Как быстрее погасить ипотеку

Ипотека – весьма популярный вид займа. Он дает возможность приобрести жилье здесь и сейчас. Но кредит – обязательство на долгие годы, поэтому нужно знать, как быстрее погасить ипотеку – рассмотрим возможные варианты, отталкиваясь от современных реалий.

Допускается ли оплатить долг досрочно

Все моменты, связанные с досрочным погашением ипотеки должны заранее прописываться в соответствующем договоре. Почти каждый банк позволяет своим клиентам оплатить долг раньше положенного срока. Многие финансовые предприятия снизили штрафы за досрочное погашение. Еще недавно при скоротечном закрытии ипотеки с плательщика брали определенный штраф, обговоренный одним из пунктов договора, но теперь это незаконно, и клиент может обратиться с жалобой.

Перед оплатой нужно узнать сумму, при достижении которой появляется возможность закрыть ипотеку быстрее.

Следующий шаг – уведомить банк о том, что собираетесь внести дополнительный досрочный платеж. Поставить в известность можно двумя способами:

Непосредственно в банке, написав заявление о намерении внести внеочередную оплату.

По телефону специальной горячей линии, которая есть у любого банка. Такая опция должна указываться в договоре.

Уведомить заимодателя требуется не менее, чем за 1-2 недели до намеченного платежа. Этот срок варьируется — все зависит от конкретного банка, где данный пункт прописан в договоре. Иначе, деньги автоматически будут начислены за следующий месяц.

На что обратить внимание

Многие банки ограничивают клиентов в выборе определенных условий кредитования, ставя тех перед фактом.

Выбор схемы платежей. Существует два вида: аннуитетный и дифференцированный. В 99% случаев банки предлагают первый вариант, так как он более выгоден для финансового учреждения:

  • ограничение суммы взноса при досрочных платежах.
  • регламентируют минимальный срок, после которого можно гасить ипотеку досрочно.
  • необходимо предупреждать о внеочередном расчете заранее.

Все эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре.

Где взять финансы для погашения долга

Существует несколько эффективных и реальных способов достать деньги, чтобы выплатить ипотеку быстрее.

Рефинансирование кредита

Процесс рефинансирование представляет собой следующее: сторонний банк, с которым плательщик хочет заключить финансовый договор, гасит долг перед предыдущим заимодателем, предоставляя клиенту кредит на более выгодных условиях. Если ипотека под 13 процентов годовых, а после рефинансирования – 11%, то стоит задуматься – 2-процентная разница существенна. При займе двух миллионов экономия может составить более 30 000 рублей. Это в год. А если платить осталось 5 и более лет? Можно сэкономить сотни тысяч. Минус рефинансирования – то, что жилью, согласно главе 6 закона «Об ипотеке», присваивается статус залогового имущества. Так что если заемщик с помощью рефинансирования решает избавить свое жилье от обременения (при стандартной ипотеке, собственность тоже переходит в залог банка), то ничего не получится. Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой? Да, но нужно учитывать все нюансы.

Затраты на страхование. Финансовое учреждение берет в залог приобретаемую на ипотечные средства недвижимость. Законом Российской Федерации предусмотрено, что залоговое имущество в обязательном порядке страхуется, чтобы нивелировать возможные риски – затопление, пожар и т. д. Банк, как правило, устанавливает фиксированный процент, который не превышает 1% от суммы кредита.

Дополнительные затраты: нотариальные услуги, госпошлина, оплата юристов – все эти траты заемщик берет на себя.

Комиссия за выдачу средств. Некоторые финансовые учреждения включают статью расходов при открытии кредитного счета или выдачу средств на руки.

Как быстрее погасить ипотеку 0
Делать рефинансирование имеет смысл только тогда, когда платить ипотеку еще долго. Это особенно актуально при аннуитетной схеме кредитования. Ведь тогда первое время в основном оплачивают проценты по ипотеке. В этом случае рефинансирование на меньшую для заемщика процентную ставку принесет больше пользы.

