Рефинансирование-2019: ТОП-5 выгодных предложений от крупнейших банков

Рефинансирование действительно дает возможность снизить ежемесячный платеж в 1,5-2 раза или общую сумму переплаты в 3-5 раз и даже более. Основное условие – ставка нового банка должна быть существенно ниже, чем в прежних кредитных учреждениях.

Что такое рефинансирование: плюсы и минусы предложения

Суть этой банковской услуги состоит в том, что заемщик оформляет один кредит в банке для погашения от 1 до 6 действующих займов в других банках:

• потребительских;
• кредитных карт;
• ипотеки;
• автокредита;
• дебетовых карт с овердрафтом.

К тому же в ряде случаев заемщик может получить и часть средств наличными (в пределах общего лимита). В результате удается действительно снизить ежемесячный платеж, а в некоторых случаях и общую сумму задолженности.

ПРИМЕР

Ранее заемщик оформил потребительский кредит в 2016 году по ставке 22% годовых на сумму 500 000 руб. (общий срок – 5 лет). Его ежемесячный платеж составляет 13 809 руб., переплата за весь период (до 2021 года) – 329 000 руб. На сегодняшний день (2019) он уже погасил 25 ежемесячных платежей (25 месяцев), т.е. 350 000 руб.

Затем он взял кредит в другом банке на оставшуюся сумму задолженности – т.е. 150 000 руб. на 1 год по ставке 12%. Тогда ежемесячный платеж будет примерно таким же – 13 327 руб., но переплата составит менее 10 000 руб. вместо 55 000 руб. (расчетные данные). Соответственно можно отдавать в 5-6 раз меньше при условии примерно такого же ежемесячного платежа.

Именно поэтому рефинансирование дает несколько преимуществ:

• существенное уменьшение переплаты;
• существенное уменьшение ежемесячного платежа;
• возможность предотвратить просрочку и сохранить положительную кредитную историю;
• удобство – все кредиты объединяются в один, нет необходимости отслеживать даты платежей по разным договорам;
• к тому же можно получить средства и на личные нужды, если возникнет такая необходимость.

Однако у этого предложения есть и некоторые недостатки, например:

• сложность расчетов для оценки выгоды – все математические действия клиенту лучше проводить самостоятельно и заблаговременно, чтобы выбрать наиболее подходящий банк;
• как правило, рефинансировать микрозаймы невозможно;
• выгода от оформления нового кредита возможна только при условии достаточно большой разницы ставок (несколько процентных пунктов);
• нет смысла оформлять новый займ, если до погашения старых осталось менее 1 года.

Вот почему обычно клиенты оформляют новый займ только в тех случаях, если удастся снизить ежемесячный платеж на 50% и более (например, с 20000 руб. до 15000 руб.), а также если суммарная выгода составит несколько десятков или даже сотен тысяч рублей. В остальных случаях прибыль будет не столь ощутимой.

ТОП-5 выгодных предложений по рефинансированию в 2019 году

Сегодня предложения о рефинансировании можно найти практически в каждом крупном банке. Их суть примерно одинаковая: предлагается погасить кредиты в других учреждениях, вместе с этим выделяется небольшая сумма денег в качестве займа наличными. Однако в некоторых деталях есть и отличия (срок кредитования, процентные ставки, максимальная сумма). Рассмотрим актуальные и выгодные предложения крупнейших банков страны.

«Сбербанк»

Крупнейший банк страны предлагает рефинансировать от одного займа до пяти, получив новый кредит на срок до 7 лет (от 30 тыс. руб. до 3 млн руб.). Процентная ставка зависит от размера ссуды, а также от срока, на который она берется.

• Если сумма берется на срок до 5 лет, при этом размер кредита менее 500 тысяч руб., ставка составит 12,5%. Если сумма более 500 тысяч руб., ставка составит 11,5%.
• В случае если срок займа – от 5 до 7 лет, а при этом нужно занять до 500 тысяч руб., ставка достигнет 13,5%. Если же сумма составляет более 500 тысяч руб., ставка – 12,5%.

Погасить таким способом можно до 5 различных кредитов любого вида и любого банка (в том числе и «Сбербанка»), кроме ипотеки:

• потребительские;
• автокредиты;
• кредитные карты (сюда не входят займы по картам «Сбербанка»);
• дебетовые карты с услугой овердрафта (кроме карт «Сбербанка»).

Все эти займы должны были своевременно погашаться по крайней мере в течение последнего года (просрочки в другое время допускаются, но снижают вероятность одобрения). К тому же требуется, чтобы заемщик ранее не оформлял реструктуризацию ни по одной из ссуд (получение кредитных каникул, увеличение общего срока кредитования и т.п.).

В пределах общей суммы можно также взять и средства для личных нужд наличными, т.е. фактически получить еще один потребительский кредит по той же самой процентной ставке. Например, клиенту одобрили 3 млн руб. на рефинансирование потребительского кредита в «Газпромбанке» в 500 тысяч руб. и автокредита в «Сбербанке» 2 млн руб. Тогда можно получить еще 500 тысяч руб. наличными.

