество магазинов-партнеров

Прежде чем подавать заявку необходимо уточнить, какие торговые площадки являются партнерами банка-эмитента, какие магазины дают максимальный срок рассрочки.

Выпуск и годовое обслуживание

Обычно карты рассрочки неименные, потому их получение возможно практически сразу после одобрения заявки.

Годовое обслуживание таких продуктов бесплатное, как и первичная эмиссия и плановые перевыпуски. За то, чтобы выдать новый бланк, например, по утере или при перемене фамилии возьмут определенную плату.

Плата за СМС-информирование

СМС-информирование бывает как платное, так и бесплатное. Это один из комиссионных доходов банка, благодаря которым тот старается дополнительно заработать на данном продукте.

Услуга очень важна для того, чтобы отслеживать суммы и даты платежей, дабы не допустить просрочки. Аналогичную информацию можно увидеть и в личном кабинете интернет-банкинга.

Магазины-партнеры

Среди магазинов-партнеров банка, вероятнее всего, будут крупные ретейлеры. Важно уточнять наличие таких торговцев в регионе проживания, особенно если это сравнительно небольшие населенные пункты.

Часто в списке друзей эмитента можно встретить имена известных интернет-магазинов, где покупки совершаются в том же порядке, что применяется для дебетовых и кредитных карт, то есть достаточно указать данные с карточного бланка (его номер, срок действия).

При пользовании некоторыми картами рассрочки обращение к торговцам, не заключившим партнерское соглашение с банком, можно столкнуться с рядом ограничений – по сумме, которой можно распоряжаться, по сроку действия рассрочки. Иногда покупки в сторонних магазинах могут быть и вовсе запрещены.

Кредитный лимит

Кредитный лимит определяется индивидуально для каждого клиента. Обычно он не превышает 70 000 – 90 000 рублей для жителей крупных городов и 30 000 – 50 000 рублей для более маленьких населенных пунктов.

Возможно установление особых лимитов на:

• расчет у партнеров;
• оплату покупок в сторонних магазинах;
• получение наличности.

Срок рассрочки или кредитования

Стандартный срок рассрочки, предлагаемый банком, ограничивается 2-4 месяцами. При покупках у сторонних ретейлеров этот период ограничивается 30-90 днями.

Магазины-партнеры могут установить более продолжительное время действия преференции – 6, 9 или 12 месяцев. Редко можно встретить предложения о рассрочке до 24 или даже до 36 месяцев.

Штрафные санкции

Очень важно своевременно и в полном объеме рассчитываться с долгом по карте рассрочки. При нарушении условий договора:

• начисляются пени (от 10% годовых);
• процент берется будто за пользование кредитом (от 10%);
• возможны штрафы (от 290 рублей);
• портится кредитная история.

Снятие наличных

Снятие наличных по большинству подобных продуктов либо вовсе не предусмотрено, либо очень дорого.

При совершении этой операции готовьтесь заплатить:

• комиссию за получение наличных средств (от 2,9%);
• некую сумму за то, чтобы подключить опцию получения наличности;
• проценты за пользование кредитом, начиная с даты обращения за услугой (от 10%).

Cash back

Cash Back по картам рассрочки – большая редкость. Льгота может распространяться как на любые покупки, оплаченные с карточки, так и только на те, что совершены за счет личных накоплений ее держателя.

Зачастую размер "премиальных" накоплений ограничен, например, не более 3 000 единиц в месяц. Бонусы обычно разрешается тратить только у партнеров банка.

Проценты на остаток

Проценты на остаток собственных средств начисляются далеко не всеми банками. Получение денег клиента в наличном виде со счета карты рассрочки может сопровождаться уплатой комиссии.

Карта рассрочки «Свобода» банка «ХоумКредитБанка»

В «ХоумКредитБанке» у клиентов в возрасте 18-64 лет есть возможность получить карту рассрочки «Свобода» с максимальным лимитом до 300 000 рублей на покупки у партнеров банка и до 150 000 рублей при обращении к другим магазинам.

Чем привлекает:

• длительность рассрочки – до 12 месяцев при покупках у партнеров и до 3 месяцев при шопинге у других продавцов;
• обширный перечень дружественных торговых площадок «ХоумКредитБанка».

