Выгодно ли оформлять займы в 2019 году?

Иногда заем — это наиболее простой способ разобраться со своими финансовыми проблемами. Но выгодный ли? Насколько уместно брать займы с учётом текущей финансовой ситуации в стране и мире? Давайте попробуем разобраться.

Что называется кредитом?

Кредит — это особая форма финансовых отношений, при которых одна сторона берёт у другой в долг некоторую сумму, но не возмещает её тут же, а обязуется постепенно вернуть в течение некоторого периода времени. Примитивно говоря, деньги в долг с постепенным возвратом.

Зачем люди оформляют кредиты?

Сколько людей, столько и причин оформить кредит. К основным из них относят:

• необходимость, когда человеку не хватает средств на покупку нужных ему вещей;
• стремление жить красиво, когда человек приобретает статусные или премиальные товары в кредит;
• желание более удобно управлять финансами, например, когда зарплата завтра, а купить что-то удобнее сегодня;
• желание начать свой бизнес или другой метод заработка;
• желание оплатить образование или другие услуги, которые помогут в дальнейшем.

Как не прогадать?

Чтобы не совершить ошибку при оформлении кредита, всегда помните про следующие принципы:

• вникайте в подробности, чтобы убедиться, что не совершаете переплат и не отдаёте лишние деньги за ненужные опциональные услуги;
• не спешите соглашаться на кредит, если вы видите, что предлагаемые вам условия отличаются от тех, на которые вы подавали заявку;
• спрашивайте разъяснения всех условий кредитного договора у кредитного специалиста, например, про условия досрочного погашения, про возможность одностороннего повышения процентной ставки и так далее;
• не торопитесь заключать договор, если вам что-то не нравится, возможно, в другом банке вам предложат лучшие условия.

Потребительский кредит — хорош или плох?

Нельзя однозначно сказать, хорош потребительский кредит или плох. Но однозначно это более «лёгкая» форма кредитования, чем, например, ипотечное. Уместность потребительского кредита напрямую зависит от ваших возможностей по выплате, от ваших потребностей и от того, насколько рационально и взвешено было принято решение.

Риски при оформлении кредита

Кредитование — это не только дополнительный приток денег, но и определённые риски, к которым относятся следующие:

• высокая вероятность переплат при несвоевременном возврате долго;
• риск потери залогового имущества;
• риск испортить кредитную историю, напрямую влияющую на будущие оформления кредитов;
• риск банкротства при многочисленных оформлениях кредита и невыплатах.

Плюсы и минусы кредитов

У кредитов потребительского типа есть следующие плюсы:

• вы можете приобрести товар или услугу в удобный момент времени;
• богатый выбор банков и условий, на которых осуществляется кредитование;
• сравнительно невысокий процент;
• можно получить товар до того, как будет погашена его стоимость;
• не нужно долгого процесса одобрения.

Но есть и недостатки, например:

• в итоге выходит переплата за товар или услугу;
• при просрочках могут возникнуть проблемы;
• придётся урезать свой бюджет выделяя ежемесячные суммы на кредит;
• необходимость осуществления долгосрочных выплат;
• наличие определённых требований к заемщику, например, наличие белой зарплаты или прописки в регионе размещения кредитного учреждения.

Потому плюсы и минусы кредита обычно уравновешивают друг дружку.

Имеет ли смысл брать кредит во время кризиса

С одной стороны, сама кризисная ситуация может подталкивать к оформлению кредита. С другой стороны, есть минусы:

• банковский сектор становится менее стабильным;
• процентные ставки по кредиту начинают повышаться;
• инфляция может сделать выплаты довольно тяжёлыми.

Иногда выбора просто нет, но если есть возможность, то лучше подождать с оформлением кредита, пока кризисная ситуация не стабилизируется.

Хорошие и плохие виды кредитов

Хотя у каждого будут свои критерии хороших и плохих кредитов, в среднем сложился следующий консенсус:

• хорошие кредиты уходят на приобретение активов и, в конечном счёте, ведут к увеличению дохода;
• плохие кредиты уходят на пассивы и или не меняют ситуация в принципе, или ведут к увеличению расходов.

Причины оформления кредита

Причины взять кредит у каждого могут быть разными, они перечислены выше. Но в общем их можно разделить на три крупные категории:

• кредиты по необходимости;
• кредиты ради излишеств;
• кредиты ради преимуществ или выгод.

