В каком банке рефинансировать кредит, стоит определять по размеру, предлагаемой им, ставки процента, а также по величине сопутствующих затрат.
Что такое рефинансирование кредитных договоров
Рефинансирование кредитного договора – это замена нескольких имеющихся договоров займа на один, оформленный на более выгодных условиях.
Зачем делают рефинансирование кредита
Получение более выгодной ставки
Рефинансирование стараются оформлять так, чтобы ставка по новому договору была ниже действующей хотя бы на 3-5%.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа
Договор рефинансирования позволяет увеличить срок кредитования, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа, то есть к снижению финансовой нагрузки.
Объединение нескольких займов в один
При рефинансировании несколько договоров кредитования объединяются в один. Получается, что теперь нужно расплачиваться в 1 дату по всем займам.
Когда стоит оформлять рефинансирование
Рефинансирование выгодно при резком падении ставок по кредитам.
Выгодно ли делать рефинансирование
Рефинансирование выгодно, если:
- разница между текущей и предлагаемой ставкой процента составляет не менее 3%;
- до окончания действия обязательства осталось более половины срока;
- сумма долга значительна.
При рефинансировании ипотеки утрачиваются налоговые льготы, предусмотренные для таких договоров.
Высвобождение имущества из-под залога
Рефинансирование интересно ипотечным заемщикам, тем, кто брал автокредит, желающим продать предмет залога.
Обязаны ли кредиторы рефинансировать собственные кредиты
Кредитные организации не обязаны рефинансировать собственные кредитные договора. Но некоторые из них иногда предлагают снизить ставку процента по действующим целевым займам.
Имеет ли право банк запретить рефинансирование у другого кредитора
Схема реализации рефинансирования не предусматривает получение согласия первоначального кредитора.
Некоторые банки удерживают комиссию при досрочном погашении долга.
Как стать участником программы рефинансирования кредита
Требования, предъявляемые к рефинансируемым кредитам
Наиболее распространенные требования, предъявляемые к рефинансируемым кредитным договорам:
- срок действия – от 3-6 месяцев;
- дата окончательного расчета наступит не ранее чем через 6 месяцев;
- кредитор – банк, не МФО.
Не все кредиторы готовы рефинансировать договора с залогом – ипотеку и автокредиты.
Какие документы нужны для рефинансирования
Рефинансирование в банках осуществляется при предъявлении следующих документов:
- анкеты;
- паспорта;
- подтверждения наличия работы и величины достатка;
- договора кредитования;
- графика платежей;
- справки о состоянии текущего остатка.
Как оформляется рефинансирование
Этапы процедуры рефинансирования
Рефинансирование выполняется по схеме, типичной для потребительского кредитования:
- сбор документов;
- обращение к рефинансирующему банку;
- рассмотрение заявки;
- подписание договора;
- расчет с первоначальным кредитором;
- подтверждение того, что кредиты закрыты.
Оформление заявки на кредит
Заявка может быть подана онлайн. Но всю документацию все же нужно лично предоставить кредитору.
Заключение договора рефинансирования
По факту заключения договора рефинансирования либо выдаются наличные средства, и заемщик самостоятельно расплачивается с первоначальным долгом, либо выполняется безналичный перевод на указанный счет.
Обращение к первоначальному банку с заявлением о полном досрочном погашении кредита
По факту заключения договора рефинансирования следует обратиться к первоначальному кредитору – уведомить его о полном досрочном расчете. Некоторые банки требуют написать заявление в офисе, другие позволяют оформить все онлайн.
ТОП-20 банков для рефинансирования займов
Предложение рефинансирования от «Альфа-банка»
Рефинансирование в «Альфа-банке» предлагается так:
- ставка – от 11,99% до 27,73%;
- сумма – до 3 000 000 рублей;
- срок – до 7 лет.
Что хорошо:
- допускается объединение до 5 кредитных договоров;
- возможно получение дополнительных денег;
- ставка не зависит от того, будет ли оформлена страховка.
