Все о том, как узнать свой кредитный рейтинг в 2019 г.

Участникам современного рынка кредитования стоит заранее уточнять, как узнать свой кредитный рейтинг, что это такое, и от чего он зависит. Также хорошо бы знать, почему отказывают с высоким скоринговым баллом и как получить займ с низким.

Понятие кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг заемщика – это числовое выражение его кредитоспособности.

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга?

Кредитный рейтинг физического лица формируется бюро кредитных историй (БКИ), на основе данных кредитной истории, сведения о которой передаются кредиторами. При подсчетах учитывают:

• уровень закредитованности;
• наличие просрочек;
• длительность кредитной истории.

Кредитная история – есть совокупность данных о субъекте правоотношений в сфере кредитования. По ней можно узнать, когда и сколько кредитов было получено субъектом, увидеть информацию о заявках, отправленных им, но не полученных, или тех, по которым получен отказ, подробно расписывается то, как обслуживались принятые кредитные обязательства.

Для чего нужен кредитный рейтинг

Если узнать свой скоринговый балл, то можно предсказать свои шансы на кредитование. Но основное предназначение показателя – облегчение работы кредиторов, которые ориентируясь на эти оценки, прогнозируют вероятность возврата кредита и, соответственно, выносят решение о целесообразности сотрудничества с заявителем.

Кредитные организации сами определяют допустимые интервалы значения рейтинга и условия кредитования по каждому из них. Чем более низкие требования предъявляются к благонадежности, тем дороже обойдется займ. А если один кредитор отказался работать с клиентом, чей кредитный уровень ниже определенного значения, значит, нужно обратиться в другую организацию, туда, где менее жестко оценивают клиентуру.

Также кредитный рейтинг стали использовать страховщики и работодатели. Первые на основе этих оценок определяют размер страховой суммы, вторые – уровень ответственности кандидатов на заявленные вакансии.

Кому стоит знать уровень своего рейтинга

Проверить кредитный рейтинг стоит тем, кто планирует:

• кредитоваться, особенно, если необходима крупная сумма как при автокредитовании или при ипотеке;
• трудоустраиваться в солидную структуру, на руководящие должности;
• покупать страховой полис, в частности высокорисковый, дорогостоящий.

Влияют ли долги на уровень кредитного рейтинга

Что такое кредитный рейтинг - его оценка определяется путем анализа 5 основных факторов, к которым относятся:

1. история платежей. Считается, что заявителю можно доверять, если он всегда соблюдает условия обслуживания долга;
2. величина текущих кредитных обязательств. Значение этой категории позволяет определить, какую сумму безопасно доверить соискателю. Определяется как отношение имеющихся кредитных обязательств к максимально возможной сумме займа для конкретного клиента, соответствующей 40% его дохода. Чем большее значение в десятичном выражении примет выражение, тем меньше денег предложат;
3. общий стаж кредитования. Отсутствие кредитной истории нередко становится причиной отказа даже при условии, что кредитоспособность высока. Для формирования положительного мнения о себе в качестве заемщика, рекомендуется взять хотя бы парочку микрозаймов;
4. то, как часто соискатель обращается к кредитованию. Система учитывает и то, сколько запросов в БКИ от кредиторов поступало в последнее время. Если обращений было много, это плохо. Запросы на кредитную историю от самого клиента в анализе не участвуют;
5. виды полученных займов. Высокие оценки получают те, кто пользовался и возобновляемыми кредитными продуктами (кредитными картами), и кредитами. Высший балл ставят тем, кто получал ипотеку, поскольку этот тип займа оформить сложнее всего.

Если подавать заявки на кредит в несколько банков, то для того чтобы этот фактор не успел отразиться на качестве досье, нужно заключить договор кредитования в указанные сроки.