«Альфа-Банк»

В этом кредитном учреждении можно оформить займ на рефинансирование любых других кредитов (в том числе ипотеки) по ставке от 10,99% до 19,99% годовых. Ее размер зависит от нескольких факторов. Она тем меньше, чем лучше кредитная история клиента, больше его подтвержденный (официальный) доход. Также размер ставки ниже, если клиент получает зарплату в «Альфа-Банке» или имеет какой-либо действующий кредит в этой организации.

Размер займа:

• минимальный – 50 тысяч руб.;
• максимальный – 4 млн руб. (для зарплатных клиентов) или 3 млн руб. (для всех остальных заемщиков).

Срок кредита составляет от 1 года до 5 лет. Общее количество займов – не более 5. В случае оформления рефинансирования ипотеки в «Альфа-Банке» передается закладная по квартире, т.е. объект недвижимости переходит в залог именно этой финансовой организации.

«ВТБ»

В этом банке можно взять от 100 тысяч до 5 млн рублей на срок до 7 лет для зарплатных клиентов (для всех остальных – до 5 лет). Ставка фиксированная составляет:

• 12,5% годовых, если сумма займа более 500 тысяч руб.;
• в противном случае ставка плавающая, ее точный размер устанавливается для каждого клиента индивидуально (от 12,9% до 16,9% годовых).

Предусмотрена возможность погашения максимум 6 различных кредитов, в том числе ипотеки (исключая займы в «ВТБ» и «Почта Банке»). Также можно получить средства для личных целей, т.е. наличными. Преимуществом предложения от «ВТБ» является наличие кредитных каникул, которые можно оформить в случае ухудшения финансового положения. Условия в этом случае определяются индивидуально, в зависимости от суммы займа, кредитной истории клиента.

«Газпромбанк»

В «Газпромбанке» на сегодняшний день актуальны две разные программы рефинансирования – потребительского кредита и ипотеки.

В каждом случае погашению подлежит только один займ. Если нужно закрыть полученный в другом банке кредит наличными, то максимальная сумма – 5 млн рублей, срок – до 7 лет. Ставка не фиксирована и устанавливается индивидуально в зависимости от кредитной истории клиента, суммы займа, а также от предполагаемого срока погашения. Диапазон значений – от 14,4% до 17,75%.

Если речь идет об ипотеке, ставка составляет от 9,2%. При этом максимальный размер ссуды – 45 млн руб., а срок действия кредитного договора – от 4 до 30 лет. Получить наличные на дополнительные цели таким способом невозможно. Все средства пойдут только на погашение действующего займа.

«Россельхозбанк»

В этом банке можно объединить до 3 кредитов, причем договор по каждому из них должен действовать по крайней мере в течение 1 года. За этот период клиент не должен допустить ни одной просрочки. Размер максимальной суммы может быть разным:

• в общем случае – 750 тысяч руб.;
• если заемщик получает зарплату на карту «Россельхозбанка», то сумма увеличивается в 2 раза – до 1,5 млн руб.;
• если при этом по действующим кредитам не было никаких просрочек за последний год, сумма увеличивается еще в 2 раза – до 3 млн руб.

Максимальный срок действия кредитного договора в общем случае составляет 5 лет, а для зарплатных клиентов – 7 лет. Ставка устанавливается индивидуально, минимально составляет 10,0% годовых, что является одним из наиболее выгодных предложений на рынке рефинансирования.

Таким способом можно погасить задолженность по:

• кредитным картам;
• потребительским займам;
• автокредитам.

Преимуществом «Россельхозбанка» является также возможность выбора удобной даты платежа из 4-х вариантов: 5, 10, 15 или 20 число месяца. Также можно привлечь созаемщиков, чтобы вероятность одобрения и сумма займа увеличились.

Как оформить рефинансирование: пошаговая инструкция

Процедура оформления рефинансирования принципиально не отличается от получения других займов. Клиент приносит в банк все необходимые документы, подает заявку, ожидает решения и заключает кредитный договор в случае одобрения.

С собой нужно взять:

• свой паспорт;
• справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• копии всех страниц трудовой книжки, подписанные работодателем (с печатью на каждом листе);
• СНИЛС;
• кредитные договоры или выписки из банков, где есть действующие кредиты, которые предполагается погасить за счет рефинансирования.

Банки устанавливают определенные требования к заемщикам:

• возраст – от 21(23) до 65(70) лет;
• гражданство РФ и постоянное проживание на территории страны;
• наличие постоянной регистрации в том же регионе, где располагается банк;
• наличие общего стажа, составляющего 1-3 года, и стажа на текущем месте в 3-6 месяцев.

Заявка подается в течение 15-30 минут, срок решения может занять от нескольких часов до 5 рабочих дней. Если банк одобрил займ, средства переводятся в полном объеме на указанные счета других кредитных учреждений в счет погашения задолженности. Остальная часть выдается наличными, если клиент сформировал соответствующую заявку.

Рефинансирование действительно является довольно выгодным решением, позволяющим сэкономить ощутимую сумму. Однако клиенту следует предварительно рассчитать выгодность того или иного предложения, чтобы выбрать оптимальный вариант.