7 нюансов в договоре с МФО, на которые стоит обратить внимание

Сегодня получить небольшой заем в микрофинансовой организации очень легко – в большинстве случаев суммы около 5-15 тыс. рублей на 5-15 дней под 0-2% в день, можно сказать, уже в ваших руках. Для этого достаточно зайти на сайт, заполнить простую форму, после чего в течение нескольких минут деньги окажутся на карте или на счете электронного кошелька.

Однако зачастую клиенты очень торопятся и даже не читают текст пользовательского соглашения (или бумажного договора в офисе). Вместе с тем это очень важный шаг, пренебрегать которым по-настоящему опасно.

Отражение стоимости кредита и других существенных условий

К кредитному договору как с банками, так и с микрофинансовыми организациями, предъявляются определенные требования. Прежде всего, они касаются четкого указания общей стоимости кредита. Она должна быть прописана на первой же странице в рамке, размер которой составляет не менее 20% от площади листа.

Стоимость прописывается двумя способами.

1. Указание ставки в годовых процентах с точностью до тысячных долей, например: 350,987% годовых. По всем микрокредитам годовая ставка будет довольно большой – порядка десятков или сотен процентов. Дело в том, что обычно средства возвращаются очень быстро – через несколько дней или недель. Поэтому слишком больших цифр опасаться не стоит – такая переплата будет только в том случае, если клиент погасит задолженность через год.
2. Указание полной стоимости кредита. Приводится сумма процентов, которую клиент уплатит при использовании денег в течение всего оговоренного срока. Однако по факту эта стоимость может измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Например, при досрочном погашении проценты оплачиваются только за фактический срок, а при продлении договора или просрочке сумма неизбежно увеличивается.

Важно понимать, процент переплаты не может быть безразмерным. В соответствии с последними изменениями законодательства, эта сумма может быть не более, чем в 3 раза больше основного долга.

Например, заемщик одолжил 1000 руб., тогда максимум он может вернуть 4000 руб. (3000 руб. за проценты и 1000 руб. основного долга). Однако это правило действует только при соблюдении двух условий:

• договор был заключен на срок не более 12 месяцев;
• договор был подписан после 1 января 2017 года.

Также в самом тексте договора заемщик должен увидеть точные, конкретные ответы на все основные вопросы.

• Есть ли возможность продлить срок договора в случае невозможности погасить всю сумму в изначально оговоренное время.
• На каких условиях возможно продление (сумма переплаты, дополнительные комиссии и т.п.), а также каков порядок пролонгации договора (уведомить письменно или по телефону, за какое время до очередного срока платежа и т.п.).
• Как именно клиент может вернуть займ на карту, переводом онлайн, внесением наличных через терминал или в офисе. Способы получения и возврата денег обычно совпадают, но могут быть и исключения, поэтому лучше уточнить эту информацию заблаговременно.

Страхование жизни, здоровья, иных случаев

На практике очень часто можно столкнуться с ситуациями, когда сотрудники банка или микрофинансовой организации пытаются довольно активно предложить клиенту воспользоваться не только самим кредитом, но и услугами страховой компании. Они мотивируют это тем, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации (увольнение с работы, заболевание, резкое снижение зарплаты и т.п.), поэтому лучше обезопасить себя дополнительно.

Разумеется, страховка оплачивается отдельно за счет клиента. Но от ее продажи как само кредитное учреждение, так и сотрудник получают дополнительный доход. Ради справедливости можно отметить, что в МФО страховка предлагается намного реже, поскольку речь идет о меньших суммах на меньшие сроки. Тем не менее, такие факты имеют место.

В связи с этим клиенту полезно знать, что при оформлении микрозайма или вообще кредита без обеспечения, на любые цели он не обязан оформлять страховку. Такие кредитные продукты сами по себе имеют довольно высокие процентные ставки, поэтому учреждение заранее застраховало себя от возможных рисков. Что касается заемщика, он сам вправе решать, покупать дополнительно страховку или нет.

Комиссии при выдаче кредита

На сегодняшний день какие-либо комиссии за саму выдачу кредита в МФО или в банках отсутствуют. Однако это не исключает того факта, что надбавки могут взиматься в ряде случаев.

• При оформлении карты МФО для зачисления кредита (фирменная карта с логотипом компании) могут удержать дополнительную комиссию за обслуживание.
• Также небольшую сумму может взять и посредник, который подбирает несколько подходящих предложений для клиента. В этом смысле заемщику очень важно понимать, на каком сайте он находится в данный момент – самой микрофинансовой организации или же компании, которая занимается подбором различных вариантов займов.
• Что касается комиссии за досрочное погашение, то подобное поведение МФО следует считать незаконным, потому что ни одно кредитное учреждение не вправе удерживать с клиента сумму за это действие.