Недостатки:
- обращение анализируется 1-5 рабочих дней;
- возраст заемщика – от 21 года;
- при просрочке пеня считается из расчета 0,1% в сутки;
- нужно указывать стационарный рабочий номер телефона;
- непрерывный стаж на последнем месте трудоустройства – от 3 месяцев;
- минимально приемлемый уровень дохода – 10 000 рублей.
Не подлежат рефинансированию займы, полученные в иностранной валюте, и такие продукты «Альфа-банка» как кредитки, овердрафт и карты «Мои покупки».
Рефинансирование кредитов в Сбербанке
В Сбербанке рефинансирование предполагает:
- ставку от 12,9% годовых;
- сумма – от 30 000 рублей до 3 000 000 рублей;
- срок договора – 3-60 месяцев.
Что хорошо:
- к работе принимают, в том числе, потребительские кредиты и автокредиты Сбербанка;
- рефинансируется до 5 договоров кредитования, включая ипотечные;
- минимальный стаж по последнему месту работы – от 3 месяцев для участников зарплатного проекта и от 6 месяцев для прочих клиентов;
- есть возможность получить дополнительные средства.
Недостатки:
- при рефинансировании на сумму менее 500 000 рублей базовая ставка устанавливается на уровне 13,9%;
- договора Сбербанка принимаются к рефинансированию только после 180 суток действия;
- не возьмут займы, что ранее реструктурировались;
- не допустимы просрочки, включая текущую задолженность;
- возраст клиента – 21-65 лет.
Рефинансирование займов в банке «Открытие»
В банке «Открытие» рефинансируют до 10 кредитных договоров при ставке от 9,9% на сумму до 3 000 000 рублей на срок до 5 лет.
Что хорошо:
- заявка обрабатывается почти мгновенно;
- можно получить дополнительную сумму на собственные нужды;
- средства в счет погашения займов переводятся в момент оформления договора рефинансирования.
Недостатки:
- возраст соискателя – 21-68 лет;
- стаж у последнего работодателя – от 3 месяцев;
- «Открытие» не кредитует ИП;
- минимальный доход – 15 000 рублей;
- важна регистрация в регионе присутствия банка.
Рефинансирование вместе с ВТБ24
В ВТБ24 рефинансируют кредитные обязательства по ставке от 11% годовых на сумму от 100 000 рублей до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет.
Что хорошо:
- можно объединить до 6 кредитов, действующих не менее 3 месяцев;
- ВТБ24 готов предоставить дополнительную сумму денег;
- при переводе средств на счета других кредиторов комиссия не удерживается.
Скидку по цене кредитования получат участники зарплатного проекта и держатели «Мультикарты ВТБ». В последнем случае профит составит 3%.
Недостатки:
- без страховки рефинансирование обойдется дороже;
- тех, кто не является участником зарплатного проекта, кредитуют на срок до 5 лет;
- требуется постоянная регистрация;
- нужно подтвердить доход. Его минимальная величина – 15 000 рублей;
- важно отсутствие задолженностей в последние 6 месяцев;
- не рефинансируются займы, выданные членами группы ВТБ.
Рефинансирование с УБРиР
УБРиР рефинансирует кредиты при таких условиях:
- сумма – 30 000 - 1 000 000 рублей;
- срок – 2-7 лет;
- ставка – 13-19%.
Что хорошо:
- возраст заявителя – 19-75 лет;
- УБРиР кредитует ИП;
- минимальный стаж работы по последнему месту – 3 месяца, а для ИП срок функционирования – минимум 1 год;
- принимаются договора, действующие от 60 суток.
При определенных условиях возможно уменьшение цены рефинансирования.
Недостатки:
- помимо паспорта предъявляют справку о доходах за последние 6 месяцев;
- УБРиР работает не во всех регионах страны.
Рефинансирование с «Интерпромбанком»
В «Интерпромбанке» рефинансирование возможно при ставке 10,95-19% на сумму 45 000 – 1 100 000 рублей на срок 6-84 месяца.
