Идеальный заемщик: как оценивают и проверяют платежеспособность клиента в МФО

Получить небольшой займ в микрофинансовой организации практически всегда намного проще, чем в банке. Однако это не означает, что в МФО выдадут деньги любому человеку. Эти компании тоже тщательно проверяют своих клиентов, причем ими используется не только кредитная история, но и другие объективные показатели.

Скоринговый балл как основной критерий оценки

Упрощенно говоря, оценка платежеспособности – это расчет вероятности того, вернет ли клиент полученный займ или нет. Она выражается в цифровом виде. По результатам проверки заемщику присваивается так называемый скоринговый балл. Он определяется в автоматической режиме специальными программами.

В основе расчетов лежит сразу несколько факторов, поэтому и скоринг делят на несколько видов.

1. Визуальный – оценка поведения, внешнего вида человека на основе его общения с сотрудником МФО.
2. Социодемографический – учитывают пол, возраст человека, его уровень образования, длительность проживания в одном и том же месте и т.п.
3. Кредитный – это оценка кредитной истории. Она проходит по сложным формулам, которые учитывают не только суммы выданных замов, наличие/отсутствие просрочек, но также количество обращений, процент ранее одобренных заявок и т.п.

Отдельно выделяют так называемый «поведенческий скоринг». Имеется в виду оценка действий клиента в отношении ранее выданных займов. Например, в банке человеку одобрили кредитную карту, после чего он совершил покупки и исправно вернул всю сумму. МФО может заинтересовать, как быстро он вернул деньги, были ли допущены просрочки, перекредитовывался ли заемщик в других организациях и т.п.

Что в первую очередь проверят в МФО

Первичную проверку можно разделить на несколько этапов:

• проверка персональных данных;
• визуальный скоринг;
• проверка данных, предоставленных клиентом.

Проверка персональных данных

Как и в банке, так и в микрофинансовой организации в первую очередь идентифицируют личность клиента. Связано это с тем, что на рынке нередко действуют мошенники, использующие поддельные документы. Верификация личности проходит по паспортным данным. При необходимости потребуются другие документы (например, водительское удостоверение).

Идентифицировать личность достаточно просто. В сети есть ряд общедоступных баз данных, которыми пользуются и МФО.

• На сайте миграционной службы можно убедиться в том, что предъявленный паспорт действителен.
• На сайте ФССП предоставляется информация о возможных долгах по исполнительным листам (в первую очередь, это алименты). Там же проверяют и наличие судимости, причастности к определенным категориям преступлений.
• На сайте налоговой службы можно получить разные сведения. В первую очередь, выявляют задолженность по налогам. Там же получают информацию о том, действительно ли у заемщика есть имущество, с которого он оплачивает сборы.

Все эти сведения проверяются за несколько минут, поэтому даже по одному паспорту можно оценить первичную платежеспособность потенциального заемщика.

Визуальный скоринг

Одновременно с этим в компании оценивают человека по его поведению, внешнему виду, манере общения. Эта процедура называется визуальным скорингом. Стандарты и критерии оценки прописываются в каждой МФО по-разному, однако их принципы одинаковы. Сотруднику организации важны:

• опрятный внешний вид;
• корректное поведение;
• адекватная реакция на вопросы;
• предоставление всех необходимых сведений;
• отсутствие попыток скрыть какие-либо важные данные.

Таким образом, для положительной оценки заемщику достаточно держаться естественно и общаться корректно. К тому же не следует пытаться обманывать компанию – с большой вероятностью сотрудник сможет проверить сведения о клиенте и узнать правдивые данные.

Проверка данных, предоставленных клиентом

Очень часто компания запрашивает дополнительные сведения о клиенте. В первую очередь ее интересует:

• наличие работы;
• общий стаж и стаж на текущем месте;
• уровень дохода;
• наличие/отсутствие дополнительных доходов;
• наличие/отсутствие имущества (особенно если займ предоставляется под залог).

Указанный перечень не означает, что МФО запросит все эти данные. Также компании нередко вообще не проверяют сам уровень дохода и даже не звонят работодателю, чтобы убедиться в том, что человек действительно трудится в обозначенном месте. Однако при наличии неудовлетворительной кредитной истории или в случае других сомнений представитель МФО может обратиться в том числе и работодателю.

Как проверяется кредитная история

Информация по закрытым или действующим займам может заинтересовать микрофинансовую организацию. Чаще всего данные по кредитной истории запрашивают в трех случаях:

• когда выдается довольно большая сумма;
• когда оценить платежеспособность клиента по другим показателям затруднительно;
• если ранее заемщик уже допускал просрочки (компании важно узнать, как изменилось его история за последнее время).