Наиболее уместными, как можно понять, являются первая и третья категории.

Для чего имеет смысл брать кредит?

Имеет смысл брать кредит, если:

• он является «хорошим», как было более подробно описано выше;
• есть возможность его погасить без особых проблем;
• альтернативы являются неприемлемыми;
• вы обладаете достаточной финансовой грамотностью, чтобы избежать типичных подводных камней.

Кредит наличными — в чём подвох?

Кредит наличными имеет свои подводные камни:

• часто он выдаётся на небольшой срок, а потому гасить его сложнее;
• иногда сложно получить кредит наличными, если он целевой, придётся обязательно выбирать безналичные варианты;
• иногда не все деньги выдаются сразу наличными, а вместо этого зачисляются на счёт, после чего нужно снимать их с дополнительной комиссией.

Брать его можно, но предусмотреть эти нюансы имеет смысл заранее.

Выгоден ли автокредит

Автокредит может быть удобен, если вам хочется приобрести автомобиль сразу, а расплачиваться за него потом. Он может быть особо выгоден, если автомобиль в дальнейшем будет приносить прибыль, например, если он является важным инструментом в вашей профессии. Но не забывайте и про подвохи, когда решаете, стоит ли брать автокредит:

• до оплаты займа автомобиль будет залоговым имуществом;
• переплата редко составит менее половины от стоимости автомобиля;
• когда ссуда будет выплачена, стоимость автомобиля будет ниже изначальной;
• в большинстве случаев придётся дополнительно тратиться на КАСКО;
• если вы купите старый автомобиль, то поверх выплат кредита лягут затраты на СТО, ремонт и на повышенный расход бюджета.

Кредит на свадьбу, поездку и развлечения — есть ли смысл?

Кредит на свадьбу имеет смысл брать, только если вы уверены в том, что он отобьётся за счёт подарков от гостей. Будет очень неприятно вступать в новую жизнь, имея на себе увесистый долг. Что касается поездок и развлечений, то не забывайте. что они и так сопряжены с повышенными затратами, а потому вероятность того, что вы вовремя расплатитесь по кредиту, снижается.

Брать ли кредит на ремонт в арендуемом помещении

Это один из наиболее распространённых видов кредита. Это неплохой вариант для собственного жилища, но когда вы арендуете квартиру, то в некоторых случаях недобропорядочные владельцы могут вас выселить, если ваш договор был устный или не имел силы по другим причинам. Так что обязательно начните с заключения долгосрочного легитимного договора.

Брать ли кредит на новый гаджет

Не следует торопиться. Цены на гаджеты снижаются очень быстро, уже за первый месяц цена снизится где-то на 10%, а дальше всё пойдёт ещё быстрее. Вскоре цена всего гаджета может сравняться с вашей разовой выплатой по кредиту. Выгодно ли брать кредит такого типа — зависит от давности выхода товара.

Брать ли жилищный кредит

Жилищный кредит отличается от ипотеки тем, что не нужно передавать имущество в залог, оно сразу переходит в собственность заемщика. Он проще оформляется, содержит меньше рисков, не требует страхования. Но он выдаётся на более короткий период и, зачастую, не всегда на столь же выгодных условиях, потому он будет уместен только при достаточно большом заработке, хотя бы 50-80 тысяч рублей в месяц.

Кредит под залог: плюсы и минусы

С одной стороны, кредит под залог позволит взять приличные суммы даже при отрицательной кредитной истории или отсутствии официального трудоустройства. С другой стороны, возрастают риски, потому необходимо здраво оценивать свои возможности по выплате, иначе вы можете остаться без залогового имущества.

На что не рекомендуется оформлять кредит в 2019 году?

Хотя ситуация в РФ в 2019 году не так критична, как в ряд предыдущих лет, это не лучший год для оформления кредитов. Проблемы банковского сектора, санкции, стагнация экономики и ряд других факторов ведут к не лучшей платежеспособности населения и не самым оптимальным процентам по кредитам. С другой стороны, серьёзного улучшения ситуации и не ожидается, так что, если кредит вам действительно нужен и вы рационально оцениваете свои возможности, лучше его всё же взять.

Единственное улучшение — это ипотечные и жилищные кредиты. Цены на рынке жилья падают, потому приобретать такое стало легче.

Неоптимальные цели для кредита

Выше были рассмотрены некоторые типы кредитов, которые могут быть не всегда выгодными. Теперь поговорим о целях, которые всегда невыгодны и неоптимальны.