Что хорошо:
- возраст заявителя – до 75 лет;
- число рефинансируемых займов не ограничено;
- страхование не требуется;
- есть возможность взять дополнительную сумму денег;
- при кредитовании на сумму менее 600 000 рублей доход и занятость подтверждать необязательно.
Недостатки:
- банк принимает к работе только кредитки и потребительские кредиты;
- возраст клиента – от 21 года;
- минимальный стаж у последнего работодателя – 3 месяца при общем стаже от 1 года;
- обслуживают только тех, кто фактически проживает в столице или в Московской области.
Предложение «Райффайзенбанка»
«Райффайзенбанк» готов рефинансировать до 5 кредитных договоров или до 3 договоров займа и до 4 кредитных карт на сумму до 2 000 000 рублей при ставке от 9,99% на срок 13-60 месяцев.
Что хорошо:
- заявка анализируется в течение нескольких минут;
- «Райффайзенбанк» работает и с ипотечными займами;
- если нужно менее 300 000 рублей, то для оформления достаточно паспорта;
- можно запросить выдачу дополнительной суммы;
- зарплатные клиенты могут обратиться за рефинансированием по достижении возраста 21 года;
- минимальный стаж – 3 месяца;
- принимается неофициальный доход. Его подтверждают справкой по форме банка.
Недостатки:
- в первый год действия договора рефинансирования действует ставка 11,99%, а 9,99% устанавливается только со второго года обслуживания;
- если не оформить страховой полис, то цена сделки составит 14,99-15,99%;
- возраст клиента – 23-67 лет;
- обязательно подтверждение трудовой занятости;
- собственники бизнеса, адвокаты с собственным кабинетом и нотариусы не обслуживаются.
Если в течение 3 месяцев с момента заключения договора рефинансирования не предоставить подтверждение полного расчета по заявленным обязательствам, то ставка увеличивается на 8%.
Рефинансирование в «Тинькофф Банке»
«Тинькофф банк» рефинансирует только ипотеку по ставке от 9,7%.
Что хорошо:
- в «Тинькофф банке» обслуживают, в том числе, предпринимателей;
- допускается кредитование ипотеки, предоставленной и на таун-хаус, и на строящиеся апартаменты.
Недостатки:
- нужно подтверждать доход;
- «Тинькофф банк» выступает агентом. Реальным кредитором станет один из его банков-партнеров.
Программа от «Связь Банка»
В «Связь Банке» рефинансирование предлагают под 11,5% годовых на сумму до 3 000 000 рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет.
Что хорошо:
- объединяется до 5 кредитных договоров;
- возраст соискателя – 21-70 лет;
- «Связь Банк» работает с потребительскими кредитами, кредитками и автокредитами.
Недостатки:
- стаж по текущему месту работы – от 4 месяцев, а общий – от 1 года. Требование об общем стаже не применяется к участникам зарплатных проектов;
- важно наличие постоянной регистрации;
- если не оформить страховку, то цена договора увеличивается;
- требуется указать стационарный номер телефона (по адресу проживания, работодателя или иной).
На момент выдачи ставка по договору рефинансирования равна 15,5%. После подтверждения расчета по кредитам она снизится до 11,5%.
Рефинансирование в «Газпромбанке»
В каком еще банке можно сделать рефинансирование, так это в «Газпромбанке». Здесь при ставке от 10,8% годовых можно оформить договор на сумму от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей на срок 13-84 месяца.
Что хорошо:
- заявка рассматривается в течение 1 суток;
- рефинансируются и договора «Газпромбанка», но остаток не может быть меньше 70% от первоначальной величины займа, а срок действия соглашений – минимум 6 месяцев;
- допускается наличие в течение последних 12 месяцев 2 просрочек длительностью до 29 дней.
Недостатки:
- важно подтвердить доход. «Газпромбанк» требует 1 удостоверяющий документ;
- принимаются договора, до окончательного расчета по которым осталось не менее 3 месяцев;
- наличие текущей задолженности недопустимо, также как и наличие реструктуризаций.