Недостатки:

• согласно условиям СМС-информирование бесплатно только в первые 2 месяца пользования. Потом услуга обойдется в 99 рублей в месяц. Комиссия не удерживается, если операций в это время по счету не было;
• продление рассрочки на 10 месяцев стоит 10% от суммы задолженности;
• при несоблюдении условий пользования продуктом начисляется от 17,9% годовых;
• штраф за просрочку платежа – 590 рублей.

Рассрочка от банка «Русский стандарт»

«Русский стандарт» рассрочку предлагает как дополнительную услугу, подключаемую как ко вновь эмитированным кредитным карточкам банка, так и к тем, что уже имеются. Максимальный кредитный лимит по счету – 300 000 рублей.

Порядок оформления услуги такой:

• совершить покупку;
• рассчитаться кредитной карточкой;
• в течение грейс-периода (в пределах 55 суток) в личном кабинете мобильного банка или в кол-центре активировать рассрочку.

Чем привлекает:

• ряд партнеров предлагают рассрочку на срок до 12 месяцев;
• число покупок, которые можно выполнить в рассрочку не ограничено;
• по картам с учетом их типа начисляются cashback, бонусы, баллы или мили.

Недостатки:

• бонусные начисления невозможны за покупки, сделанные в рассрочку;
• кредитки выдают только гражданам в возрасте 25-65 лет;
• за дополнительную плату (до 799 рублей) можно продлить срок рассрочки, но общая продолжительность пользования услугой с учетом акций партнеров не должна превышать 12 месяцев.

Карта рассрочки «Совесть» «Киви-банка»

QIWI-банк предлагает получить карту рассрочки «Совесть». Она доступна гражданам страны старше 18 лет.

Чем привлекает:

• свыше 50 000 партнеров;
• СМС-информирование бесплатное;
• срок действия карты – 5 лет;
• лимит рассрочки – 5 000 – 300 000 рублей;
• срок рассрочки – 1-12 месяцев;
• есть возможность снятия наличности. Услуга стоит 599 рублей за 1 операцию, но в течение 3 месяцев действует грейс-период.

Недостатки:

• чтобы продлить срок действия рассрочки до 10 месяцев на покупки, совершенные в течение 3 месяцев, нужно заплатить до 999 рублей;
• штраф за просрочку – 590 рублей, пени – 10% годовых и на неуплаченную сумму начислят 10% годовых как за пользование кредитом.

Карта рассрочки «Халва» «Совкомбанка»

«Совкомбанк» предлагает несколько вариаций карт рассрочки. Основная программа - «Халва». Ее могут получить граждане страны в возрасте 20-85 лет, имеющие постоянный доход и стаж по последнему месту работы от 4 месяцев.

Чем привлекает:

• рассрочка до 36 месяцев;
• есть кэшбэк. Его лимит – 5 000 баллов;
• максимальный лимит – 350 000 рублей;
• при активном пользовании картой на остаток личных накоплений начисляют от 6% годовых.

Недостатки:

• по окончании льготного периода на сумму долга начисляют 10% годовых и удерживают штраф в размере от 590 рублей;
• для получения кэшбэка ежемесячно нужно тратить от 10 000 рублей, совершая минимум 5 покупок. Учитываются операции, оплаченные как заемными, так и собственными средствами;
• заемными деньгами можно рассчитаться только в магазинах-партнерах «Совкомбанка»;
• важна постоянная регистрация в течение 4 последних месяцев в радиусе 70 км от любого офиса банка;
• требуется указать номер стационарного телефона – рабочий или домашний.

Другие вариации «Халвы»:

• «Халва с индивидуальным дизайном», которая обойдется в 2 000 рублей при доставке в офис или в 3 000 рублей, если ее привезут на дом;
• «Виртуальная Халва» с лимитом кредитования 14 999 рублей.

Карта рассрочки Сбербанка

На российском рынке Сбербанк предлагает только кредитные карты. А вот на белорусском рынке его дочерняя компания, БПС-Сбербанк, продвигает карту рассрочки «КартаFUN».

