Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий Правительством была разработана программа помощи ипотечным заемщикам.

Данная программа Медведева по ипотеке направлена на решение проблемы и недопущение взыскания долга путем продажи заложенного имущества.

Что имеет право сделать банк?

Ипотечный кредит оформляется согласно нормам Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон). Несмотря на то что покупатель квартиры получает ее в собственность с момента государственной регистрации договора купли-продажи, имущество находится под обременением до того момента, пока покупатель полностью не рассчитается за нее. В случае возникновения задолженности банковское учреждение имеет право подать в суд и взыскать с заемщика задолженность путем продажи заложенного имущества.

Что такое Федеральная программа помощи ипотечным заемщикам?

В 2015 году была принята государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Результатом стало подписание постановления Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» №373 (далее – Постановление). В нем прописан четкий алгоритм, по возмещению ипотеки государством.

Для того чтобы помочь ипотетчикам, за государственный счет был увеличен уставной фонд Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на 4,5 миллиарда рублей. Это позволило помочь за два года деятельности программы помощи заемщикам по ипотеке, оказавшимся в трудной ситуации, более чем 22 тысячам семей.

Конечный срок действия программы помощи от государства на погашение ипотеки несколько раз продлевался и оканчивается 31 мая 2017 года.

Кому предоставляется помощь государства о списании основного долга по ипотеке?

Воспользоваться в 2017 году помощью ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, могут не все категории ипотечников. Чтобы оформить субсидию от государства на ипотеку, нужно соответствовать ряду требованиям. Если хоть одно требование не выполняется, заемщик оформить реструктуризацию согласно федеральной программе не может.

При этом возвраты по ипотеке, предусмотренные государством, не должны превышать 20% от суммы оставшегося долга, но при этом его максимальный размер не должен превышать 600 000 рублей. Всю остальную сумму ипотечник должен выплачивать из собственного кармана.

Категория ипотечного заемщика

Воспользоваться государственной помощи ипотечным заемщикам-2017 могут только граждане Российской Федерации. Они должны быть представителями одной из нижеследующих категорий:

• иметь минимум одного ребенка, не достигшего совершеннолетия. При этом необязательно быть родителями (родными или приемными), над ребенком может быть оформлено опекунство или попечительство;
• быть инвалидом;
• быть участником боевых действий;
• содержать лицо, не достигшего двадцатичетырехлетнего возраста, которое обучается в учебном заведении на дневной форме.

Размер доходов семьи

Как правило, ипотеку оплачивают все члены семьи. Для оформления реструктуризации и получения государственной субсидии, необходимо, чтобы совокупный доход семьи за последние три месяца при пересчете на каждого члена семьи (с учетом всех несовершеннолетних детей) не превышал двух прожиточных минимумов, утвержденных для конкретного субъекта федерации, на момент обращения за помощью.

Расположение недвижимости

Помощь ипотечникам от государства распространяется только на тех заемщиков, которые взяли ипотеку на недвижимость, расположенную на территории Российской Федерации.

Стоимость квадратного метра недвижимого имущества

Цена квадратного метра не должна быть больше 60% средней стоимости квадратного метра недвижимости той же категории в том же регионе на дату подписания кредитного договора.

Площадь недвижимости

Постановление также ограничивает размер общей площади недвижимого преимущества. Для квартиры, состоящей из одной комнаты, общая площадь не должна составлять 45 м2, из двух комнат – 65 м2 , из трех комнат – 85 м2 .

Количество жилой недвижимости

Получить компенсацию ипотеки от государства в 2017 году могут только те ипотечные заемщики, для которых данная недвижимость является их единственным жильем. Допускается, чтобы заемщик и члены его семьи владели частью жилой недвижимости, но не больше 50%.

Как получить помощь от государства на выплаты долга по ипотеке?

Большинство ипотечников интересует вопрос: как получить компенсацию по ипотеке от государства? Для этого заемщик должен пойти в банковское учреждение, которое выдало ему кредит, и написать заявление, где изложить просьбу осуществить реструктуризацию оставшейся суммы.

Федеральная помощь может быть предоставлена в одной из форм:

• в случае если ипотека была получена в иностранной валюте, она может быть пересчитана в национальную по курсу на день подписания реструктуризации;
• для ипотеки, которая была оформлена в рублях, может быть установлен размер ставки, который должен быть не больше ставки, действовавшей на момент подписания соглашения о реструктуризации. Если ипотека была оформлена в долларах или евро, то предельный размер не должен превышать 12%;
• снижение суммы ежемесячной выплаты на 50% на срок до 18 месяцев. Недостатком данного варианта является то, что срок действия договора увеличивается и, соответственно, увеличивается переплата по процентам по ипотеке;
• перевод оставшейся суммы ипотеки в национальную валюту по более низкому курсу, чем тот, что был установлен Центральным банком на момент заключения договора о реструктуризации;
• разовое прощение определенной суммы.

Кто предлагает услугу реструктуризации ипотечного кредита?

Практически все банковские организации, предлагающие услугу выдачи ипотечного кредита, присоединились к принятой государством программе помощи. С их полным перечнем можно ознакомиться на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Заемщикам нужно обратить внимание, что действие программы распространяется только на сам кредит и проценты по нему. Что касается штрафов за просроченные платежи, то банк имеет право отказать в их списании или уменьшении. По этой причине лучше не затягивать с обращением в банк, воспользовавшись программой как можно раньше.

Как получить реструктуризацию остальным категориям заемщиков?

Так как требования к ипотечникам, на которых распространяется действие государственной программы, довольно жесткие, то многие заемщики просто не могут воспользоваться ею. При этом количество людей, попавших в сложную ситуацию и не имеющих материальной возможности оплачивать по кредиту, огромно.

Следует помнить, что банку невыгодно сразу же начинать судебную тяжбу. Судебные разбирательства могут длиться годами, и иногда (хоть и редко) решения оказываются не в сторону финансового учреждения. Именно поэтому банковской организации выгоднее решить вопрос полюбовно, с наименьшими потерями для каждой из сторон.

По этой причине в случае возникновения затруднительного материального положения заемщику желательно не тянуть с письменным обращением в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга. Клиенту может быть предложен один из следующих методов реструктуризации:

• увеличение срока действия ипотечного договора. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, но увеличивает размер переплаты по процентам;
• если тяжелая материальная ситуация имеет временный характер, то банк может предложить кредитные каникулы на определенный срок, чаще всего на несколько месяцев. Во время каникул заемщик обязан оплачивать только процентную ставку;
• отмена пени. Большинство банков за просрочку платежа или его внесение не в полном объеме предусматривают огромные штрафы. Для клиента финансовое учреждение может отменить пеню;
• перерасчет долга с иностранной валюты в отечественную. Чаще всего конвертация производится по курсу, действующим на момент подписания договора, но иногда банк может предложить клиенту и более низкий курс валют.

Для получения реструктуризации нужно обратиться в банк с заявлением. К нему желательно приложить документы, свидетельствующие о сложном материальном положении семьи, например, справку о доходах.

Итоги

Федеральная программа направлена на помощь наиболее незащищенным категориям ипотечников, для которых взятое в кредит жилье являлось единственным способом решить жилищный вопрос. Но даже если заемщик не попадает под действие программы, банки обычно достаточно охотно идут навстречу добросовестным клиентам, разрешая провести реструктуризацию оставшейся суммы.