Как узнать, почему не дают кредит по заявке в 2019 г.

Как узнать, почему не дают кредит, если отказывают во всех банках: это очень сложная задача, поскольку в процессе работы с заявкой анализируется множество самых разных факторов.

Где и как можно выяснить, почему отказали в кредитовании

Можно ли узнать точную причину отказа в кредитовании

Точную причину отказа вычислить практически невозможно. Путем анализа отдельных факторов можно строить предположения. Но бывают отказы и при, казалось бы, идеальной картине.

Порядок действий по установлению причин отказа банка

1 - Проконтролировать соответствие требованиям кредитора

Одной из причин, почему могут отказать в кредите, является простое несоответствие требованиям банка. Такая ошибка характерна для онлайн-заявок.

2 - Проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории хранятся в различных бюро кредитных историй (БКИ). О том, в какой конкретно организации находятся сведения о человеке, можно узнать на сайте некоторых БКИ, составив соответствующий запрос.

Получить отчет о качестве собственной кредитной истории можно, обратившись:

• на сайт Госуслуг (раздел «Услуги» – подраздел «Налоги и финансы» - категория «Сведения о бюро кредитных историй»);
• в личный кабинет интернет-банка, например, Сбербанка или «Тинькофф банка»;
• в БКИ.

Если данные размещены в нескольких БКИ, то следует направлять несколько запросов.

3 - Определить кредитную нагрузку

Центробанк рекомендовал кредиторам не повышать кредитную нагрузку населения. В результате банки отказывают тем, у кого после расчета по всем действующим обязательствам вместе с заявленным на жизнь остается менее 50-60% дохода.

Чтобы нивелировать влияние этого фактора, можно привлечь созаемщика, что увеличит совокупный доход, используемый для расчетов, поручителя или предоставить залог.

4 - Проверить неоплаченные штрафы и иные задолженности

Наличие задолженностей по штрафам или по судебным решениям воспринимаются как свидетельство тяжелого материального положения заявителя, что повышает риск невозврата займа.

Уточнить наличие подобных долгов можно на сайтах:

• Госуслуг в личном кабинете;
• ГИБДД;
• ФССП;
• ГАС РФ «Правосудие».

5 - Убедиться в надежности работодателя

Еще одним фактором, почему не одобряют кредит, является надежность работодателя. Организацию можно проверить через:

• ГАС «Правосудие»;
• ФССП;
• ФНС на предмет регистрации юрлица или субъекта малого и среднего бизнеса, по поводу состояния обработки электронных документов по системе информирования банков;
• базу данных должников России;
• реестр недобросовестных поставщиков;
• МВД по поводу лиц, находящихся в розыске. В этой базе можно проверить руководящий состав компании, а также самого себя.

Косвенным признаком порядочности работодателя является совершение им отчислений в Пенсионный фонд. Суммы выплат находятся на сайте фонда в личном кабинете.

Причины отклонения банками заявок на кредитование

Как узнать причину отказа в кредите в Европе: данную информацию банки сами предоставляют клиентам. У нас все иначе. Причины отказа в кредите Сбербанк и его конкуренты не сообщают.

Российские банки полагают, что если разъяснить соискателю, почему его запрос был отклонен, он сможет исправить положение, в том числе, путем умолчания о некоторых значимых факторах. После чего потенциально проблемный клиент сможет получить займ, но он будет высокорисковым.

Цель кредитования

Неоправданно высокая рисковость цели займа – одна из причин, почему банки отказывают в кредите. К таковым относятся ссуды на пластические операции, на помощь другу, на дорогостоящее путешествие и тому подобное.

Действительность документов

Вся предоставляемая документация проверяется на действительность. Выявление несоответствия - веская причина для отказа в кредите.

Например, справки о заработке актуальны в течение 30 суток, а паспорт меняется в 20 и 45 лет.

Удостовериться в действительности удостоверения личности можно на сайте ФМС.

Персональная информация

Как узнать, почему не дают кредит - проанализировать персональные данные.

Возрастной лимит

Возрастной ценз – один из первых фильтров, пройти которые не смогут слишком молодые люди, и также те, кто уже давно отдыхает на пенсии.

Наличие гражданства

Почти все банки предпочитают сотрудничать исключительно с гражданами России. И всего несколько кредиторов готовы предоставить займ иностранцам, но им дадут только ипотеку.

Вопросы регистрации

Если банк принимает временную регистрацию, то договор потребительского кредитования будет заключен только на срок ее действия, что приводит к снижению суммы займа и к увеличению ежемесячного платежа.

