Почти всегда заемщики погашают кредиты равными (т. е. аннуитетными) платежами. Фактически ежемесячные взносы могут быть и разными – от большего к меньшему (т. е. дифференцированными). Для минимизации переплаты более выгодны именно они.
Однако для принятия окончательного решения о том, какие платежи выбрать – аннуитетные или дифференцированные – нужно взвесить и другие факторы. В первую очередь стоит оценить собственную платежеспособность.
В самом названии этих терминов заложен их главный смысл:
Отличия между ними очевидны:
Благодаря быстрому погашению основного долга дифференцированный платеж позволяет сэкономить. Поэтому на первый взгляд может показаться, что он существенно выгоднее, чем аннуитетный.
Однако, чтобы ответить на этот вопрос однозначно, необходимо провести соответствующие расчеты.
Для примера можно привести такую практическую ситуацию.
Заемщик получает потребительский кредит в 100 тыс. руб. под 17% на срок 12 мес. Возможны 2 варианта:
Таким образом, даже в случае небольшой суммы дифференцированный платеж оказывается несколько выгоднее: в данном примере на 300 руб., т.е. чуть больше, чем на 3%.
Это практически неощутимая сумма, однако разница становится заметнее, если речь идет о крупных кредитах. Обычно это займы на покупку квартиры, другой недвижимости, на приобретение дорогого автомобиля, открытие собственного дела и т. п.
Для примера можно рассмотреть другую практическую ситуацию.
Заемщик берет 6,5 млн руб. (примерно $100 тыс.) на срок 10 лет по ставке 10%. В этом случае разница по переплате между дифференцированным и аннуитетным платежами составит порядка 550 тыс. руб. (около $8,5 тыс.), что очень ощутимо.
Эта разница возникает благодаря тому, что при дифференцированных взносах в первую очередь погашается тело кредита, поэтому и процентов на оставшийся долг начисляется все меньше и меньше.
В подавляющем большинстве случаев банки предлагают именно аннуитетную схему погашения, поскольку она более выгодна для них благодаря существенной переплате.
Если же в договоре будут предусмотрены дифференцированные платежи, заемщик рискует столкнуться с несколькими трудностями:
В итоге:
Ответ на вопрос о том, какой платеж выбрать, неоднозначный. Математически выгоднее дифференцированная схема, поскольку она всегда дает меньшую переплату.
Если срок и/или сумма кредита небольшая, то эта разница практически неощутима. Поэтому заемщик может смело выбирать традиционную аннуитетную систему, если он:
Когда размер дохода в обозримом будущем хорошо известен и в целом его можно назвать средним или даже небольшим, дифференцированные платежи будут слишком тяжелыми для заемщика. Банк, скорее всего, не одобрит такую схему.
Однако она оптимально подойдет тем клиентам, которые:
Таким образом, математическая разница по переплате не всегда означает, что одна схема погашения однозначно лучше другой.
На самом деле заемщику также нужно учесть и свои финансовые возможности, чтобы погашение займа было не только выгодным, но и комфортным.
ЧИТАТЬ ЕЩЕ