Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей: 33 версии

Самая непонятная ситуация в кредитовании, это необходимость выяснения, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей. Причина кроется в том, что кредиторы оценивают клиентов по целому комплексу параметров, один из которых и может стать непреодолимым препятствием для кредитования.

Причины отказа в потребительском кредитовании клиентам с положительной кредитной историей

Досрочный расчет по займам

Отказывают даже идеальным заемщикам, особенно если они замечены в склонности к преждевременному погашению кредитных обязательств.

Оформление займа и его сопровождение – это расходы банка, которые компенсируются за счет процентов, уплачиваемыми клиентами. Если займ вернут слишком быстро, кредитор может не только не получить запланированную прибыль, но даже не окупить затраты.

Регулярное кредитование с досрочными выплатами кредитов

Некоторые платежеспособные клиенты практикуют регулярное кредитование на небольшие суммы. Они берут 30 000 – 50 000 рублей на ремонт, на покупку бытовой техники или тому подобные нужды. Им проще взять в долг и быстро вернуть полученное, чем накопить. По вышеуказанной причине им отказывают.

Также банки изначально устанавливают ограничение в отношении минимально возможной суммы договора. Но в таком случае, учитывая отсутствие легальных способов воспрепятствовать досрочному погашению, клиенты берут большую сумму, часть которой возвращают на следующий же день.

Отсутствие данных по кредиту, полученному недавно

Отсутствие информации об отношении клиента к финансовым обязательствам или ее недостаточность для кредитора означает высокий риск. Если нельзя узнать, как обслуживались займы в недалеком прошлом, значит, нельзя предсказать, насколько добросовестным будет расчет в ближайшем будущем.

Отказы других кредиторов

Отказ, пусть и ошибочный, одного из банков способен привести к отклонению заявок всеми прочими участниками рынка. Другие кредиторы поступят также как их коллега просто потому, что подумают, что тот узнал о соискателе что-то нелицеприятное, что делает кредитование слишком рискованным.

Обращение за кредитом одновременно в несколько мест

Одновременное обращение к нескольким кредитным организациям целесообразно, если деньги нужно получить в кратчайшие сроки.

Слишком большое число поданных заявок свидетельствует о крайней нужде в деньгах и о неуверенности в себе, как в заемщике.

Высокая закредитованность

ЦБ РФ рекомендовал кредитующим организациям не выдавать займы тем клиентам, уровень закредитованности которых превышает 40% с учетом платежей по предполагаемому долгу. Некоторые банки предпочитают отказывать даже тем, у кого на расчеты с кредиторами уходит 20-25%.

Недостаточная платежеспособность

Необходимый уровень платежеспособности клиентов банки определяют самостоятельно. Также они учитывают рекомендации ЦБ РФ о минимально допустимом уровне закредитованности.

При определении платежеспособности из суммы дохода вычитают все обязательные расходы на уплату:

• НДФЛ;
• алиментов;
• кредитных обязательств, в том числе, по поручительствам, по открытым, пусть даже и не используемым, кредитным карточкам.

Если платежеспособность невелика, стоит закрыть кредитки, максимально рассчитаться с кредитами.

Заемщик является поручителем

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это значит, что при определении кредитной нагрузки поручившегося платежи по такому договору снизят его платежеспособность, а наличие просрочек негативно скажется на кредитной истории.

Кто-то из родственников имеет плохую кредитную историю

Имена близких родственников указываются в специальном разделе анкеты. Их также проверяют на качество кредитной истории.

Выявлены проблемы с законом у заемщика или у его родственников

Проблемы с законом воспринимаются как тревожный показатель. Это одновременно и плохая характеристика человека, и предупреждение о том, что в перспективе он может познакомиться с пенитенциарной системой, что не позволит ему совершать выплаты по кредитным обязательствам.

Проверить эти данные можно, например, по базам ФССП, Росфинмониторинга, по другим открытым источникам.

Судимости

Наличие судимостей автоматически закрывает двери топовых банков. Прочие кредиторы, если и согласятся на сотрудничество, то оно будет очень невыгодным для заемщика: ему предложат минимальные суммы под максимальный процент.

Место трудоустройства

Проблемы могут возникнуть и из-за неустойчивого финансового положения работодателя, из-за того, что он задерживает зарплату, имеет большие долги перед контрагентами, из-за того, что руководство фирмы имеет проблемы с законом. Это значит, что и его персонал в перспективе может оказаться в незавидном материальном положении.

Опасная сфера деятельности

Рискованные виды деятельности сопряжены с опасностью для жизни и здоровья, что ставит под угрозу возможность расчета по долгам. В таких случаях, вероятно, стоит соглашаться на страховку.

