Кредиты VS кредитные карты: что нужно именно вам

Кредитная карта всегда оформляется под более высокий процент, чем любой заем наличными. В первом случае он составляет около 22-35% годовых, во втором – 13-22%. Однако это не означает, что потребительский кредит всегда выгоднее карточки.

На самом деле для небольших покупок лучше выбрать именно «пластик», поскольку в таком случае клиент может полностью рассчитаться в течение беспроцентного периода, не переплачивая за приобретение и пользование деньгами. Если же предполагается потратить довольно крупную сумму, предпочтительно получить заем наличными.

Плюсы и минусы кредитных карт

кредиты и карты

Несмотря на довольно высокую процентную ставку, кредитная карта дает довольно много ощутимых преимуществ.

  1. Прежде всего, плюс карт – 1,5-2 месяца (иногда до полугода) беспроцентного льготного периода. Если заемщик возвращает всю потраченную сумму в этот срок, он нисколько не переплачивает, т.е. фактически приобретает товары и услуги в рассрочку.
  2. Кредитный лимит по карте постоянно возобновляется. Т.е. как только клиент погасил долг, ему снова доступна полная сумма. Так может продолжаться неограниченное количество раз при условии, что заемщик своевременно возвращает деньги.
  3. Более того – лимит может периодически расти. Если клиент активно пользуется кредиткой и при этом не допускает просрочек, банк автоматически увеличивает размер кредитного остатка – иногда даже в 2-3 раза.
  4. Платеж по кредитной карте обычно составляет около 6-8% от общего размера задолженности. Это неощутимая сумма, которую нужно обязательно вносить каждый месяц, если льготный период уже истек. С другой стороны, лучше всегда стараться платить больше, иначе возникает существенная переплата по процентам.
  5. Клиент может внести любую сумму, в том числе закрыть заем досрочно (частично или полностью), не предупреждая об этом банк. В то же время при досрочном погашении кредита наличными обычно необходимо написать заявление или обратиться на горячую линию.
  6. Как правило, кредитка подключена к программе кэшбэка. Благодаря этому с каждой или с отдельных покупок на счет возвращается определенный процент (от 1 до 30% и иногда более). Этими деньгами можно рассчитаться в магазинах-партнерах банка.
  7. На кредитных картах можно размещать и собственные средства, причем нередко на них начисляется процент – порядка 3-7% годовых. Поэтому такая карточка может стать аналогом небольшого банковского вклада.

Однако у этого продукта есть ряд недостатков.

  1. Главный минус – это процентная ставка, которая всегда заметно выше, чем по потребительским кредитам. Сегодня кредитку можно получить под 20-25% годовых и выше (в некоторых случаях до 36% и даже 45-49%). В то же время потребительский заем вполне реально оформить под 13-20% годовых
  2. С кредитки наличные можно снять только при условии оплаты комиссии (как правило, 3-5% от суммы). К тому же на эту операцию льготный период не распространяется, поэтому проценты начнут начисляться в тот же день. Однако из этого правила бывают редкие исключения.
  3. Аналогичной комиссией облагается перевод средств (например, на счет дебетовой карты или для оплаты коммунальных услуг). При этом в некоторых банках такие операции с кредитной карты запрещены.
  4. За обслуживание кредитки зачастую приходится выплачивать дополнительную комиссию в размере 600-3000 рублей в год и выше. Эти деньги могут списываться ежегодно или ежемесячно.
  5. Лимит кредитной карты существенно меньше, чем размер займа наличными. Он может составлять всего несколько десятков тысяч рублей реже – сотен тысяч рублей. Крайне редко лимит может достигать 1-1,5 миллионов. В то же время потребительские кредиты, как правило, выдаются на довольно большие суммы. Если заемщик приобретает автомобиль или квартиру, он может оформить заем по более выгодной ставке (соответственно автокредит или ипотеку).

Плюсы и минусы кредитов

кредиты и карты

В связи с изложенным выше становится ясно, каковы плюсы кредитов.

  1. Сравнительно низкая ставка.
  2. Сравнительно высокий лимит.
  3. Получение средств наличными без каких-либо комиссий.
  4. Возможность получения целевого займа на покупку авто, недвижимости, открытие или развитие собственного бизнеса и т. п.
  5. Отсутствие комиссии за обслуживание счета: если подобная плата взимается, действия банка незаконны, поэтому их можно и нужно оспорить.

Также понятны и недостатки кредитов по сравнению с картами:

  1. Нет льготного периода.
  2. Отсутствуют бонусы, кэшбэк, процент на остаток и т. п.
  3. Лимит не возобновляется и не увеличивается.
  4. Клиент постоянно должен вносить ежемесячный платеж, который может оказаться больше, чем по кредитке.

Что лучше получить: кредит или кредитную карту

Сам факт того, что по кредитной карте можно получить меньшую сумму под больший процент, еще не говорит о том, что заем наличными однозначно выгоднее. На самом деле все зависит от конкретной ситуации.

Практика показывает, что использование кредитных карт выгодно, если клиент:

  1. Тратит регулярно небольшие суммы.
  2. Может совершить спонтанную, незапланированную покупку, на которую в данный момент не хватает наличных.
  3. Может попасть в непредвиденную ситуацию, когда понадобится небольшая сумма денег.
  4. Часто приобретает товары безналичным способом, бронирует билеты, делает покупки онлайн и намерен копить бонусные баллы, получать кэшбэк и т. п.
  5. Нередко отправляется за границу и тратит там небольшую сумму. Для этого понадобится запас средств на кредитке, причем деньги автоматически конвертируются в местную валюту в соответствии с актуальным курсом банка.

Однако в ряде случаев заемщику предпочтительно взять кредит наличными. Он актуален, если:

  1. Планируется крупная покупка, за которую можно рассчитаться только в течение нескольких месяцев или лет.
  2. Приобретение не является спонтанным.
  3. Для покупки нужны именно наличные средства.
  4. Доход заемщика постоянный, фиксированный, позволяет прогнозировать финансовую ситуацию на ближайшие годы. При этом клиенту удобнее просто вносить одинаковый платеж каждый месяц, а не отслеживать наступление и завершение льготного периода.

Таким образом, ответ на вопрос о том, что именно лучше – кредитная карта или заем наличными – зависит от конкретной ситуации. Если покупки небольшие и за них можно рассчитаться буквально за 1-2 месяца, предпочтительнее оформить карточку. Если приобретение слишком крупное, выгоднее окажется потребительский кредит.

Оценить:
(Нет оценок)

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
или