Могут ли дать кредит поручителям?
Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.
Кого называют поручителем?
В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.
Есть две основные формы поручительства:
- Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
- Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности
Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?
Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.
При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.
Ответственность, возложенная на поручителя
Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:
- информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
- сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
- при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
- сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.
Можно ли скрыть факт поручительства?
В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.
Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?
Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.
Как влияет поручительство на условия кредитования
На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.
Трудности при получении кредита поручителем
Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:
- сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
- величина кредита, который хочет взять поручитель;
- взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
- качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
- срок кредита и время, отведённое на его погашение;
- размер доходов.
Почему поручителю могут отказать в кредите
Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:
- заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
- кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
- доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
- у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
- по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.
Ошибки поручителей, которые хотят кредит
Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.
Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?
Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:
- дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
- погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
- подать заявку в несколько банков;
- подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.
Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю
Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.
Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.
Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование
Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.
Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.
Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем
Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:
- попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
- ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
- выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
- досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
- следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.
Как получают кредит при поручительстве
Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.
Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем
Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:
- паспорт;
- ИНН (опционально);
- трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
- документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
- заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.
Способы, как можно избавиться от поручительства
Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:
- если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
- можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
- можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.
Можно ли вообще выйти из договора поручительства?
Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:
- срок действия договора истёк;
- условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
- был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
- договор по той или иной причине можно признать недействительным;
- было утрачено обеспечение займа;
- обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).
- Кого называют поручителем?
- Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?
- Ответственность, возложенная на поручителя
- Можно ли скрыть факт поручительства?
- Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?
- Как влияет поручительство на условия кредитования
- Трудности при получении кредита поручителем
- Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем
- Как получают кредит при поручительстве
- Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем
- Способы, как можно избавиться от поручительства
- Можно ли вообще выйти из договора поручительства?
ЧИТАТЬ ЕЩЕ