Отказ купить полис страхования жизни

Сам по себе отказ оплатить полис страхования жизни не станет причиной отказа в кредите. Но вкупе с прочими обстоятельствами, например, если сфера трудоустройства заявителя относится к рискованным, это может побудить банк отклонить заявку.

Возрастной лимит

Оптимальный возраст заемщиков – 25-45 лет. Высокорисковыми считаются клиенты в возрасте 18-21 год и 60 лет и старше. Потому многие организации, особенно те, что предлагают минимальные ставки, просто не работают с этой категорией.

Возраст заемщика относится к высокорисковому диапазону

Если заемщик слишком молод, считается, что пока он, с высокой долей вероятности, безответственно относится к своим обязательствам и имеет небольшой доход.

Возрастных клиентов не жалуют ввиду того, что они:

• имеют те или иные проблемы со здоровьем;
• если не продолжают трудовую деятельность, при выходе на пенсию утрачивают прежний уровень благосостояния;
• являясь работающими пенсионерами, в первую очередь попадают под сокращения штатов;
• при увольнении сталкиваются с большими сложностями в поиске новой работы.

Недостаточный трудовой стаж

Недостаточный трудовой стаж свидетельствует о нестабильном финансовом положении. Согласно ТК РФ испытательный срок может достигать 5 месяцев. Чаще работодатели готовы перевести работника на постоянный контракт уже после 2 месяцев. Потому многие кредиторы и заявляют о необходимости работы на последнем месте в течение минимум 3 месяцев.

Чрезмерно высокая зарплата

Уровень заработка выше среднего по рынку вызывает подозрения в реальности предоставленных данных.

Неофициальный доход

Проблема неофициального трудоустройства очень актуальна. Потому многие кредиторы готовы сотрудничать с теми, кто не может доказать документально наличие заработка и его величину.

Недостоверные данные

Все заявки, в том числе, поданные лично в офисе банка, вводятся в специальные программы и проверяются интеллектуальными роботизированными системами. Эти программы, выявив несоответствие, отказы выносят автоматически.

Отпуск по уходу за ребенком

Отпуск по уходу за ребенком предполагает сокращение доходов семьи вкупе с ростом ее расходов. Потому возможности семьи по возврату полученного займа в этот период существенно снижаются.

Беременность на любом сроке

Не любят кредиторы и беременных клиенток, поскольку в ближайшее время ввиду ухода в декрет их финансовое положение существенно ухудшится.

Текущий бракоразводный процесс

Бракоразводный процесс предполагает, в том числе, раздел долгов супругов. Если кредит оформлен в период брака, то, при отсутствии брачного контракта, он становится совместным обязательством. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Банку нужны гарантии возврата долга, а их даст только тот супруг, кто обратился за кредитованием, кто подтвердил наличие дохода. Рисковать, вступая в конфликт бывших возлюбленных, снижая вероятность своевременного расчета по займу, банк не станет.

Пропуск сроков расчета по «небанковским» долгам

Неряшливость в исполнении обязательств по «небанковским» долгам воспринимается как доказательство того, что и с расчетом по займу возможны проблемы.

Цель кредитования

Высокорисковыми целями кредитования считаются:

• оплата операций;
• пластическая хирургия;
• косметология;
• туристические поездки и тому подобное.

Тяжелые хронические заболевания

Тяжелые хронические заболевания воспринимаются как признак финансовой нестабильности.

Временная регистрация по адресу пребывания

Некоторые банки требуют, чтобы у клиента обязательно была постоянная регистрация. Другие, включая Сбербанк, спокойно относятся и к тому, что у соискателя временная регистрация.

Несоответствие базовым условиям кредитной программы

Прежде чем подавать заявку внимательно изучите требования к клиентам.

Неопрятный внешний вид соискателя

Собираясь в банк, тщательно продумайте свой облик. Достаточно иметь опрятный, аккуратный внешний вид.

Состояние алкогольного опьянения

Являться в офис кредитора в состоянии измененного сознания крайне не рекомендуется. Даже при отсутствии характерных запахов вызывут подозрение характерные выражение лица, поведение, речь.

Низкий скоринговый балл

Скоринговый балл – это числовое выражение кредитоспособности заемщика. Его низкое значение приводит к отказу в займе.

Почему не дают займ ни в одном банке при наличии хорошей кредитной истории

Слишком хорош для кредитования

Почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая, а сам клиент почти идеален: поводов может быть очень много, но о реальной причине кредиторы не скажут.

Если вы попадаете под портрет «отличного заемщика», но получен отказ – ищите системную ошибку.

