Кредитная карта всегда оформляется под более высокий процент, чем любой заем наличными. В первом случае он составляет около 22-35% годовых, во втором – 13-22%. Однако это не означает, что потребительский кредит всегда выгоднее карточки.
На самом деле для небольших покупок лучше выбрать именно «пластик», поскольку в таком случае клиент может полностью рассчитаться в течение беспроцентного периода, не переплачивая за приобретение и пользование деньгами. Если же предполагается потратить довольно крупную сумму, предпочтительно получить заем наличными.
Плюсы и минусы кредитных карт
Несмотря на довольно высокую процентную ставку, кредитная карта дает довольно много ощутимых преимуществ.
- Прежде всего, плюс карт – 1,5-2 месяца (иногда до полугода) беспроцентного льготного периода. Если заемщик возвращает всю потраченную сумму в этот срок, он нисколько не переплачивает, т.е. фактически приобретает товары и услуги в рассрочку.
- Кредитный лимит по карте постоянно возобновляется. Т.е. как только клиент погасил долг, ему снова доступна полная сумма. Так может продолжаться неограниченное количество раз при условии, что заемщик своевременно возвращает деньги.
- Более того – лимит может периодически расти. Если клиент активно пользуется кредиткой и при этом не допускает просрочек, банк автоматически увеличивает размер кредитного остатка – иногда даже в 2-3 раза.
- Платеж по кредитной карте обычно составляет около 6-8% от общего размера задолженности. Это неощутимая сумма, которую нужно обязательно вносить каждый месяц, если льготный период уже истек. С другой стороны, лучше всегда стараться платить больше, иначе возникает существенная переплата по процентам.
- Клиент может внести любую сумму, в том числе закрыть заем досрочно (частично или полностью), не предупреждая об этом банк. В то же время при досрочном погашении кредита наличными обычно необходимо написать заявление или обратиться на горячую линию.
- Как правило, кредитка подключена к программе кэшбэка. Благодаря этому с каждой или с отдельных покупок на счет возвращается определенный процент (от 1 до 30% и иногда более). Этими деньгами можно рассчитаться в магазинах-партнерах банка.
- На кредитных картах можно размещать и собственные средства, причем нередко на них начисляется процент – порядка 3-7% годовых. Поэтому такая карточка может стать аналогом небольшого банковского вклада.
Однако у этого продукта есть ряд недостатков.
- Главный минус – это процентная ставка, которая всегда заметно выше, чем по потребительским кредитам. Сегодня кредитку можно получить под 20-25% годовых и выше (в некоторых случаях до 36% и даже 45-49%). В то же время потребительский заем вполне реально оформить под 13-20% годовых
- С кредитки наличные можно снять только при условии оплаты комиссии (как правило, 3-5% от суммы). К тому же на эту операцию льготный период не распространяется, поэтому проценты начнут начисляться в тот же день. Однако из этого правила бывают редкие исключения.
- Аналогичной комиссией облагается перевод средств (например, на счет дебетовой карты или для оплаты коммунальных услуг). При этом в некоторых банках такие операции с кредитной карты запрещены.
- За обслуживание кредитки зачастую приходится выплачивать дополнительную комиссию в размере 600-3000 рублей в год и выше. Эти деньги могут списываться ежегодно или ежемесячно.
- Лимит кредитной карты существенно меньше, чем размер займа наличными. Он может составлять всего несколько десятков тысяч рублей реже – сотен тысяч рублей. Крайне редко лимит может достигать 1-1,5 миллионов. В то же время потребительские кредиты, как правило, выдаются на довольно большие суммы. Если заемщик приобретает автомобиль или квартиру, он может оформить заем по более выгодной ставке (соответственно автокредит или ипотеку).
Плюсы и минусы кредитов
В связи с изложенным выше становится ясно, каковы плюсы кредитов.
- Сравнительно низкая ставка.
- Сравнительно высокий лимит.
- Получение средств наличными без каких-либо комиссий.
- Возможность получения целевого займа на покупку авто, недвижимости, открытие или развитие собственного бизнеса и т. п.
- Отсутствие комиссии за обслуживание счета: если подобная плата взимается, действия банка незаконны, поэтому их можно и нужно оспорить.
Также понятны и недостатки кредитов по сравнению с картами:
- Нет льготного периода.
- Отсутствуют бонусы, кэшбэк, процент на остаток и т. п.
- Лимит не возобновляется и не увеличивается.
- Клиент постоянно должен вносить ежемесячный платеж, который может оказаться больше, чем по кредитке.
Что лучше получить: кредит или кредитную карту
Сам факт того, что по кредитной карте можно получить меньшую сумму под больший процент, еще не говорит о том, что заем наличными однозначно выгоднее. На самом деле все зависит от конкретной ситуации.
Практика показывает, что использование кредитных карт выгодно, если клиент:
- Тратит регулярно небольшие суммы.
- Может совершить спонтанную, незапланированную покупку, на которую в данный момент не хватает наличных.
- Может попасть в непредвиденную ситуацию, когда понадобится небольшая сумма денег.
- Часто приобретает товары безналичным способом, бронирует билеты, делает покупки онлайн и намерен копить бонусные баллы, получать кэшбэк и т. п.
- Нередко отправляется за границу и тратит там небольшую сумму. Для этого понадобится запас средств на кредитке, причем деньги автоматически конвертируются в местную валюту в соответствии с актуальным курсом банка.
Однако в ряде случаев заемщику предпочтительно взять кредит наличными. Он актуален, если:
- Планируется крупная покупка, за которую можно рассчитаться только в течение нескольких месяцев или лет.
- Приобретение не является спонтанным.
- Для покупки нужны именно наличные средства.
- Доход заемщика постоянный, фиксированный, позволяет прогнозировать финансовую ситуацию на ближайшие годы. При этом клиенту удобнее просто вносить одинаковый платеж каждый месяц, а не отслеживать наступление и завершение льготного периода.
Таким образом, ответ на вопрос о том, что именно лучше – кредитная карта или заем наличными – зависит от конкретной ситуации. Если покупки небольшие и за них можно рассчитаться буквально за 1-2 месяца, предпочтительнее оформить карточку. Если приобретение слишком крупное, выгоднее окажется потребительский кредит.