Оформление потребительского кредита: 3 способа снизить риск отказа

Потребительские кредиты имеют свои преимущества и недостатки, а при получении следует учесть особенности видов банковских ссуд, а также правила оформления. Все требования к заемщику и пакету документов, а также 3 варианта, как снизить риск отказа - в обзорной статье.

Потребительский кредит – что это такое?

Потребительский кредит – это наиболее распространенный вид кредитования, который предоставляется физическим лицам для оплаты товаров и услуг. Чаще всего займы оформляют на бытовую технику, мебель, автомобили, отдых, обучение. 

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми могут идти с обеспечением или без него. Целевой кредит выдается непосредственно в местах продажи товаров, нецелевой в банковских организациях. Потребительская денежная ссуда может быть выдана независимо от наличия залога или поручителя, точные требования к заемщику зависят от банковского учреждения.

Существуют так называемые экспресс-кредиты онлайн. Срок их оформления не превышает часа с момента подачи заявки. В случае «классического» варианта срок одобрения займа составляет от 2 до 14 дней. Стандартные займы предполагаю более выгодные условия кредитования – сниженные ставки. Экспресс-кредит обойдется вам дороже, зато будет выдан в кратчайшие сроки и с минимальным пакетом документов.

Рассмотрим самые распространенные варианты подробнее.

Нецелевой кредит

Нецелевые потребительские займы оформляются через онлайн-заявку на кредит наличными или в отделении банка. Деньги можно будет использовать на любые цели – банк не попросит у вас отчета о тратах.

Оформление потребительского кредита осуществляется после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В основном для оформления нужен только паспорт. Для сумм, величина которых превышает среднемесячный заработок заемщика, необходима справка о доходах 2-НДФЛ.

К плюсам нецелевых кредитов относят простое оформление, низкие шансы на получение отказа, возможность проведения рефинансирования (уточняйте в индивидуальном порядке). Недостаток – процент получится выше, чем для целевых кредитов. Сроки погашения можно выбирать.

Целевой кредит

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные покупки и услуги. Ремонт, отдых, лечение, образование – все это можно оплатить целевым займом. Как правило, запрашиваемая сумма выдается не наличными, а перечисляется продавцу товара или услуги без какого-либо посредничества.

Целевые потребительские кредиты удобны тем, что:

• оформление происходит непосредственно в торговой точке, если там присутствует представитель банка;
• целевые кредиты более дешевые, чем стандартные;
• очень часто торговая точка или продавец услуг по договоренности с кредитором не требует начисление процентов (хотя, часто это потому, что процентный доход банка уже заложен в стоимость услуги или товара).

Что такое кредит без обеспечения?

Кредиты без обеспечения – это денежные ссуды без поручителей и залога. Они просты в оформлении, но не позволяют брать в долг значительные суммы. Если вы хотите получить крупный потребительский кредит, имеете низкий официальный уровень дохода или не работаете вообще, банк потребует залог либо поручительство третьих лиц. Наличие обеспечения снижает риски финансового учреждения, благодаря чему оно предлагает более выгодные процентные ставки для своих заемщиков.

При оформлении займа под залог недвижимости заемщик должен предоставить документы о праве собственности. Если обеспечением является жилая квартира, дом, нужно делать в ЖЭКе справку об отсутствии задолженности по коммунальным услугам, прописанных на площади лицах. Недвижимость, предоставляемую в качестве залога, оценит независимый эксперт, оформление страховки тоже является обязательным (услугу оплачивает заемщик).

Поручительство требуется, если возраст заемщик составляет 18-21 лет либо 65-70 лет, когда официальный доход слишком низкий. В роли поручителей могут выступать родственники, близкие заемщика, которые отвечают требованиям кредитного учреждения. Согласно условиям договора, поручители несут полную финансовую ответственность по взятым обязательствам.

Общие требования к заемщику от банков

Займы финансовые учреждения выдают только тем лицам, которые отвечают их требованиям. Одно из основных – наличие официального дохода, подтвержденного документально. Это может быть заработная плата, дивиденды от вкладов или ценных бумаг, доход от сдачи недвижимости в аренду. Некоторые учреждения осуществляют выдачу кредитов лицам, не имеющим постоянного дохода, но процент в данном случае будет выше.

Потребительский кредит можно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банков установлен максимально предельный возраст клиента. Он варьируется от 55 до 70 лет – это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления этого возраста.

Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН или военного билета. В случае большой денежной ссуды кредитные учреждения вправе потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки. Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требованиям банка, дополнительным условием станет привлечение поручителя или созаемщика.

Как оформить потребительский кредит

Давайте посмотрим, как получить потребительский кредит в банке. Для оформления займа вы можете прийти в офис банка лично или оставить онлайн-заявку на официальном сайте кредитного учреждения, портале-агрегаторе разных предложений. Заявки онлайн подавать удобно, поскольку решение по ним дается в течение рабочего дня или 15-60 минут. Обращаем ваше внимание на то, что ответы часто являются предварительными – точные дают сотрудники банка после предоставления полного пакета документов и повторного рассмотрения предложения.

