Как не платить проценты по кредиту: все хитрости 2019 г.

Казалось бы, мысль, как не платить проценты по кредиту, абсурдна. Однако, при грамотном подходе, реально можно брать деньги в долг и ничего не платить за это.

Наличные за 0%

Взять деньги в МФО под 0%

Кредит без процентов выдают микрокредиторы.

Подобные программы есть у:

  • Vivus, который прокредитует на 3 000 – 30 000 рублей на срок до 10 суток. Здесь готовы сотрудничать с клиентами в возрасте 18-65 лет;
  • eKapusta, что предоставит 100 – 30 000 рублей на срок 7-21 день. Компания кредитует соискателей с 18 до 70 лет;
  • «МигКредит», выделяющий 3 000 – 15 000 рублей на срок 3-29 суток. Возрастной лимит – 27-65 лет.
Такие предложения ориентированы на новых клиентов: если вы впервые обращаетесь к МФО, она даст до 30 000 рублей на срок до 10-15 суток.

МФО для оформления заявки не требуют ничего кроме паспорта. Средства выдадут либо переводом на банковскую карту, либо через какой-либо платежный сервис, например, через «Золотую корону». Заявки принимают круглосуточно, а отказы – редкость.

Купить что-то в рассрочку или взять карту рассрочки

Рассрочка представляет собой способ расчета за товары и услуги, предполагающий внесение платежей частями в течение некоторого времени. Услугу предлагают многие магазины мебели, дорогой одежды, электроники и бытовой техники. При оформлении рассрочки подписывается договор.

Отличие рассрочки от кредита

Преимущества рассрочки:

  • нет процентов;
  • штрафы и пени не предусмотрены;
  • нет комиссии за выдачу займа;
  • для заключения соглашения достаточно паспорта.

Недостатки:

  • иногда требуют внести некоторый первоначальный взнос;
  • при невнесении очередного платежа, если оплачено менее половины стоимости товара, продавец вправе потребовать расторгнуть соглашение и вернуть проданное.
Если в сделке помимо продавца и покупателя участвует банк, говорят о кредите.

При такой схеме зачастую процент компенсируется скидкой, предоставляемой магазином. Тогда, например, из 100% стоимости товара 20% - это дисконт. В результате:

  1. покупатель подпишет договор рассрочки на сумму, соответствующую полной стоимости покупки;
  2. магазин получит 80% от заявленной им цены;
  3. клиент выплатит кредитору 100%, из них 20% - это скидка, предоставленная продавцом, которая станет прибылью банка.

В таких случаях сэкономить удастся только тогда, когда в графике платежей отдельно прописывается сумма процентов. Если с банком рассчитаться раньше, то их оплачивать уже не придется. Если же проценты в кредитной документации не отражены, то придется оплатить полную стоимость покупки.

Также существуют карты рассрочки. Они работают по принципу кредита, описанного выше, но доступ к займу открывается в момент получения самой карточки, а воспользоваться кредитным лимитом можно в течение срока ее действия. Условия рассрочки по подобным картам применяются только при покупке товаров и услуг от партнеров банка.

Оформить кредитную карту со льготным периодом

Еще один способ пользоваться заемными средствами и ничего не платить – это взять кредитную карту. Все они предполагают грейс-период от 50 суток, когда проценты не начисляют.

Как не платить проценты по кредитной карте:

  • уточнить и понять, способ исчисления льготного периода;
  • тщательно следить за датами внесения платежей, например, в личном кабинете;
  • не брать наличность, не оплачивать услуги букмекеров – у многих банков grace-период на данные операции не распространяется. Также следует уточнять перечень иных транзакций, не подпадающих под действие преференции;
  • если понимаете, что быстро возместить потраченное не удастся, дешевле оформить кредит;
  • нужно возвращать деньги до того, как наступит день, когда станут начислять проценты.
Если расплачиваться кредиткой в начале льготного периода, то срок беспроцентного пользования средствами будет больше.
Пример пользования кредитной картой

Есть программы, по которым промежуток времени, когда проценты платить не нужно, пролонгирован до 100 и даже до 120 дней. Например, законным способом, как не платить проценты по кредиту в Сбербанке, является оформление одной из его кредитных карт. Однако грейс-период в этом банке составляет не более 55 суток, и исчисляется он, начиная с определенной даты, а не с момента совершения покупки.