Что снижает кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг плохо влияют:

• просроченные задолженности. Анализируются все периоды действия кредитных обязательств, потому наличие 1-2 краткосрочных задержек особого влияния не окажут;
• наличие крупного текущего долга при запросе большой суммы;
• действие нескольких договоров на минимальные кредиты;
• отсутствие долгосрочных кредитов (на 5 лет и более);
• использование более 51% лимита по кредитной карточке. Лучше, если по ней никогда не использовалось свыше 15% доступных средств. Превышение указанной величины воспринимается как легкомысленное отношение к финансовым вопросам;
• частые обращения за кредитованием, особенно, если это заявки на небольшие суммы. Их учитывают как свидетельство тяжелого материального положения;
• участие клиента в таких процедурах как банкротство, арест имущества, судебные тяжбы;
• отсутствие опыта кредитования.

Как понимать балльную систему оценки кредитного рейтинга

Пример отчета по уровню кредитного рейтинга

Скоринг – система оценки потенциального заемщика путем анализа статистических данных. На практике используется несколько видов скоринговых моделей. Распространены социодемографический и FICO.

Итоговый скоринговый балл является результатом сведения данных скоринга. В социодемографическом скоринге максимальная оценка – это 1 200 баллов, в FICO – 850 баллов.

Социодемографическая модель применяется для оценки тех, у кого нет кредитной истории или она пустая. Здесь анализируются такие факторы как:

• возраст;
• половая принадлежность;
• образование;
• сфера деятельности;
• семейное положение;
• наличие иждивенцев;
• трудовой стаж;
• уровень дохода;
• место проживания.

Например, считается, что более надежные заемщики – жители городов в возрасте 30-45 лет с высшим образованием, состоящие в браке. Важно, чтобы оба супруга работали.

В отчете о социодемографическом скоринге указывают:

• соответствие полученного балла группе риска. Они обозначены цветами – красным, оранжевым, желтым, зеленым - от самого опасного для кредитования уровня до наименее рискового;
• факторы, благодаря которым оценка была занижена. Например, это могут быть недостаточный трудовой стаж, наличие большого числа иждивенцев, отсутствие загранпоездок.

FICO применяется в отношении тех субъектов, имеющих кредитную историю. Именно эта методика используется Национальным БКИ. Если кредитные договора обслуживались без нареканий, то балл будет близок к максимальному.

В отчете FICO степень рисковости также обозначена цветом: красный уровень свидетельствует об опасности заключения сделки с этим субъектом, зеленый – о безопасности.

И в этом документе имеется блок, в котором расписаны факторы, негативно отразившиеся на конечном результате.

Расшифровка балльной оценки кредитного рейтинга

Границы значений кредитного рейтинга и его восприятие могут несколько отличаться у разных организаций.

Высокий уровень - 600-850 баллов

Значение кредитного рейтинга на уровне 690-850 баллов свидетельствует о том, что его обладатель – идеальный заемщик. Его будут рады видеть в любом банке.

Если показатель находится в пределах 650-690 баллов, он признается стандартным. Субъект может обратиться в любой банк и получить заявленную сумму займа. Ставка процента будет средней.

При оценке в 600-650 баллов будьте готовы к тому, что заявка, вероятнее всего, будет одобрена, но дадут сумму меньше запрашиваемой. Цена кредитования будет выше среднего.

Средний уровень - 300-600 баллов

Если кредитный рейтинг оценен в 500-600 баллов, это говорит о среднем качестве кредитной истории. Таким клиентам чаще предлагают минимальные суммы на небольшой срок и под высокий процент.

300-500 баллов – это слабая заявка на кредитование. Риск отказа очень велик. Шансы на получение займа есть только у тех кредиторов, чьи продукты очень дороги.

Низкий уровень - 0-300 баллов

Оценка кредитного риска на уровне ниже 300 баллов означает, что банки работать с таким заявителем точно не станут. В такой ситуации кредитование возможно:

• в МФО;
• в ломбардах;
• у частных лиц.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Где узнать свой кредитный рейтинг

Узнать свой кредитный рейтинг в онлайн и бесплатно можно на сайте Госуслуги.