Региональные кредиторы зачастую в качестве обязательного условия выдвигают требование о наличии постоянной регистрации или о трудоустройстве в регионе своего присутствия.

Поведение соискателя

Банкиры также оценивают и поведение клиента во время подачи заявки. Контролируют то, как выглядит заявитель, что говорит. Важно его психологическое состояние, то, с кем пришел.

Несогласие с необходимостью кредитования членов семьи заемщика

При оформлении потребительского кредита согласие членов семьи не требуется. При получении ипотеки большинство банков требуют участия в сделке супругов. Их привлекают в качестве созаемщиков вне зависимости от наличия у них дохода.

Возможно исключение – когда имеется брачный контракт с соответствующими положениями о раздельном владении имуществом, заверенный нотариально.

Наличие психиатрического диагноза

Наличие психиатрического диагноза у одной из сторон делает сделку ничтожной. Соответственно, и кредитные договора, оформленные недееспособными людьми, не будут иметь юридической силы.

Уровень образования заявителя

Отсутствие высшего образования не является причиной того, почему не дают кредит. Банки готовы сотрудничать и с теми, у кого нет даже средне-специального образования.

Отсутствие военного билета

Отсутствие военного билета свидетельствует о том, что клиента могут в любой момент забрать в ряды МО РФ.

Семейный статус

Заемщики, состоящие в браке, считаются более стабильными, более надежными.

Наличие иждивeнцев

Утверждение о том, что семейные заемщики более надежны, верно только при условии, что при наличии детей, второй супруг также работает. В ином случае вероятность возврата займа, с учетом имеющейся финансовой нагрузки на семью, считается низкой.

Интересное положение

Беременность и нахождение в декретном отпуске – частые причины отказа в ипотеке и потребительском кредитовании. В этот период доходы семьи резко падают, а расходы, напротив, возрастают.

Банкротство заявителя или взыскание долгов с него через суд

Большинство кредиторов предпочитают не работать с клиентами-банкротами, ведь они ограничены в правах по управлению своими финансами. Например, такие граждане не могут самостоятельно открывать счета в банках, распоряжаться имуществом.

Задолженность по алиментам

Долги по алиментам вычисляются по базе данных ФССП, доступной на сайте ведомства. Банк воспринимает такую ситуацию как рисковую и предпочитает отказать.

Проживание в регионе, опасном для жизни

Отдельные банки отказываются кредитовать тех, кто проживает в регионах, потенциально опасных для жизни. Другие кредиторы соглашаются на кредитование при условии оформления страховки.

Номер мобильного телефона оформлен на другого человека

Если номер мобильного телефона записан на имя другого человека, не стоит волноваться. При прочих положительных моментах данный фактор роли не сыграет.

Отсутствие номера стационарного телефона

Стационарный номер телефона необходим для проверки реальности указанного абонента с целью предупреждения фактов мошенничества. Такие телефонные линии установить сложнее, их номера более постоянны.

Отсутствие дорогостоящей собственности

Если у клиента нет в собственности ни жилья, ни машины, это воспринимается как негативный фактор, но для отказа этого мало.

Качество поданной заявки

Еще одной веской причиной, почему банки не дают кредиты, является качество заполнения заявления-анкеты.

Содержание заявления-анкеты

Анкета заполняется максимально подробно, но стоит подавать сведения так, чтобы они представляли вас в более выгодном свете. О существующих проблемах, например, о старших родственниках, находящихся на попечении, банк лучше не уведомлять.

Ошибочная информация в заявке

При онлайн-обращении нередки случаи отказов по причине ошибок, допущенных при заполнении форм. Перепроверяйте все написанное, сверяйте с документами, ведь такие заявки машина обрабатывает автоматически, не делая скидки на человеческий фактор.

Недостоверные сведения в анкете

Указывать заведомо недостоверные сведения в анкете чревато: вся предоставленная информация тщательно проверяется.

Качество кредитной истории

Основополагающим фактором при принятии решения о целесообразности кредитования является скоринговый балл. Его размер вычисляется кредитующими организациями по собственным методикам.

Ориентировочные данные об уровне кредитного рейтинга можно получить в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. В отчете также будут указаны факторы, которые отрицательно сказались на конечном результате.

Допущенные просрочки по кредитам

Банки самостоятельно определяют предельно допустимые значения по числу и продолжительности просрочек, по периоду, за который исследуются эти показатели.

Факты досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение не позволяет банкам получить прибыль в полном объеме, но это не является абсолютным показанием для отказа в кредитовании.

Подано слишком много заявок

Если в отчете БКИ зафиксировано слишком много обращений за короткий период времени к различным кредиторам – это веский повод заподозрить наличие финансовых проблем, даже если обращения были одобрены.