Чем привлекает:

• заявку можно подать как на сайте продукта, так и в «Сбербанк онлайн» по достижении возраста 18 лет;
• при расчете за счет собственных средств начисляется кэшбэк – 1%;
• отсрочка при оплате покупок за границей – 2 месяца;
• максимальный лимит – 10 000 белорусских рублей. Карту на сумму до 5 000 белорусских рублей можно получить без подтверждения дохода.

Недостатки:

• не доступна российскому потребителю;
• рассрочка платная - 0,000001%;
• индивидуальные предприниматели тоже могут получить «КартаFUN», но они должны подтвердить доход;
• при использовании «КартаFUN» как карты с овердрафтом нужно платить за пользование деньгами 15,8% годовых;
• предельный возраст оформления – 59 лет;
• минимальный трудовой стаж – 3 месяца.

Карта рассрочки «Тинькофф Platinum»

Карта рассрочки «Тинькофф Platinum» функционирует и как кредитная карта, и как карта рассрочки. Ее могут получить граждане страны в возрасте 18-75 лет. Минимальный платеж – не более 8% суммы задолженности.

Чем привлекает:

• рассрочка у партнеров – до 1 года, в прочих магазинах – 55 суток;
• лимит – до 300 000 рублей;
• высокий статус карты, открывающий доступ к программе привилегий MasterCard;
• за счет средств карты можно рассчитываться по кредитам, полученных в сторонних организациях, с грейс-периодом в 120 дней;
• есть кэшбэк, поступающий с любой покупки, - до 30%;
• карточку доставят на указанный адрес.

Недостатки:

• при просрочке на задолженность начислят 12% годовых;
• обслуживание – 590 рублей за 1 год;
• можно снять наличность, но комиссия составит 2,9% + 290 рублей и сразу начисляется 30-49,9% годовых.

Карта «Рассрочка на все» банка «Восточный»

Карточка «Рассрочка на все» банка «Восточный» пока функционирует в ограниченном режиме. Продукт доступен лишь в некоторых регионах. Возрастной ценз – 21-75 лет. Это кредитная карта с рассрочкой. Минимальный месячный платеж – 1% от суммы или 500 рублей.

Чем привлекает:

• лимит – 55 000 - 300 000 рублей;
• можно снимать наличность. Операция предполагает действие грейс-периода в течение 90 дней;
• можно эмитировать допкарточку, в том числе на ребенка старше 14 лет;
• рассрочка распространяется на покупки в любых магазинах;
• дополнительная карта выпускается и в платежных системах Visa и UnionPay.

Недостатки:

• маленький срок рассрочки – до 90 суток;
• при пропуске срока расчета применяется ставка в размере 28%;
• оформление карты – 1 000 рублей;
• минимально необходимый стаж – 3 месяца, а для лиц младше 26 лет – 12 месяцев;
• все, кто младше 26 лет, должны подтвердить доход.

Какая карта рассрочки самая лучшая

Наиболее интересные предложения следующие:

• «Халва» «Совкомбанка», позволяющая получать и кэшбэк, и доход на остаток собственных средств;
• «Совесть» от QIWI-банка идеальна для получения наличности. Несмотря на наличие комиссии за выполнение этой операции все-таки есть 3-месячный грейс-период.

Кредитные карты рассрочки

Продукты, объединяющие функционал кредитных карт и карт рассрочек, следующие:

• кредитные карты «Русского стандарта»;
• «КартаFUN» БПС-Сбербанка;
• «Тинькофф» Platinum от «Тинькоффбанка»;
• «Рассрочка на все» банка «Восточный».

Карты рассрочки с Cash Back

Получить кэшбэк можно по картам рассрочки:

• «Русского стандарта»;
• «КартаFUN» БПС-Сбербанка;
• «Халва» «Совкомбанка»;
• «Тинькофф Platinum» «Тинькоффбанка».

Карта рассрочки с максимальным лимитом

Максимальный лимит по карте рассрочки предлагает «Совкомбанк» по программе «Халва». С этой карточкой можно совершить покупок на сумму до 350 000 рублей.

Карты рассрочки с 18 лет

Молодые люди, отпраздновавшие 18-летие, могут получить такие карты рассрочки:

• «Свобода» от «ХоумКредитБанка»;
• «Совесть» от QIWI-банка;
• «КартаFUN» от БПС-Сбербанка;
• «Тинькофф Platinum» от «Тинькоффбанка».