Как не платить кредит: 10 законных способов

В трудной ситуации заемщик может получить полное или частичное освобождение от выплат по кредитам на законных основаниях. 10 способов, позволяющих легально избавиться от своих финансовых обязательств перед банками и МФО – в статье.

Способ № 1: процедура банкротства

Это основной законный способ, который позволяет полностью избавиться как от самого кредита, так и от уплаты процентов, неустойки, комиссий, штрафов, пени и т. п. Признать заемщика банкротом может только суд при одновременном соблюдении двух условий:

• сумма долга составляет более 500 тыс. руб. (суммарно по всем займам);
• у гражданина нет финансовой возможности выплачивать эти долги, и он может доказать это в суде с помощью документов, свидетельских показаний и других законных средств.

Процедура признания может растянуться на несколько месяцев, причем банки и другие кредиторы наверняка постараются оспорить соответствующие судебные решения. Однако после того, как постановление окончательно вступит в силу, для бывшего заемщика наступают такие последствия:

• на долг перестают начисляться проценты, неустойки и т. п.
• гражданин полностью освобождается от выполнения дальнейших финансовых обязательств перед банком, т. е. от выплат до конца действия кредитного договора.
• При этом в отношении него начинается конкурсное производство: назначается арбитражный управляющий, который составляет план выплаты долга за счет продажи имущества заемщика, ареста его банковских счетов (в том числе части зарплаты, пенсии).

Таким образом, полное освобождение от финансовых обязательств практически невозможно. Кредиторы попытаются взыскать долг за счет имущества и других активов. К тому же клиент сильно испортит свою финансовую историю и в течение некоторого времени не сможет занимать руководящие должности. Однако процедура банкротства при наличии крупных долгов часто является единственным законным способом не платить по кредиту.

Способ № 2: страховое возмещение

При оформлении кредита клиенты могут добровольно оформить страховку на разные случаи:

• потеря работы;
• утрата трудоспособности (заболевание, травма);
• несчастные случаи, смерть и др.

Все эти программы не являются обязательными (исключение составляет страхование объекта недвижимости, который приобретается по ипотеке). По каждой из них клиент регулярно переводит определенную сумму, которая входит в ежемесячный платеж наряду с погашением основного долга и банковских процентов.

Поэтому при возникновении финансовых затруднений полезно еще раз изучить текст договора и уточнить, есть ли в нем пункт о добровольном страховании. Если таковой раздел имеется, гражданин:

• собирает необходимые документы, подтверждающие его страховой случай (список необходимо уточнить в страховой компании);
• предоставляет эти документы и ожидает решения;
• если решение отрицательное, его всегда можно оспорить в судебном порядке.

Способ № 3: истечение сроков исковой давности

Если клиент прекратил выплаты по кредиту, то с момента возникновения просроченной задолженности банк или микрофинансовая организация могут обратиться в суд только в течение 3 лет. Потому, если заемщик сможет «выждать» такой период, а кредитор «забудет» о своем праве подать иск, долг действительно придется списать.

На практике этот способ работает крайне редко. Фактически кредитная организация обращается в судебный орган уже в первые месяцы после прекращения выплат либо продает проблемную задолженность коллекторским агентствам.

Если гражданин будет уклоняться от участия в суде, банк может потребовать возбуждения уголовного дела на основании преднамеренного мошенничества. Обычно эту меру применяют только при наличии довольно крупной задолженности (от 1,5-2 млн руб.).

Способ № 4: выкуп долга у коллекторов

Зачастую банки продают проблемную задолженность коллекторским агентствам, чтобы именно они пытались взыскать средства у заемщика в добровольном или судебном порядке. Сделать это организация может только в том случае, если подобное право предусмотрено кредитным договором. Иначе продажа долга будет незаконной, благодаря чему у заемщика появляется право пойти в суд.

Если же передача правомерна, гражданин может сам обратиться в коллекторское агентство, чтобы выкупить свой долг. Обычно компании не идут на подобный шаг. Но они могут согласиться с тем, что задолженность выкупит другой человек (например, родственник заемщика). Тогда право требования возврата средств возникает уже у этого человека. Договориться с ним заемщику будет проще как в финансовом, так и в психологическом плане.

Способ № 5: переоформление собственности

Банки или коллекторы требуют возврата средств сначала в ходе переговоров с клиентом, после чего обращаются в суд. Вероятность того, что они выиграют дело, близка к 100%. После этого в квартире должника появляются судебные приставы, которые арестовывают его собственность и банковские счета (зарплата, вклады, пенсия и т. п.).

Поэтому заемщик может переоформить свое имущество на других людей, например, на родственников или на друзей. Однако этот шаг довольно рискованный, поскольку кредитор опять же через суд может потребовать признать все подобные сделки мнимыми, т. е. совершенными «для вида», в целях уклонения от выплат по кредиту.