Кредит для покупки акций, облигаций, вложений в ПИФы

Такие кредиты являются очень рискованными. Банки будут очень неохотно финансировать подобные приобретения, а вы, если вложения обесценитесь, станете нежелательным клиентом кредитных учреждений.

Кредит на операцию по изменению внешности

Этот тип кредита является одним из самых нелюбимых у банков, потому что это, по сути, риск для здоровья. Кредитное учреждение не будет давать кредит на то, что может потенциально стоит заемщику трудоспособности.

Кредит для друга

Если вы берёте кредит для кого-то, то этот человек не будет чувствовать ответственность за этот кредит, а потому может и не вернуть его. Вы потеряете деньги, вы потеряете дружбу. Даже если человек не вернёт его неумышленно, а по стечению обстоятельств, то вам от этого не легче.

15 причин, почему не следует брать заем

Хотя оформление кредита — личное дело каждого, объективности ради рассмотрим контраргументы:

1. появляется стимул жить не по средствам;
2. если переборщить, можно прийти к банкротству;
3. психологически вы будете постоянно ощущать себя должником;
4. есть вероятность попасть на «подводные камни»;
5. у вас перестают формироваться накопления;
6. вам придётся платить штрафы, если образуется просрочка;
7. оформление кредита занимает лишнее время;
8. вы сознательно понижаете свой уровень доходов;
9. вы стимулируете совершение импульсивных, нерациональных покупок;
10. вы можете потратить деньги на дополнительные навязанные услуги вроде страховки;
11. вы переплатите;
12. вы снизите свой средний уровень жизни;
13. вы сделаете себя менее устойчивым к форс-мажорным обстоятельствам;
14. вы ввязываетесь в долгосрочные обязательства;
15. формируется привычка брать новые и новые кредиты.

Какие существуют ещё вариации кредитования?

В данном материале рассматривались преимущественно потребительский и жилищный кредиты. Но ими дело не ограничивается. Есть также:

• кредит на развитие бизнеса;
• микрозаймы;
• лизинг;
• ломбардные кредиты;
• государственные кредиты и другое.

У каждого варианта есть свои нюансы, но общие достоинства и недостатки оформления кредитов примерно одинаковы для всех вариантов.

Как взять кредит, чтобы потом не пожалеть

Придерживайтесь следующих принципов:

• не стоит брать кредит, если на его выплату уйдёт более 30% вашего дохода;
• проанализируйте ваши лишние расходы за месяц — если они сопоставимы с выплатами по кредиту, последний брать не стоит;
• изучайте все нюансы кредитных договоров и читайте мелкий шрифт;
• если выплаты по кредиту на жильё меньше арендной платы — он оптимален.

Брать кредит или копить?

Ответить на этот вопрос каждый должен для себя сам. Оцените срочность покупки, которую вы хотите совершить. Оцените объём ежемесячных затрат при подходящем для вас кредите. Если выяснится, что покупка не столь срочная, а выплаты по кредиту с тем же комфортом можно будет откладывать на депозит, то лучше, конечно, накопить, чтобы не было переплаты. В остальных случаях уместен кредит.

Стоит ли брать заем в Сбербанке

Сбербанк будет, возможно, не самым выгодным местом для оформления кредита, но самым надёжным. Потому, если вы не знаете, в какое кредитное учреждение обратиться, начать стоит как раз со Сбербанка.

Стоит ли брать заем в банке Тинькофф

Банк Тинькофф имеет чуть более неоднозначную репутацию. С одной стороны, у него отличные предложения и высокая вероятность выдачи, с другой, часты жалобы на то, что предлагаемые изначально условия не всегда совпадают с фактическими. Так что брать заем можно, но осторожно. Изучите отзывы о Тинькофф банке.

Стоит ли брать заем в Почта банке

Преимуществами займа в Почта Банке являются скорость оформления, а также повсеместная распространённость отделений банка. Впрочем, есть жалобы на навязанные услуги, так что заключать договор нужно аккуратно, вдумчиво его читая.

Как в принципе обойтись без кредитов?

Обойтись без кредитов можно заблаговременно формируя накопления и грамотно контролируя свой бюджет. Но если возникла необходимость взять кредит — ничего особо страшного в этом также нет, если делать всё правильно и учитывать возможные нюансы. Брать или не брать кредит — решать лишь вам.