Какие документы нужны для получения кредита

Итак, если вам меньше 60 лет и больше 21 года, у вас есть гражданство РФ и постоянное место работы, можете подать заявку на оформление потребительского займа – лично в офисе или онлайн. Пакет документов, необходимый для получения кредита, включает в себя паспорт, ИНН, трудовую, справку с места работы, но сотрудник банка может попросить предоставить дополнительные документы.

Условия кредитования в разных банках иногда сильно отличаются, как и требования заемщику, пакету документов. Помимо указанных выше бумаг, нужно будет заполнить анкету.

Какие справки нужны чтобы взять кредит

Справки для оформления потребительского кредита банк требует не всегда, но знать их перечень нужно. В качестве подтверждения вашей платежеспособности финансово-кредитное учреждение может потребовать:

• справку 2-НДФЛ (подтверждает финансовое состояние, оформляют заемщики и поручители, если они есть);
• справка о размерах пенсии (если пенсионер работает – то плюс 2-НДФЛ);
• справка с места работы (или копия трудовой книжки, договор).

• копия свидетельства о заключении брака;
• документы, которые подтверждают наличие объекта недвижимости в собственности (выписка из ЕГРН);
• страховой полис;
• копия ПТС на автомобиль.

Естественно, все справки не нужны – точный пакет бумаг зависит от особенностей конкретной программы, типа кредита. С полным перечнем документов можно ознакомиться на сайте банка.

Какие документы нужны для кредита в ВТБ

Банк ВТБ выдвигает к заемщикам разные требования в зависимости от их статуса и платежеспособности. Зарплатному клиенту, оформляющему ссуду на сумму не более 500 тыс. рублей, будет достаточно предъявить паспорт. Если заем нужен более крупный, дополнительно потребуется свидетельство о праве собственности на автомобиль либо недвижимость.

Стандартный перечень документов для оформления кредита в ВТБ:

• паспорт гражданина РФ;
• справка 2НДФЛ;
• справка о доходах;
• выписка с зарплатного счета;
• водительское удостоверение;
• ИНН;
• СНИЛС;
• трудовая книжка.

Это стандартный перечень, возможно, потребуются не все или еще какие-то документы. ВТБ серьезно проверяет заемщиков и может заинтересоваться ПТС, документами, подтверждающими право собственности на недвижимость, загранпаспорт. Чем больше пакет бумаг, тем лояльнее к вам будет относиться банк.

Какие документы нужны для кредита в Сбербанке

Список требуемых документов для оформления потребительского кредита в Сбербанке без обеспечения:

• заполненная анкета с заявлением;
• паспорт (наличие отметки о регистрации обязательно);
• 2-НДФЛ или другое подтверждение дохода;
• справка с места работы или выписка из трудовой.

Дополнительно, с учетом характеристик заемщика, типа кредита могут потребоваться другие документы – паспорт поручителя, справка о прохождении военной службы, бумаги по залогу. Если вы планируете рефинансировать займы других банков, в Сбербанк нужно будет предоставить по ним подробную информацию.

Как снизить вероятность отказа в кредите

Банки проверяют заемщиков по ряду параметров, основными среди которых являются платежеспособность, уровень дохода, кредитная история. Случается, что даже формально соответствующий всем требованиям клиент получает отказ – это происходит потому, что финальное решение принимает скоринговая система. Она производит автоматический подсчет всех параметров и делает выводы о том, сможет ли заемщик полностью вернуть долг. Если вы получили отказ, хотя имеете хороший уровень дохода, не допускали серьезных просрочек в прошлом, обратитесь в другие финансовые учреждения.

Другие рекомендации, как можно снизить риски отказа в выдаче потребительского займа:

• Проверьте кредитную историю – если там есть серьезные проблемы, попробуйте сначала исправить их (помогут кредитные карточки, микрокредиты, если брать и возвращать их вовремя).
• Предоставьте гарантии возврата – кредитные учреждения охотнее сотрудничают с теми заемщиками, которые готовы дать гарантии возврата средств, например, предоставить залог или поручителей.
• Не подавайте поочередно много заявок – скоринговая система негативно расценивает такие действия. Мультизаявки (один запрос в 3-10 банков) не считаются.

Схемы погашения

Погашаться потребительский кредит может по разным схемам:

• Аннуитетная – долг выплачивается равными ежемесячными платежами. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной в течение всего срока.
• Дифференцированная – сначала возвращается тело кредита, а проценты гасятся в конце срока.
• Буллитная схема – в течение срока действия договора погашаются проценты, в конце заемщик возвращает полную сумму долга.

В основном используется аннуитетная схема, так как она является самой удобной, как для банков, так и для заемщиков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Потребительские кредиты выдаются на сравнительно небольшие суммы, поэтому процедура оформления заявки занимает не более 1-2 рабочих дней (в редких случаях больше). Заемщик сразу получает полную сумму денег на руки наличными или банковским переводом в честь оплаты товаров, услуг. По большинству программ есть возможность досрочного погашения. Пакет справок для получения небольших сумм нужен минимальный, залог, поручители не обязательны.

Недостатки тоже есть – сроки кредитования небольшие, а процентные справки довольно высокие. Если банк потребует страховку, оформлять ее вам придется из своего кармана. При расчете суммы займа, процентных ставок учитывается официальный уровень дохода – зарплата в конверте во внимание не берется.