Если отказаться от страхования, то ставка увеличивается на 5%.
Программа от «Почта Банка»
Рефинансирование «Почта Банка» - это:
- 12,9-19,9% годовых;
- сумма – 20 000 – 1 000 000 рублей;
- срок – 13-60 месяцев;
- работает также и с автокредитами.
Что хорошо:
- возраст клиента – от 18 лет;
- можно привлечь до 2 созаемщиков;
- разрешено наличие просроченной задолженности, образовавшейся более чем 6 месяцев назад;
- 1 раз в год можно бесплатно изменить дату платежа;
- базовая ставка для тех, кто получает зарплату или пенсию в «Почта Банке», кто является активным его клиентом, равна 10,9%.
Недостатки:
- ипотека не рефинансируется;
- не принимают к работе договора, заключенные менее 6 месяцев назад, или те, до окончания которых осталось менее 3 месяцев.
«Почта банк» не рефинансирует кредиты, предоставленные кредиторами, относящимися к группе в ВТБ.
Рефинансирование в «Московском Кредитном Банке»
В «Московском кредитном банке» кредитные договора рефинансируют при ставке от 10,9% годовых на сумму до 3 000 000 рублей на срок до 15 лет.
Что хорошо:
- можно получить дополнительную сумму на личные нужды;
- банк работает и с договорами, по которым предусмотрен залог;
- допускается рефинансирование долларовых кредитов.
Недостатки:
- бесплатный расчет по новому договору возможен только посредством сервиса «МКБ платежи» или в «МКБ онлайн»;
- обрабатываются лишь потребительские договора.
Рефинансирование и «Россельхозбанк»
В «Россельхозбанке» рефинансируют до 3 договоров потребительского кредитования под 10% годовых на сумму до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет. Ипотечные займы принимают по ставке от 10,15% на сумму 100 000 – 20 000 000 рублей на срок до 30 лет.
Что хорошо:
- «зарплатные» и «надежные» клиенты получат скидку в 0,25-0,75%;
- при рефинансировании ипотек допускается наличие просрочек длительностью до 30 суток в течение последних 180 дней;
- можно выбрать дифференцированные платежи;
- разрешено привлечение созаемщиков;
- банк кредитует ЛПХ.
Недостатки:
- возраст – от 21 до 75 лет для ипотеки, для потребительских кредитов – от 23 лет до 65 лет;
- ипотека рефинансируется, если договор действителен минимум 6 месяцев, а при наличии просрочек – от 1 года;
- обязательно доказательство наличия заработка.
Проект рефинансирования от «Промсвязьбанка»
Рефинансирование в «Промсвязьбанке» возможно на сумму до 3 000 000 рублей при ставке от 9,9% на срок 12-84 месяца. Принимается до 5 договоров, включая автокредит и ипотеку.
Что хорошо:
- ежегодно ставка процента будет снижаться на 1% (не более чем на 3%) при наличии страховой защиты и при отсутствии просрочек;
- за отдельную плату можно отсрочить до 2 ежемесячных платежей.
Ставка 9,9% доступна при условии подачи заявки через личный кабинет «Промсвязьбанка». В иных случаях базовая стоимость договора составляет 10,4%.
Недостатки:
- кредиты должны быть выданы не ранее чем 6 месяцев назад, а до полного расчета осталось не меньше 3 месяцев;
- недопустимы просрочки и реструктуризации;
- возраст заявителя – 23-65 лет;
- общий трудовой стаж – от 1 года, 4 месяца из которых пришлись на последнее место работы.
«Восточный банк» и рефинансирование
Какие еще банки занимаются рефинансированием: «Восточный банк». Здесь рефинансирование осуществляется под 14,9%. Договора заключают на сумму от 50 000 рублей до 750 000 рублей на срок от 1 года до 5 лет. К рефинансированию принимают договора потребительского кредитования и кредитные карты.
Что хорошо:
- часть займа можно оставить на личные нужды;
- возраст – 21-76 лет;
- помимо паспорта нужно предъявить только кредитный договор.