Злоумышленники оформили на ваше имя кредит

Возможно, кто-то воспользовался вашими персональными данными и оформил кредит, но не выплачивает его. Это мошенничество. Изначально следует проверить свои документы, особенно паспорт: не утеряны ли они.

После стоит в БКИ уточнить состояние своей кредитной истории. В отчете будет написано, какой именно кредитор был использован мошенниками. Затем нужно связаться с кредитной организацией, объяснить ситуацию. Лучше оформить обращение письменно. Естественно, следует написать заявление и в правоохранительные органы. Возможно, придется защищать свои интересы в суде.

Ошибка банковских сотрудников

Ошибки банковских систем или сотрудников – редкость. Если это произошло, следует обратиться к кредитору, по данным которого в БКИ послупили такие сведения, приложив к заявлению копии документов, подтверждающих вашу правоту. Узнать о такой ошибке поможет отчет о кредитной истории.

Кредиты или кредитки закрыты, но не оформлен отказ от платных опций и СМС-оповещений

Отказываясь от банковских продуктов, закрывая долги, стоит одновременно уточнять, какие платные услуги следует отключить. Плату за это считают долгом клиента.

Деньги могут списывать и автоматически, например, с дебетового счета или с кредитки. В последнем случае, если вовремя не вернуть удержанное, и возникает долг, который способен испортить кредитную историю.

Полный тезка

Проблемы могут возникнуть и при наличии недобросовестного полного тезки, имя которого попало по печальному поводу в одну из баз данных, которыми пользуются банки.

Почему в Сбербанке не дают кредит при хорошей кредитной истории

Сбербанк отказывает в кредитовании практически по любым из вышеуказанных причин.

Последствия частых отказов в кредитовании

Частые запросы на кредитование с последующими отказами побуждают кредиторов отказывать без выяснения причин действия своих коллег. В таком случае стоит попробовать улучшить свою кредитную историю.

Как быть, когда не дают кредит при хорошей кредитной истории

Проверка кредитного рейтинга

Уточнить свой скоринговый рейтинг, а также факторы, повлиявшие на его величину, помогут в БКИ, в котором содержится информация о заемщике. Точные сведения о том, в какое именно бюро нужно обратиться, получают путем направления соответствующего запроса либо через НБКИ, либо через его коллег, предоставляющих такую услугу.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю

Отчет о кредитной истории заказывают также как и отчет по кредитному рейтингу.

Анализ финансового положения

Стоит объективно оценивать свое финансовое положение с учетом официальных доходов и имеющихся расходов.

Узнать о наличии долгов

Проверить свои:

• долги перед кредиторами можно в БКИ;
• штрафы – на сайте ГИБДД;
• задолженности по исполнительным листам – на сайте ФССП.

Определение суммы кредита

Для уточнения максимально возможной суммы займа стоит определить свою платежеспособность по методу, описанному выше, а затем при помощи кредитного калькулятора заинтересовавшего кредитора, вычислить, сколько он готов предоставить.

Проверка на соответствие банковским требованиям

Типовые требования касаются:

• гражданства – для потребительского кредитования важно наличие российского, а по ипотеке лишь несколько банков, например, «Альфа-банк» и «Райффайзенбанк», готовы сотрудничать с иностранцами;
• возраста;
• наличия и адреса регистрации;
• продолжительности трудового стажа;
• величины дохода.

При личном посещении офиса подобные несоответствия выявляются сразу, и заявку просто не принимают. При отправке запроса онлайн робот автоматически выдаст отказ, который впоследствии появится в базе БКИ.

Корректность документов

Нужно проверить и все документы, что предоставляются в банк.

Основные проблемы с документацией:

• недействительность бланков. Паспорта нужно менять в 20 и в 45 лет, справки о заработке действительны до 30 суток и так далее;
• наличие ошибок и опечаток, лишних или недостающих печатей и записей;
• неправильное оформление.

Внешний вид

При посещении банка важно не только то, как клиент одет. Благоприятное впечатление производят грамотная речь, дружелюбный настрой, корректный стиль общения.

Как повысить шансы на одобрение заявки на кредит

Чтобы заявка на кредитование стала привлекательнее, стоит:

• собрать максимально полный пакет документов;
• проверить себя и своих близких по доступным базам данных, включая базы БКИ;
• проверить состояние своих аккаунтов в соцсетях, информацию, что размещена на страницах;
• запрашивать адекватную сумму, соответствующую доходу;
• предоставить залог или поручительство;
• согласиться на покупку страхового полиса;
• при интервью в офисе четко отвечать на поставленные вопросы;
• не афишировать имеющиеся проблемы;
• если имеется дополнительный источник дохода – указать его;
• упомянуть наличие недвижимости, транспортных средств;
• продумать логичную цель кредитования.