Чтобы этого не произошло, заемщику следует:

• обратиться за консультацией к профессиональному юристу;
• провести все необходимые сделки заблаговременно, еще до того, как банк обратится в суд;
• придать им вид законных: оформить не договором дарения, а купли-продажи с «перечислением» средств и т. п.

Этот способ нельзя признать полностью законным, однако формально он вполне подходит для спасения своего имущества. Но определенная доля риска есть даже в случае грамотного оформления всех бумаг, поэтому гарантировать 100% результат невозможно.

Способ № 6: оспаривание кредитного договора в суде

Это довольно сложный путь решения проблемы. Любые кредитные договоры с банками или с МФО составляют профессиональные юристы, поэтому оспорить их в судебном порядке крайне трудно. Однако иногда бывают такие ситуации, при которых:

• договор составлен с ошибками;
• процедура его подписания осуществлена некорректно;
• кредитор сам нарушает условия договора или законодательство РФ (например, итоговая сумма возврата по займам в МФО не может превышать 4-кратный размер изначально полученного кредита (с учетом переплаты по процентам).

Если заемщик подозревает, что банк ведет себя незаконно, он может обратиться к профессиональным юристам, в службы «Антиколлектор», депутатам, общественным организациям, чтобы они помогли грамотно составить исковое заявление, а также собрать необходимую доказательную базу.

Способ № 7: потребовать оплату у поручителей

Если наряду с заемщиком договор подписал созаемщик и/или поручитель, гражданин вправе потребовать исполнения им взятых на себя обязательств. В данном случае следует опираться исключительно на текст соглашения, в котором указаны:

• случаи, когда оплачивать долги должен поручитель;
• пределы его ответственности (какую часть долга должен погасить именно он);
• сроки возврата и т. п.

Очевидно, что это не самый удобный способ решения проблемы, поскольку в качестве поручителей зачастую выступают близкие, друзья, коллеги. Потребовав от них исполнения обязательств, человек неизбежно утратит доверие и поведет себя некорректно.

Способ № 8: кредитные каникулы

Далее рассматриваются 3 дополнительных абсолютно законных способа, которые хотя и не освобождают от полной оплаты долга, но позволяют существенно облегчить свое положение и избежать проблем с судебными приставами, арестом имущества, ухудшением кредитной истории и т. п.

В первую очередь заемщик обращается в банк и начинает вести с ним переговоры о необходимости изменения условий кредитного договора. С собой нужно взять справки и другие документы, подтверждающие ухудшение материального положения:

• трудовую книжку;
• справку о доходах (в случае существенного уменьшения зарплаты);
• медицинские документы и т. п.

Во время проведения переговоров банк может пойти навстречу клиенту и предложить ему кредитные каникулы (иногда они предусмотрены самим договором). Это означает частичную или полную отсрочку по выплатам в течение нескольких месяцев (обычно 3-6). За это время заемщик может попытаться найти работу, дополнительный источник дохода, продать дорогостоящее имущество, бизнес и т. п.

Однако если банк не предоставит каникулы и не предложит иные способы решения проблемы, клиенту желательно сохранить все письменные документы, в которых зафиксировано соответствующее решение. При обращении кредитора в суд заемщик будет иметь эти бумаги в качестве доказательства того, что он всеми силами пытался разрешить ситуацию, но финансовая организация не пошла ему навстречу.

Способ № 9: реструктуризация долга

Наряду с кредитными каникулами банк может предложить и реструктурировать задолженность. На практике это может выглядеть по-разному.

1. Увеличение общего срока действия договора с целью снижения ежемесячного платежа. В таком случае клиент переплатит по кредиту больше, чем планировал, но зато сохранит репутацию надежного заемщика и избавится от неприятных контактов с коллекторами и судебными приставами.
2. Изменение валюты кредита. Например, вместо долларов США валютой признается рубль. Применяется в основном для ипотечных должников в соответствии с рекомендациями Центрального Банка РФ (пересчет производится по курсу до 40 руб. за $1).
3. Уменьшение процентной ставки. Крайне редкая мера, на которую банки практически никогда не идут, поскольку вполне очевидно, что это снижает их прибыль. Однако этот вариант тоже не исключается.

Способ № 10: рефинансирование кредита

Наконец, даже если банк отказал во всех возможных способах решения проблемы, заемщик может попытаться обратиться в другое учреждение, чтобы получить новый кредит для погашения старого. Эта процедура называется рефинансированием.

Если новый заем удастся оформить по более низкой процентной ставке, это гарантированно экономит средства клиента. С другой стороны, можно взять кредит на более длительный срок и существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Наряду с полным погашением старого долга заемщик получает возможность дополнительно попросить небольшую сумму наличными и потратить ее на текущие нужды.

Таким образом, клиенту необязательно «скрываться» от кредиторов и коллекторов, поскольку в крайних случаях можно воспользоваться легальными способами, освобождающими от оплаты полностью или частично. Поэтому лучше заблаговременно составить план действий и при необходимости проконсультироваться с самим банком, а также с юристами. Тогда гражданин наверняка сможет улучшить свое положение и реально решить проблему.