В любом случае информация обо всех видах комиссий, а также о возможных неустойках, штрафах при просрочке должна содержаться в договоре. Клиенту следует внимательно ознакомиться с текстом соглашения, прежде чем подписывать его или принимать условия на сайте.

В особенности это касается тех случаев, когда заемщик берет кредит под 0%. Нередко клиенты полагают, что даже при продлении договора они смогут не платить проценты еще какое-то время. Но на самом деле при нарушении срока выплаты комиссия начисляется незамедлительно.

Дополнительные услуги

Компания вправе предлагать (но не навязывать) клиенту дополнительные услуги. Среди наиболее популярных – смс-информирование, которое обычно предоставляется за отдельную плату. Также микрофинансовая организация может предложить заемщику завести личный кабинет на сайте, но это абсолютно бесплатный сервис.

Что касается смс-информирования, то это действительно удобная услуга, но только в том случае, если клиент постоянно использует деньги МФО, получает от нее карту, которой можно пользоваться, как обычной кредиткой.

Тогда с помощью смс-сообщений можно отследить, прошла операция или нет, каков размер потраченной/зачисленной суммы. В крайних случаях удастся быстро выявить факт незаконного использования карты и сразу заблокировать ее.

Услуга доставки смс-сообщений оплачивается по тарифу. Обычно он составляет 50-60 рублей в месяц. Нередко в первые два месяца МФО предоставляет информирование бесплатно.

Впоследствии клиент может попросту забыть о том, что он ранее подключил бесплатный сервис, и тогда на карте/счете образуется задолженность. Чтобы не попасть в эту неприятную ситуацию, следует внимательно изучить условия договора и сразу отказаться от пользования сервисом или же согласиться, четко понимая условия.

Особенности получения онлайн займа

Сегодня практически все МФО предоставляют займы не только в офисе, но и онлайн. Это особенно удобно, поскольку получить деньги можно не выходя из дома. Однако с юридической точки зрения возникают определенные вопросы: что считать договором в данном случае и можно ли получить на руки бумажный вариант документа?

Клиенту важно понимать, что МФО имеют право предоставлять займы онлайн. В этом случае основным договором выступает текст пользовательского соглашения или правила, согласие с которыми заемщик подтверждает галочкой или другой отметкой в соответствующем поле. Этим действием клиент как бы подписывает обычный бумажный договор, как если бы он находился в офисе.

Что же касается получения бумажной версии документа, у заемщика есть такое право. После заключения договора и получения средств микрофинансовая организация должна незамедлительно направить сканированную версию документа на электронную почту клиента.

Ее можно распечатать и использовать как основное доказательство с описанием важнейших условий (ставка, срок кредитования, сумма и т.п.).

Возможное изменение условий договора

Заемщику важно понимать, что ни при каких обстоятельствах микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке как-либо менять условия договора. Это означает, что МФО не имеет права увеличивать ставку или преобразовывать сроки выплаты, «вписывать» какие-либо дополнительные условия.

Существует только один законный способ изменения изначальных условий – подписание обеими сторонами дополнительного соглашения. Это можно сделать только при согласии на то как представителя МФО, так и самого клиента.

Из этого следует очень важный вывод. Даже если в договоре будут прописаны права компании изменить в одностороннем порядке срок действия, способы выплаты или процентную ставку, это ничего не значит. Такой пункт противоречит закону. Клиент вправе не выполнять условия изменившегося соглашения, но лучше вообще не сотрудничать с такой компанией.

Порядок расторжения договора

Аналогично компания не может в одностороннем порядке продлить договор с клиентом. Исключение составляют случаи, когда заемщик не погасил долг вовремя, как планировалось изначально, а решил пролонгировать соглашение, чтобы изменить дату платежа на более комфортную.

Само по себе окончание действия договора наступает в тот момент, как заемщик полностью исполняет свои обязательства, т.е. вносит всю сумму. Сделать это нужно не позднее указанной даты платежа, в том числе и в последний день (даже если он праздничный или выходной).

В дополнение к этому заемщик может запросить справку в МФО о подтверждении того, что он действительно погасил весь долг.

Таким образом, нюансов при заключении договора достаточно много. Клиенту лучше сразу внимательно изучить текст соглашения. В дальнейшем можно обращаться в проверенную организацию, которой вполне можно доверять. Но при первом получении займа следует уточнять все нюансы самостоятельно.