Также можно обратиться к БКИ, в котором хранятся данные об интересующем субъекте, или в один из крупных банков или к специализированным сервисам.

Данные по 1 клиенту могут храниться в нескольких БКИ, значит, и запросы следует направлять в несколько организаций, предварительно уточнив их перечень.

Проверить кредитный рейтинг бесплатно можно 2 раза за 1 календарный год. Но на бумажном носителе такую информацию безвозмездно представят только 1 раз.

Сколько времени потребуется на проверку кредитного рейтинга

На то, сколько времени потребуется на формирование отчета, влияют значимые параметры субъекта и доступность информации о нем. Обычно документ готовится в течение суток. Иногда, с учетом выходных и праздничных дней, на подготовку отчета нужно больше времени.

Инструкция: как узнать персональный рейтинг

На «Госуслугах»

Как узнать кредитный рейтинг на «Госуслугах»:

• войти на сайт;
• нажать вкладку «Услуги», что расположена вверху страницы;
• пройти в категорию «Налоги и финансы»;
• выбрать «Сведения о бюро кредитных историй»;
• заполнить онлайн-заявку;
• получить перечень БКИ, в которых хранятся сведения о субъекте;
• пройти на сайт бюро;
• оформить заявление на получение отчета в электронном виде.

В банке

Уточнить кредитный рейтинг можно, например, в Сбербанке, в «Тинькофф банке», в «Альфа банке». Сбербанковский тариф за эту услугу – 580 рублей. Запрос подается через личный кабинет интернет-банкинга.

В бюро кредитных историй

Обращение к БКИ напрямую будет бесплатным только первые 2 раза за 1 календарный год. Потом либо удерживается плата, либо нужно ждать следующего года.

Узнать мой кредитный рейтинг в БКИ можно:

• на сайте бюро, в котором хранится информация;
• лично посетив местное отделение;
• направив e-mail, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью;
• пересылая через «Почту России» заявление, удостоверенное нотариально;
• отправив заверенную телеграмму.

БКИ, куда можно направить запрос о личном кредитном рейтинге

Полный перечень БКИ, функционирующих в стране размещен на сайте ЦБ РФ.

«Национальное бюро кредитных историй»

В «Национальном бюро кредитных историй» третий и последующие запросы на отчеты о кредитном рейтинге за 1 год обойдутся в 450 рублей.

«Межрегиональное бюро кредитных историй»

E-mail «Межрегиональное бюро кредитных историй» - mail@mbki.ru. Личное обращение возможно в Тюмени.

«Объединенное кредитное бюро»

«Объединенное кредитное бюро» активно сотрудничает со Сбербанком. Именно в это бюро данный банк и перенаправляет запросы своих клиентов. Сведения о том, где хранится кредитная история конкретного человека, в «ОКБ» стоят 300 рублей.

БКИ «Русский стандарт»

«Русский стандарт» предоставляет отдельно отчеты и по скоринговой оценке, и по кредитной истории.

«Эквифакс кредит сервисиз»

«Эквифакс кредит сервисиз» предлагает сделать запрос, как зарегистрировавшись на его сайте, так и посредством сервиса «Госуслуги».

БКИ «Южное»

БКИ «Южное» готово предоставить информацию не только о состоянии кредитной истории, но и за 350 рублей сообщить код субъекта кредитной истории или выдать перечень бюро, в которых хранятся данные о заявителе.

«Восточно-европейское бюро кредитных историй»

В «Восточно-европейском бюро кредитных историй» стоимость 1 запроса в ЦККИ составляет 500 рублей.

«Столичное кредитное бюро»

«Столичное кредитное бюро» предоставляет ответы на запросы тем клиентам кто либо зарегистрировался на сайте БКИ, либо имеет аккаунт на «Госуслугах».

Межрегиональное БКИ «Кредо»

Межрегиональное БКИ передает список бюро, в которых хранится кредитная история субъекта, всего за 200 рублей.

