10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

• снять средства;
• совершить покупку в магазине или онлайн;
• внести деньги;
• перевести их, оплатить услуги и т. п.

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

• получение 1, 2 группы инвалидности;
• госпитализация в результате несчастного случая;
• временное заболевание (по больничному листу);
• смерть в результате болезни;
• потеря работы и т. п.

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

• реквизиты банка;
• текущий баланс;
• справку об остатке задолженности;
• выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

• запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
• запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

• неустойкой;
• штрафом;
• пени.

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

• фиксированную часть (например, 500 рублей);
• повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

1. Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
2. Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
3. Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
4. Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
5. Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

1. Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
2. Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.