Налоговый вычет

Каждый резидент России, официально трудоустроенный и уплачивающий НДФЛ, имеет право вернуть 13% от стоимости недвижимости, включая все затраты: и основной кредит, и проценты по ипотеке. Но сумма, с которой будет возвращен подоходный налог, имеет свои ограничения. Так, с основного займа возвращают максимум 260 тыс. рублей. А с процентов – 390 000. Такие цифры возникли оттого, что государство возвращает 13%, но от стоимости жилья, не превышающей 2 млн, и 3 млн с суммы ипотечных процентов.

Количество возвращаемых денег в год напрямую зависит от заработной платы резидента Российской Федерации. При ежемесячном доходе 20 000 рублей заемщику вернут за год 31 200 (20 000*0,13*12). Итого получить полный возврат – 260 000 рублей – можно за 9 лет. С ипотечными процентами срок увеличивается. Всего можно от государства получить 650 000 рублей при соблюдении условия, согласно которому уплаченный резидентом подоходный налог больше этой суммы. Все полученные средства можно использовать для досрочной оплаты кредита. Это существенный плюс для тех, кто интересуется, как побыстрее погасить ипотеку.

Как быстрее погасить ипотеку 1

Материнский капитал

Еще одна возможность быстрее погасить ипотеку, предоставляемая государством. Для этого нужно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность (паспорт гражданина Российской Федерации или загранпаспорт), сертификатом, дающим право получить материнский капитал, заявлением о намерении досрочно погасить долг. После этого заемщику выдадут справку, содержащую следующую информацию:

  • оставшаяся сумма основного кредита;
  • долг с ипотечных процентов.
Кроме этого, в банке можно получить документы, подтверждающие право на жилье: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности. С полученными документами обращаются в пенсионный фонд. Там нужно получить разрешение на перевод средств материнского капитала в счет оплаты ипотечного долга. В 2017 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей.
Как быстрее погасить ипотеку 2

Как выгоднее расплатиться за ипотеку

Существует два варианта при преждевременной оплате ипотеки:

  • уменьшить размер ежемесячного расчета.
  • уменьшить общий срок оплаты.

Предпочтительнее сократить общий срок — оплатить быстро ипотеку. Ведь чем меньше времени платишь, тем меньше процентов по кредиту начисляют, что скажется в пользу клиента при переплате. Особенно это выгодно при начале выплат – позволит сэкономить внушительные суммы.

Уменьшение размера ежемесячных выплат – не столь выгодный вариант относительно итоговой переплаты. Этот способ подходит тем семьям, у которых по какой-либо причине снизился доход. Им нужно всеми доступными способами сократить ежемесячный расчет, чтобы свести концы с концами.

Рекомендации и советы

Для тех, кого интересует, как быстро погасить ипотеку: схема досрочных расчетов с кредитором должна учитывать следующие важные моменты.

Тщательно изучаем договор. Нужно внимательно читать каждый пункт, если есть непонятные моменты требовать разъяснение. Лучший вариант – обратиться за помощью к юристу.

Если есть возможность внести досрочно какую-либо сумму, хоть и небольшую – не затягиваем. Многие совершают ошибку, пытаясь накопить денег, а потом уже расплатиться. Внесенные на начальном этапе средства помогают уменьшить основную часть долга, тем самым экономя на процентах. Так что, чем раньше заемщик начнет досрочно гасить кредит, тем ему выгоднее.

Внося досрочные платежи, уменьшаем общий срок, а не ежемесячные расчет.

Когда есть возможность выгодного рефинансирования – не упускаем ее. Даже однопроцентная разница позволит сэкономить не один десяток тысяч рублей.

Налоговую декларацию на вычет следует подавать в начале года. Чем быстрее возвращенные деньги потратить на оплату долга, тем больше получится сэкономить. Подоходный налог возвращают в течение 4 месяцев — редко когда на это тратят меньше трех. Оперативность в этом вопросе приведет к значительной экономии.

После оплаты долга

Когда долгожданный день настал – получилось отдать быстро ипотеку, необходимо взять в банке справку, которая подтверждает отсутствие долговых обязательств. Кроме того, требуется обратиться к услугам регистрационной палаты. Там с недвижимости снимут "статус" обременения и выдадут владельцу подтверждающий документ.

Оценить:
(9 оценок, средняя: 4.33 из 5)

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
или