Конечно, очень часто МФО вообще не запрашивают кредитную историю. Причина в том, что риск невозврата средств уже заложен в довольно высокую процентную ставку. К тому же сотрудничать с Бюро кредитных историй довольно дорого. Позволить себе это может далеко не каждая организация.

Однако ряд компаний в обязательном порядке изучает сведения из кредитной истории и может принять решение только после детальной оценки платежеспособности заемщика.

Идеальный портрет заемщика для МФО

Важно понимать, что подходы к оцениванию клиентов разных МФО значительно отличаются. Это означает, что компании по-разному определяют сами критерии, предъявляют различные требования к заемщикам, проверяют или не проверяют предоставленные им сведения.

Однако можно описать общие требования к клиентам, соответствие которым значительно увеличивает вероятность одобрения микрокредита:

• хорошая кредитная история (или по крайней мере отсутствие просрочек за последнее время);
• наличие пусть небольшого, но постоянного дохода;
• наличие постоянной работы;
• постоянное проживание в одном и том же регионе;
• отсутствие судимости;
• возрастной фактор (наибольшие шансы имеют заемщики в возрасте 30-50 лет, хотя в случае с МФО этот показатель во многом условный).

Заемщиков, которым требуется сравнительно крупная сумма, оценивают по их кредитной истории. Но именно на этот показатель человек может быстро повлиять. Если в ближайшем будущем понадобится получить довольно крупный кредит, лучше оформить небольшой займ и аккуратно (лучше досрочно) погасить его. Это будет дополнительным аргументом, свидетельствующим о финансовой дисциплине и наличии стабильного дохода.

Особенности проверки платежеспособности в онлайн МФО

Практически все организации предоставляют микрозаймы не только в офисах, но и онлайн. Некоторые компании существуют только в интернет-формате. С точки зрения процедуры проверки это означает, что визуальный скоринг при обращении в сети отсутствует. Также значительно упрощается само оформление, поскольку от клиента обычно не требуется предоставление информации об уровне дохода и трудоустройстве.

С другой стороны, процентная ставка при онлайн обращении в среднем не отличается от выплаты по микрокредиту, оформленному традиционным способом (в офисе). Поэтому МФО дополнительно страхуются на случай невозврата и готовы предоставить клиенту меньшие суммы. В случае успешного погашения при последующих обращениях размер микрокредита повышается в среднем на 5-10 тысяч рублей.

5 главных причин отказа МФО в предоставлении займа

Как банки, так и МФО оставляют за собой право не называть конкретную причину отказа в выдаче займа. Поводы для отрицательного решения могут быть самыми разными, однако наиболее часто они связаны со следующими нюансами.

• Кредитная история клиента плохая, к тому же он регулярно допускает просрочки даже по небольшим суммам.
• Заемщик допустил просрочки именно в этой МФО.
• Клиент имеет судимость.
• Он предоставил заведомо ложные сведения.
• У заемщика уже есть несколько микрозаймов в других МФО, которые пока не погашены. Ухудшает ситуацию и большое кредитное бремя в банках– такие обстоятельства говорят о том, что заемщик может не суметь вернуть даже небольшую сумму.

Однако иногда на практике бывают такие случаи, когда микрофинансовая организация или банк отказывают в предоставлении денег по совершенно непонятной причине. У человека достаточно хорошая кредитная история, он подходит практически по всем социодемографическим показателям (пол, возраст и др.), имеет стабильный доход, но ему озвучивают отрицательное решение.

В таких случаях целесообразно самостоятельно запросить свою кредитную историю. Иногда при передаче сведений в бюро со стороны банков и других организаций возникают ошибки. К тому же не исключено совпадение данных плательщика с его однофамильцем, который имеет гораздо худшую репутацию. Тогда следует уточнить сведения и при необходимости предоставить в бюро кредитных историй корректную информацию.

Как оценивают клиента в МФО и в банках: сходства и отличия

В целом процедура получения скоринга клиента в МФО всегда проще, чем в банке. Это связано с увеличенными процентными ставками и небольшими суммами, которые готова предоставить компания. Банк всегда проводит более тщательную оценку, потому что он рискует намного большими суммами.

Однако в этих процедурах есть и свои сходства. Например, и в банке, и в МФО сотрудники тщательно проверяют личность клиента (идентификация), а также оценивают его визуально. К тому же проверяется предоставленная информация (хотя и не всегда), а также паспортные данные и данные других документов (при наличии).

Таким образом, требования к платежеспособности и способы ее проверки в разных МФО значительно отличаются. В одних компаниях деньги действительно выдают практически всем совершеннолетним гражданам, у которых есть паспорт. В других потенциальный заемщик проходит более тщательную проверку. Однако в любом случае вероятность одобрения займа в МФО существенно выше, чем в банке. Обратиться в такую компанию может практически любой желающий.