Как возмещаются проценты, если товар, приобретенный в кредит, возвращается продавцу

Возврат товара возможен, если:

  • он еще не получен;
  • выявлены брак или повреждение;
  • вещь не относится к «невозвратным». Тогда на отмену сделки отводится 14 дней.
При покупке в кредит покупатель заключает 2 разных договора: с банком и с продавцом.
Схема покупки товара в кредит в интернет-магазине

Нужно обратиться и к кредитору для оформления досрочного погашения займа, и к магазину с тем, чтобы вернуть ему товар.

При положительном исходе дела:

  • магазин примет товар обратно;
  • стоимость покупки продавец переведет на счет покупателя;
  • банк спишет средства с этого счета.

По итогам возврата потери будут равны сумме процентов, начисленных за время пользования займом, а также дополнительных платежей, включающих оплату страховки, комиссий за переводы денег.

Единственный вариант, как не платить проценты по кредиту при досрочном погашении в таком случае, - это возврат бракованного товара. Тогда следует получить у кредитора справку о полной сумме задолженности и предъявить ее магазину. Согласно ст. 24 п. 6 закона «О защите прав потребителей» продавец обязан компенсировать все понесенные траты, включая различные комиссии.

Разумнее сначала рассчитаться с банком, а потом предъявлять претензии магазину: возможно, проблему придется решать в судебном порядке. Если бракованный товар обменивается на аналогичный, но исправный, то кредитные обязательства нужно исполнять в полном объеме.

До фактического получения товара можно отказаться от него в любой момент. Если покупку уже привезли, покупатель обязан компенсировать лишь транспортные расходы. Уплаченные средства магазин должен вернуть в течение 10 суток.

Все обращения оформляются письменно в 2 экземплярах.

Один из них остается у заявителя. На документе обязательно проставляются дата, регистрационный номер и данные принимающего его лица. Если бумаги не берут, стоит направить их заказным письмом.

Как минимизировать выплаты по кредиту

Погасить долг картой «Тинькофф Платинум»

Кредитка «Тинькофф Платинум» предоставляется на таких условиях:

  • ставка процента – от 12%;
  • грейс-период – 55 суток;
  • кредитный лимит – до 300 000 рублей.
«Тинькофф Платинум» и условия пользования ею

Что хорошо:

  • готовый бланк и пакет документации к нему доставят на дом или в офис;
  • минимальный платеж – до 8% от суммы задолженности (от 600 рублей);
  • бесплатное пополнение при обращении к партнерам «Тинькофф банка»;
  • есть кэшбэк, предполагающий возврат 1% за любые покупки и 3-30% по спецпрограммам;
  • бесплатные интернет-банк и мобильный банкинг;
  • можно эмитировать допкарточку. Ее выпуск и обслуживание бесплатны.
Если за счет лимита «Тинькофф Платинум» погасить долг в другом банке, то льготный период продлевается до 120 суток.

Недостатки:

  • за пользование кредитным лимитом нужно будет платить от 12% до 29,9%, но при снятии наличности цена услуги увеличивается до 30-49,9%, а льготный период не действует;
  • при получении наличных денег платят 2,9% от суммы + 290 рублей;
  • ежегодно обслуживание обойдется в 590 рублей;
  • неустойка – 19% от суммы долга;
  • при превышении лимита возьмут 390 рублей.

Рефинансировать имеющийся кредитный договор под меньший процент

Рефинансирование – это перекредитование. При этом важно найти самое выгодное предложение.