Если привести банку нового клиента, выплачивают 1 000 рублей.
Недостатки:
- стаж - от 3 месяцев по последнему месту трудоустройства. Исключение – лица младше 26 лет. Их стаж должен быть не менее 1 года;
- рефинансирование возможно при условии, что совокупный долг не превышает 750 000 рублей.
Где и как рефинансировать кредит, если везде отказали
Если в рефинансировании кредита все банки отказали, стоит рассмотреть вариант нецелевого кредитования. Можно обратиться за потребительским кредитом, а полученные средства направить на расчет с первоначальными кредиторами. Еще один вариант – потребительское кредитование под залог имеющегося жилья.
Такие схемы актуальны и для тех, кто ищет, где рефинансировать микрозаймы.
Потребительское кредитование в целях рефинансирования
Программа «ХоумКредитБанка»
«ХоймКредитБанк» не предлагает рефинансирование. Здесь можно получить под 10,9% годовых до 1 000 000 рублей на срок до 7 лет.
Что хорошо:
- для оформления достаточно паспорта;
- требуемый возраст – 22-70 лет;
- подтверждение наличия дохода повышает шансы на одобрение займа и снижение ставки.
Недостатки:
- важна хорошая кредитная история;
- требуется постоянная регистрация.
«Банк Жилищного Финансирования»
«Банк Жилищного финансирования» готов предоставить потребительский займ под залог имеющегося жилья:
- ставка – от 11%;
- сумма – до 20 000 000 рублей;
- срок – до 20 лет.
Что хорошо:
- можно получить сумму, соответствующую до 70% стоимости залога;
- трудовую занятость подтверждать нет нужды;
- возраст заемщика – 18-65 лет;
- принимают и нежилые помещения, если они расположены в капитальных строениях.
Недостатки:
- появляются дополнительные расходы на оформление договора залога;
- недвижимость должна быть расположена в Москве, в Санкт-Петербурге или в пределах 5 км от населенных пунктов, в которых имеются представительства банка.
«Ренессанс Кредит»
«Ренессанс Кредит» готов предоставить 30 000 - 700 000 рублей при ставке 9,9-24,9% годовых на срок 2-5 лет.
Что хорошо:
- возраст – 20-70 лет;
- за дополнительную плату можно изменить дату очередного платежа или сократить его.
Недостатки:
- ставка 9,9% доступна только действующим клиентам банка;
- есть требование о минимальном доходе – от 8 000 рублей (от 12 000 рублей для жителей Москвы);
- минимальный стаж на текущем месте трудоустройства – 3 месяца.
«ОТП-Банк»
«ОТП-Банк» предоставляет до 4 000 000 рублей при ставке от 10,5% на срок до 7 лет.
Что хорошо:
- возраст клиента – 21-69 лет;
- банк кредитует также ИП, нотариусов и адвокатов, занимающихся частной практикой.
Недостатки:
- необходима постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
- минимальная ставка устанавливается, если в течение минимум 8 месяцев заемщик получал зарплату на счет в «ОТП-Банке» и ежемесячно совершал не менее 5 безналичных платежей со счета, открытого в этом банке.
«Совкомбанк»
Займы от «Совкомбанка» - это возможность получить до 100 000 000 рублей при цене договора от 13,99%.
Что хорошо:
- возраст – 20-85 лет;
- за отдельную плату можно снизить процентную ставку.
100 000 рублей можно взять на 1 год под 8,9% годовых.
Недостатки:
- крупные суммы дают под залог автотранспорта или недвижимости;
- необходима постоянная регистрация;
- важно постоянное трудоустройство минимум в течение 4 месяцев.
Какие банки предлагают выгодное рефинансирование кредитов
В каком банке выгодно сделать рефинансирование: в «Тинькофф банке» с его ставкой в 9,7% годовых. Предложение актуально только для ипотечных займов.
Лучший банк для рефинансирования потребительского кредита – «Открытие» при ставке в 9,9%.