Рефинансирование кредитов с просрочками: способы, преимущества

По статистике Центробанка, каждый четвертый совершеннолетний гражданин имеет кредит или микрозайм. У многих нет возможности завершить финансовые обязательства перед одним или несколькими кредиторами. В таких случаях подходит услуга рефинансирования с просрочками. При заключении договора рефинансирования право требования средств переходит к новому кредитору, часто на более выгодных условиях. Первоначальный кредитор получает сумму, необходимую для закрытия займа и снимает претензии к клиенту.

Когда нечем платить кредит

Ситуация, с которой может столкнуться каждый заемщик. Потеря работы, резкое снижение дохода, общая закредитованность и другие проблемы приводят к временным трудностям в погашении задолженности. При этом банк или МФО ждать не станут. В скором времени заемщику будут поступать звонки, СМС, письма с требованием вернуть деньги в кратчайшие сроки.

Заемщик может либо подождать, пока кредитор согласится на реструктуризацию долга, либо обратиться за рефинансированием. Второй вариант предпочтительный, потому что к моменту согласия на рассрочку со стороны кредитора долг вырастет.

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование просроченных кредитов – определенный риск для нового кредитора, но многие банки согласны пойти на этот шаг. Новый договор заключается между заемщиком и кредитором. Последний оплачивает задолженность перед МФО или банком в полном объеме. Стороны подписывают соглашение с новыми условиями.

Рефинансирование при просрочках

В основном, на рефинансирование займов с просрочками идут либо небольшие организации, которые привлекают клиентов, либо для заемщиков в тяжелой финансовой или жизненной ситуации.

Логика кредиторов проста: если заемщик без уважительных причин допустил пропуск платежей, с ним не захотят сотрудничать. Кроме того, в некоторых организациях сложно рассчитать общую сумму долга к погашению, если есть незакрытые платежи. Новый кредитор не может быть привлечен, если против заемщик открыто судебное делопроизводство или принудительное взыскание через ФССП.

В чем опасность просрочек?

Для заемщика просрочки тоже несут определенную опасность. Без рефинансирования кредитов с просрочками можно ожидать весьма негативных последствий:

Особенности договоров рефинансирования

При рефинансировании выигрывают все стороны. Первоначальный кредитор полностью удовлетворяет финансовые амбиции, получает доход. Новый кредитор тоже будет получать доход с учетом размера долга и процентов, которые будет начислять. Заемщик остается при задолженности, но может ее выплачивать на комфортных условиях. Рефинансирование кредитов других банков с просрочками относительно выгодно для каждой из сторон.

Преимущества

Для заемщика основные преимущества договора рефинансирования с новым кредитором:

Недостатки

У рефинансирования есть несколько минусов:

Какие документы понадобятся

Разные организации запрашивают разный перечень документов. Минимальный пакет для оформления рефинансирования:

Где можно оформить рефинансирование?

Есть несколько организаций, в которые можно обратиться за услугой рефинансирования. Выбор нового кредитора зависит от размера задолженности, финансовых возможностей заемщика, иных обстоятельств.

Кредитор

Банк или МФО, с которым клиент оформлял кредитный договор. Если заемщик осознает, что не может справиться с принятыми финансовыми обязательствами, он заранее или при первой просрочке обращается к кредитору с просьбой предоставить рефинансирование. В случае согласия, оформляется договор с новым условиями. В редких случаях, крупные банки соглашаются добавить к действующему кредитному долгу займы в других компаниях.

Брокеры в сфере кредитования

Это организации, которые принимают на себя все хлопоты по оформлению кредитных договоров. За работу берут гонорар, сумма может достигать 30% от предполагаемого кредита.

Недостаток кредитных брокеров в том, что среди них много мошеннических организаций. Некоторые брокеры не предпринимают ничего, что не смог бы сделать сам заемщик. В отношении рефинансирования их работа часто бывает неэффективной.

Микрофинансовые организации

Оформляют займы за 30-60 минут. В редких случаях предлагают услугу рефинансирования, но условия намного хуже, чем в банках. В МФО можно оформить небольшой заем, чтобы оплатить текущую просрочку. Для крупных сумм организации не подходят, к тому же, берут высокий процент, в сравнении с банками.

Частные кредиторы

В сети много мошенников, которые претворяются частными кредиторами, под разными предлогами вымогают у доверчивых граждан документы или страховые взносы. Даже если заемщику удастся найти частного инвестора, сотрудничать с ними следует аккуратно.