Если платежеспособность позволяет, можно попробовать просто взять новый кредит и за счет полученных средств погасить имеющиеся долги. В случаях, когда нужно рассчитаться с несколькими займами, включая ипотечный, лучше оформить рефинансирование.

Схема реализации рефинансирования

Процедура реализуется в несколько этапов:

  1. выбор оптимальной программы;
  2. сбор документов, в том числе, по рефинансируемым договорам;
  3. подача заявки;
  4. получение одобрения;
  5. подписание кредитной документации;
  6. выдача денег;
  7. погашение долгов;
  8. если один из займов целевой (ипотека или автокредит), то переоформляется договор залога.
При рефинансировании получать согласие действующих кредиторов на досрочное погашение не нужно.

Преимущества рефинансирования:

  • устанавливается единая дата платежа;
  • снижаются затраты на обслуживание кредитных обязательств;
  • можно получить дополнительную сумму денег по ставке ниже рыночной.

Недостатки:

  • часть справок, необходимых для нового кредитора, например, об остатке задолженности, могут быть платными;
  • переоформление залога – это дополнительные затраты для заемщика;
  • наиболее выгодные условия рефинансирования предлагают тогда, когда одновременно рефинансируется ипотека;
  • мало банков, готовых работать с договорами, заключенными с МФО.

Оформить реструктуризацию долга

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора так, чтобы снизилась долговая нагрузка на заемщика. Оформляется в виде допсоглашения и только с первоначальным кредитором.

Обычно ставка остается неизменной, но можно несколько месяцев платить только проценты. Срок действия договора пролонгируется. Сейчас предлагают оформить «Кредитные каникулы». За подключение опции берут определенную сумму.

Реструктуризация невыгодна тем, что в результате банк получит больше денег в виде начисленных процентов, нежели это предполагалась первоначальной версией графика платежей.
Принципиальные различия рефинансирования и реструктуризации

Как сделать так, чтобы вообще не платить проценты по кредитному договору

Оспорить сам кредитный договор

Существует практика оспаривания кредитных договоров. Это реальный способ, как не платить проценты по кредиту, а только основной долг. По итогам разбирательств кредитора могут обязать вернуть неустойки и плату за навязанные дополнительные услуги, но часть прибыли ему, возможно, обеспечат.

Так как не платить проценты по кредиту через суд можно только при наличии определенных оснований, нужно доказать, что они имеют место быть, а к таковым относятся:

  • противоречие условий договора нормам права;
  • нарушения, допущенные в процессе заключения сделки, например, клиент является недееспособным;
  • применялись обман, угрозы, введение в заблуждение, в момент подписания документов заемщик находился в тяжелой жизненной ситуации;
  • то, что сделка была мнимой или притворной;
  • отсутствие соответствующей лицензии у кредитора.

При выявлении указанных фактов следует:

  1. подать претензию кредитующей организации;
  2. при ее отклонении обратиться в ЦБ РФ, ФАС или к подразделениям, занимающимся защитой прав потребителей;
  3. направить исковое заявление в суд.

Закрыть долг по кредиту страховкой

Чаще всего договора страхования, подписываемые в банках, в качестве страховых случаев предусматривают либо смерть заемщика, либо его глубокую инвалидизацию с получением 1-2 группы. Страховок, которые бы выплачивались при потере работы, практически нет, или их стоимость изначально очень высока.

Любой договор страхования предусматривает множество исключений, позволяющих страховщику отказать в выплатах. Если же ходатайство будет удовлетворено, то погасят и основной долг, и начисленные проценты. Но до этого момента заемщик или его наследники обязаны совершать выплаты согласно графику платежей.

Инициировать процедуру банкротства

Инициировать процедуру банкротства можно тогда, когда сумма совокупных обязательств превышает 500 000 рублей, а просрочка длится уже больше 3 месяцев. В результате прекращается начисление пени, штрафов и неустоек.