Красноярское БКИ

Красноярское БКИ предоставляет отчет о кредитной истории за 800 рублей.

БКИ «Микро Финанс»

«Микро Финанс» отвечает на запросы клиентов, зарегистрированных на сайте этого БКИ либо на «Госуслугах».

«Специализированное кредитное бюро»

«Специализированное кредитное бюро» хранит свыше 6,5 млн кредитных историй. Также бюро активно сотрудничает с БКИ «Русский стандарт», чья база насчитывает 140 млн кредитных досье.

БКИ «Партнёр»

«Партнёр» направляет запрос в ЦККИ о том, в каких бюро хранится кредитное досье, за 300 рублей, а кредитный отчет составляет за 400 рублей.

Частные вопросы

Можно ли выполнить проверку кредитного рейтинга только по фамилии

Для получения сведений об уровне кредитного рейтинга фамилии субъекта недостаточно. Для точной идентификации человека обязательно нужны паспортные данные.

Нужно ли постоянно контролировать свой рейтинг

Стоит проверять уровень кредитного рейтинга перед тем как подать заявку на кредитование или через некоторое время (через 2-4 недели) после полного расчета по крупному займу.

Можно ли получить кредит, если кредитный рейтинг невысок

При анализе соискателей кредиторы используют комплексный подход. Помимо скорингового балла учитывают, например, такие факторы как:

• доход – чем он выше, тем шансы на одобрение выше;
• официальность трудоустройства, что является хорошим признаком;
• наличие имущества вроде недвижимости и транспортных средств;
• готовность предоставить дополнительные гарантии в виде договора страхования, поручительства или залога.

Если при относительно небольшом скоринговом балле, имеется множество прочих факторов, которые характеризуют клиента как благонадежного, скорее всего, заявка на кредитование получит одобрение. Возможно, ограничат сумму договора и установят высокую цену кредита.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить кредитный рейтинг помогут следующие действия:

• проверка кредитной истории и, если обнаружены ошибки, их исправление. Корректировка возможна путем направления обращения к соответствующим БКИ или кредиторам, в зависимости от того, по чьей вине произошло недоразумение, с приложением документов, подтверждающих необходимость внесения исправлений;
• получение микрозаймов с последующим их погашением четко по графику;
• максимальное снижение кредитной нагрузки. Она не должна превышать 40% от дохода. Кредитные карты, даже не используемые, снижают платежеспособность. Желательно их закрыть. Если есть действующие кредиты – стоит полностью рассчитаться по ним. Важно уменьшить сумму обязательных ежемесячных платежей.

Можно ли повысить кредитный рейтинг с минимального уровня

Кампания по улучшению кредитного рейтинга включает несколько этапов. Изначально необходимо повысить качество кредитной истории. Для этого:

• закрывают все имеющиеся просрочки;
• берут новые займы и аккуратно возвращают их.

На восстановление репутации нужно минимум 6-12 месяцев.

Желательно найти постоянную официальную работу. Особенно, если основная деятельность – индивидуальные предприниматели, которые считаются высокорисковыми клиентами.

Можно съездить заграницу. В таком случае кредиторы увидят, что соискатель финансово стабилен.

Предоставьте созаемщика или поручителя.

Почему отказывают в кредитовании при высоком кредитном рейтинге

Несмотря на высокую финансовую дисциплину можно получить отказ. При анализе заявки на кредитование помимо кредитного рейтинга учитываются социально-экономические показатели, окружение субъекта, в том числе, его близкие, друзья, данные профилей в соцсетях и тому подобное.

Отказывают, например, из-за:

• несоответствия минимальным требованиям кредитной организации;
• наличия нескольких небольших займов. Даже если они своевременно обслуживаются, такой портфель воспринимается как свидетельство финансовой нестабильности;
• технических ошибок при заполнении анкеты;
• нестабильности работодателя;
• проблем с документацией по залогу;
• наличия иных задолженностей – по налогам, по алиментам;
• судебных разбирательств.