Отказы других кредиторов

Многочисленные отказы кредиторов наводят на мысль о том, что у клиента точно есть какие-то проблемы. Рисковать, одобряя заявку, или проверять, что не понравилось коллегам, банковские работники не станут.

Множество микрозаймов

Большое число микрозаймов считается явным признаком нестабильного финансового положения.

Плохая кредитная история близкого родственника

Плохая кредитная история у члена семьи воспринимается как косвенное доказательство проблем с деньгами.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории негативно воспринимается кредиторами. Ведь при отсутствии сведений о том, насколько ответственно клиент относился к кредитным обязательствам, принятым ранее, сложно спрогнозировать его отношение к новому кредитному договору.

Проблемы, связанные с трудоустройством

Официальность трудоустройства

Официальное трудоустройство для банка означает наличие источника дохода для обслуживания кредитного договора. Отсутствие такой работы закрывает двери тех кредиторов, что предлагают минимальные ставки. Прочие банки, скорее всего, согласятся на заключение кредитора договора, но по более высокой цене.

Отcyтcтвиe документального подтверждения cтaбильнoгo дoхoдa

Справка 2-НДФЛ показывает, что есть деньги для расчета по займу. Если никак не подтвердить наличие дохода, то кредитование возможно, но под высокий процент.

Чрезмерно высокий заработок

Заработок на уровне выше среднего наводит на подозрения о достоверности предоставленных сведений.

Смена работы или увольнение с последнего места работы

Если клиент недавно уволился или просто сменил работу, он теряет заработок, необходимый для расчета по кредиту.

Недостаточный стаж работы

Если стаж работы менее требуемого, следует просто подождать несколько месяцев, когда будет достигнут необходимый минимум.

Сезонность трудоустройства

Сезонность работы означает, что и заработок будет непостоянным. Однако, например, «Россельхозбанк» готов сотрудничать с лицами, имеющими ЛПХ.

Испытательный срок

Пребывание на испытательном сроке говорит о том, что в любой момент можно лишиться работы. По закону этот период может длиться до 5 месяцев. Фактически обычно достаточно 2 месяцев.

Номинальность трудоустройства на руководящую должность

Номинальных директоров вычисляют по базе ФНС. Таких лиц считают потенциально рискованными клиентами, ведь на них числится множество юридических лиц, но фактически этими фирмами управляют другие люди.

Частая смена работодателей

Частая перемена мест работы – признак нестабильности как человека, так и его дохода.

Подозрения в отношении работодателя

Трудоустройство у индивидуального предпринимателя

Работа у ИП считается рисковой. Также возникают вопросы по реальности величины заработка, особенно, если предоставляется справка по форме кредитора.

Финансовые проблемы работодателя

Наличие у работодателя финансовых проблем чревато невыплатой заработной платы, а это ставит под угрозу своевременность расчета его работников по их обязательствам, включая выплату долгов банкам.

Кредитование владельцев бизнеса

Причина того, почему отказывают в кредите владельцам бизнеса, кроется в том, что банки не желают отказываться от повышенной прибыли, ведь кредитование корпоративных клиентов осуществляется по более высоким ставкам.

Что делать, если отказали в кредите

Куда жаловаться, когда отказывают в кредите

Жалобы на работу банков принимают в:

• их головных офисах (региональных, центральных);
• судах;
• Роспотребнадзоре;
• ФАС;
• Прокуратуре;
• Центробанке.

Как сделать, чтобы кредит одобрили

Поскольку как-то узнать, почему отказали в кредите, невозможно, следует подумать над тем, как сделать так, чтобы заявку на кредитование одобрили.

Для повышения шансов на одобрение кредитной заявки следует:

• обратиться к банку, предлагающему ставку выше средней. Такие организации более лояльны к соискателям;
• проанализировать все показатели, указанные выше, и по возможности улучшить их;
• избегать ошибок при заполнении анкеты;
• повысить качество кредитной истории;
• воздержаться от предоставления лишней информации;
• если в справке 2-НДФЛ отражена только часть зарплаты, предоставьте также и справку по форме банка;
• при наличии дополнительных источников дохода – укажите их;
• предоставьте дополнительные гарантии своевременности возврата долга – оплатите страховку, предоставьте поручителя или залог, привлекайте созаемщиков.

Где взять денег, когда не дают кредит

Если все банки отклоняют ваши заявки, можно пойти другим путем, обратившись к:

• МФО;
• кредитным картам;
• специальным онлайн-биржам, на которых частные лица предлагают взять в долг за определенную плату;
• к близким, к друзьям или к знакомым.