Но нужно потратить от 40 000 рублей на оплату услуг финансового управляющего, который займется решением всех денежных вопросов, включая контроль за реализацией ликвидного имущества и расходованием всех настоящих и будущих денежных поступлений. Часть долгов при банкротстве все же придется погасить.

Все о банкротстве физического лица

Учесть срок исковой давности

Еще один способ, как не платить проценты по просроченному кредиту, – дождаться истечения срока исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Аналогичное временное ограничение установлено и по отношению к поручителям.

Даже если не платить приставам 3 года, кредитор вправе самостоятельно, во внесудебном порядке, обращаться к заемщику с требованиями вернуть долг. Также кредитный договор может быть продан коллекторам.

Самостоятельно выкупить кредит у банка, оплатив 25-30% задолженности

Согласно условиям кредитного договора банк вправе передать право требования по нему третьему лицу. Клиентов о таких сделках нужно всего лишь уведомить.

Почему банку выгодно продать безнадежный долг

В результате по просьбе самого заемщика долг выкупают либо коллекторы, либо компании, специализирующиеся на таких операциях, либо доверенные лица должника. Проценты по проданным договорам, как правило, уже не начисляют. Но если за переуступку права требования заплатили 15-20% от суммы долга, то передача его заемщику, с учетом прибыли посредника, возможна уже за 20-30%.

Продажа долгов самим должникам не практикуется дабы явление не приняло массовый характер, что приведет к утрате значительной части доходов, а также для того чтобы сделку нельзя было признать мнимой или фиктивной.

Можно ли законно не платить проценты, если кредитный долг уже передан коллекторам

При передаче кредитного договора коллекторам они получают право требования на все суммы, начисляемые согласно условиям этого документа. Не платить можно только тогда, когда агентство пропустит срок исковой давности (3 года). Но все это время коллекторы будут предпринимать все возможное для получения всех причитающихся денег.

Права коллекторов

Как законно снизить или вовсе не платить проценты, если банк подал в суд

Мировое соглашение

Мировое соглашение обычно подписывается после того, как возникает просрочка, а кредитная история уже испорчена. Условиями документа чаще всего предусматривается предоставление рассрочки. Если заемщик соглашается погасить большую часть долга, то можно постараться договориться о том, чтобы уменьшить или даже полностью списать долги, образовавшиеся за счет штрафов и пени.

При вынесении судебного решения сумма долга фиксируется. Значит, проценты начислять больше не станут, но у кредитора появится возможность через приставов списывать до 50% от заработка в счет погашения долга.

Как ничего не платить по исполнительному листу

Совсем ничего не платить по исполнительному листу могут только те, с кого действительно нечего взять, у кого нет ни дохода, ни сбережений, ни имущества, нельзя обратить взыскание на пособия, выплачиваемые на содержание детей.

Можно ходатайствовать о снижении доли списаний. На снижение сумм удержаний могут рассчитывать те, кто:

  • считаются многодетными;
  • в одиночку растят ребенка;
  • временно нетрудоспособен;
  • имеет множество прочих долгов, после расчета по которым остается сумма меньше прожиточного минимума, и так далее.

Может ли поручитель не платить проценты по кредитному договору

Как не платить проценты по кредиту законно поручителю – никак. К сожалению, договора поручительства предусматривают согласие на принятие солидарной ответственности по кредитному договору. Потому при возникновении проблем с платежами банк вправе обратиться к любому из участников сделки – к заемщику или к его поручителям - с требованием исполнить обязанность по возврату долга и уплате процентов. Выбирают самого платежеспособного субъекта или того, у кого имеется ликвидное имущество.

После расчета по исполнительному листу поручитель вправе подать регрессный иск к заемщику и к иным поручителям с требованием компенсировать уплаченное за вычетом доли, приходящейся на него самого.
Оценить:
(1 оценок, средняя: 5 из 5)
Как получить беспроцентную ссуду

Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит...

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
или