Другие банки

Оптимальный вариант, при котором можно объединить несколько займов в единый, заключить официальный договор и спокойно погашать задолженность. Банки часто соглашаются на рефинансирование. Если клиент предоставляет нужный пакет документов, открыто идет на контакт, проблем с оформлением не возникнет.

Можно ли рефинансировать кредит, взяты в другом банке?

Все зависит от условий и обстоятельств кредитования. По ипотеке и крупным потребительским кредитам нетрудно найти нового кредитора, даже при просроченных платежах. Проще всего заемщикам, у которых просрочки маленькие (до 1-2 недель) и есть уважительная причина на неоплату. С длительным отказом от исполнения кредитных обязательств и по кредитам на небольшие суммы среди крупных банков найти нового инвестора будет сложно.

Банки, которые работают с заемщиками с открытыми просрочками

С проблемными клиентами сотрудничают небольшие банки, чтобы привлечь и пополнить клиентскую базу. Ниже представлен список компаний, в которые можно обратиться за рефинансированием.

Если просрочки в МФО

Крупные банки неохотно сотрудничают с клиентами микрофинансовых организаций, особенно, с просрочками. Заемщик может попробовать обратиться в несколько банков для рефинансирования, а также объединения нескольких займов в единый кредит.

Если кредиторы отказывают, можно обратиться в компании, которые специализируются на рефинансировании. Они работают с заемщиками МФО, даже с просрочками.

Банки, в которых можно оформить рефинансирование с просрочками

Мы подобрали перечень крупных российских банков, аккредитованных и лицензированных Центробанком. Они предлагают клиентам оформление рефинансирования на более выгодных условиях, чем у предыдущего кредитора.

Альфа-Банк

СИТИ Банк

БинБанк

ВТБ

• Ставка от 9,2% годовых;
• Срок кредитования до 7 лет;
• Сумма 1 тыс. – 3 млн руб.

Россельхозбанк

Райфайзен Банк

• Ставка от 10,99% годовых;
• Срок кредитования до 60 месяцев;
• Сумма до 2 млн руб.

Газпромбанк

• Ставка от 10,8% годовых;
• Срок кредитования до 84 месяцев;
• Сумма до 3 млн руб.

Ренессанс Кредит

• Ставка от 11,9% годовых;
• Срок кредитования до 5 лет;
• Сумма до 700 тыс. руб.

Совкомбанк

РосБанк

Петрокоммерц

• Ставка от 19,9% годовых;
• Срок кредитования до 5 лет;
• Сумма до 1 млн руб.

Сбербанк

• Ставка от 9,9% годовых;
• Срок кредитования от 12 месяцев;
• Сумма от 300 тыс. руб.

Хоум Кредит

Банк «Открытие»

• Ставка от 9,9% годовых;
• Срок кредитования от 5 лет;
• Сумма до 30 млн руб.

Тинькофф

УБРиР

• Ставка от 11,9% годовых;
• Срок кредитования до 60 месяцев;
• Сумма до 1,5 млн руб.

Восточный

Почта Банк

Как проходит оформление рефинансирования

Порядок заключения договора рефинансирования почти не отличается от кредитования. Заемщик и новый кредитор приходят к соглашению. Банк или микрофинансовая организация решают вопросы с первоначальным кредитором, после чего:

Где получить помощь по рефинансированию?

Если у заемщика возникают трудности в поисках нового кредитора. Получить квалифицированную кредитную помощь можно у кредитных брокеров. Такие компании специализируются на выстраивании взаимоотношений с банками, представительстве клиентов.

Причины отказа в рефинансировании

Даже при хорошей кредитной истории или незначительных просрочках, банк может отказаться рефинансировать клиента по причинам:

• Доход значительно ниже расходов на проживание и платежа по займу;
• Нет предмета залога или он не подходит требованиям банка;
• Клиент отказывается страховать договор рефинансирования;
• При оформлении ипотеки или другого кредита использован материнский капитал;
• Запрашиваемая сумма значительно выше необходимой для рефинансирования;
• Заемщик не удовлетворяет требованиям банка по возрасту, трудоустройству, кредитной истории и т.д.;
• Ставка уже была низкой по предыдущему займу, более выгодного предложения у банка нет.

Чтобы снизить риск отказа, рекомендуется обращаться сразу в несколько организаций. Если все банки отказываются рефинансировать долги перед первоначальными кредиторами, можно выждать несколько месяцев, воспользоваться услугами брокера. Наконец, заемщик может обратиться за реструктуризацией к кредитору, у которого получал заем.