Страхование вкладов, а также защита прав вкладчиков в 2019 г.

Обязательное страхование вкладов – это особая система, обеспечивающая получение вкладчиками денежных средств, хранящихся на депозитах, при отзыве у банка лицензии или при его банкротстве. Механизм реализуется посредством выплаты страхового возмещения за счет средств, консолидируемых в специальном фонде.

Что такое обязательное страхование вкладов

Система страхования вкладов или ССВ – это госпрограмма, реализуемая на основании ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Она необходима для защиты денег на банковских счетах физических лиц, ИП и субъектов малого и среднего предпринимательства.

Закон о страховании вкладов устанавливает:

• правовой, финансовый и организационный базис существования ССВ;
• полномочия, порядок создания и работы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ);
• схему совершения выплат по депозитам;
• режим взаимодействия между банками, АСВ, ЦБ РФ и органами исполнительной власти в области ССВ.

АСВ существует с января 2004 г. В его компетенцию входят:

• выплаты компенсаций вкладчикам при наступлении страховых случаев;
• ведение реестра банков-участников ССВ;
• контроль за банковскими взносами в фонд страхования вкладов;
• управление средствами вышеуказанного фонда.

Участниками ССВ являются:

1. вкладчики, считающиеся выгодоприобретателями;
2. банки, выступающие в роли страхователей;
3. АСВ – это страховщик;
4. ЦБ РФ.

Страховые случаи и механизм предоставления компенсации

Выплаты в рамках ССВ возможны, если ЦБ РФ:

• отозвал у банковской организации лицензию;
• ввел мораторий на удовлетворение претензий кредиторов финансово-кредитной организации.

Страховое возмещение - это разница между величиной долга банковского учреждения перед вкладчиком и встречных требований финансовой организации. Долг возвращается в российских рублях. Долларовые вклады пересчитывают согласно курсу, заданному ЦБ РФ на дату фиксации страхового случая. Средства перечисляют на счет или выдают наличными.

Лимиты компенсационных платежей

При наступлении страхового случая вкладчики получают компенсацию в пределах, определенного законом, лимита.

В указанный лимит входят как сумма накоплений по всем вкладам, открытым в одном банке, включая все его филиалы, так и начисленные проценты. Процентный доход считается с учетом фактического срока нахождения средств на счете вплоть до даты наступления страхового случая.

Большую сумму – до 10 000 000 рублей - можно получить в качестве компенсации по счетам эскроу, открытым для совершения сделок с недвижимостью. Возмещение по этому инструменту рассчитывается отдельно от суммы выплат по иным видам депозитов. Если подобных счетов эскроу несколько, то компенсация по каждому из них считается пропорционально числящимся на них суммам. Но в совокупности вернут не более 10 000 000 рублей.

Порядок обращения

Если в месте проживания представительств банков-агентов нет, а сумма претензии превышает 3 000 рублей, можно по почте направить обращение в АСВ. Подпись на заявлении обязательно удостоверяется нотариально. В письмо также помещают копию паспорта.

Заявить о праве на получение компенсации можно в течение 1-1,5 лет с даты официального объявления о начале приема претензий, но до момента завершения процедуры банкротства финансово-кредитной организации. Выплаты в связи с установлением моратория на удовлетворение требований кредиторов совершаются исключительно в течение срока действия данного ограничения.

Сроки выплат

Деньги выплачивают в течение 3 рабочих дней после предоставления вкладчиком соответствующих заявления и документов (паспорта, при необходимости - доверенности, свидетельства о праве на наследство и тому подобного), но не раньше 14 рабочих дней с момента наступления страхового случая.

По счетам эскроу, оформленным для обеспечения сделок с недвижимостью, вопрос с компенсацией решается в течение 20 рабочих дней и не более чем в течение 3 рабочих дней с даты предоставления АСВ документов, удостоверяющих факт регистрации ДДУ. Страховое возмещение в таких случаях выплачивается путем перевода на счет эскроу, оформленный в другом банке. Если же ДДУ расторгнут, то деньги могут выдать наличными или перечислить на указанный счет.

Кто имеет право на выплаты, а кто нет

Право на выплаты имеют:

• владельцы счетов;
• те, кто имеет доверенность на получение страховой выплаты;
• ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства. Важно, чтобы они в момент наступления страхового случая числились в ЕГРИП и Едином реестре МСП;
• наследники.

Несгораемая сумма в банке - это денежные средства, находящиеся на:

• срочных вкладах;
• депозитах до востребования;
• текущих счетах, включая карточные;
• номинальных счетах, что были открыты опекунами или попечителями при условии, что получателями средств являются их подопечные;
• счетах эскроу, что были оформлены для сделок с недвижимостью;
• расчетных и депозитных счетах ИП;
• вкладах, удостоверяемых сберегательными сертификатами;
• депозитах субъектов малого и среднего предпринимательства.

Средства, размещенные на счетах дебетовых карт, включая зарплатные карточки, застрахованы в ССВ. К данным инструментам банки открывают счета на основании договоров банковского счета, которые обычно являются частью договора на эмиссию и обслуживание карт. Также карточные счета, согласно 177-ФЗ, не относятся к исключениям из системы ССВ.

Вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами, считаются застрахованными только, если являются именными. Если документ выписан на предъявителя, компенсации не будет.

Не положены компенсации по предоплаченным банковским картам, поскольку к ним счета не открываются.

Также АСВ не выплачивает деньги по депозитам:

• юрлиц;
• что числятся за адвокатами и нотариусами, если финансовые инструменты использовались в профессиональных целях;
• пополнение которых сопровождается оформлением депозитного сертификата;
• что передали банку в доверительное управление;
• находящимся в филиалах, что расположены заграницей;
• открытым для электронных денежных средств;
• номинальным;
• залоговым и эскроу;
• субординированным.

Не страхуются обезличенные металлические счета, ведь согласно 177-ФЗ защита в рамках ССВ распространяется только на средства, что размещаются в банках по договорам вклада или депозита. На обезличенных металлических счетах учитывают драгоценные металлы. При этом единицей измерения служит вес, например, грамм, а не номинал валюты.

Не застрахованы в ССВ денежные средства, инвестированные в МФО. Указанные организации банками не признаются, значит, не входят в указанную систему страхования.

Претензионная работа

После подачи заявления о получении страховых выплат заявитель получает выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками. В документе указывается величина выплат. Если вкладчик не согласен с объявленной суммой, ему рекомендуют получить компенсацию в предложенном объеме и направить в АСВ заявление о несогласии с размером возмещения. Требование подкрепляют соответствующими документами. Претензия рассматривается в течение 10 дней.

Советы вкладчикам

Если планируется положить во вклад сумму, превышающую 1 400 000 рублей, стоит обратиться к нескольким банкам.

Чтобы удостовериться в безопасности вклада, следует:

• изучить базу данных АСВ или позвонить на его горячую линию;
• при заключении договора вклада скрупулезно проверьте свои персональные данные. Впоследствии при их изменении следует своевременно уведомлять об этом банк;
• удостоверьтесь в том, что выбранный тип вклада подпадает под действие ССВ.

В первую очередь вкладчики должны смотреть на реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В 2019 г. в этом списке числится 737 финансово-кредитных учреждения.

Также можно проверить те организации, что исключены из ССВ, и те, что лишены права на прием новых вкладов. Такие банки, а также те, что не работают со вкладами населения, не вправе привлекать денежные средства от физических лиц.

Сейчас некоторые банки предлагают повышенный процент по депозитам с ИСЖ или НСЖ, то есть при одновременной покупке полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни, здоровья или имущества. Тогда банковская организация становится агентом страховщика, реализуя его продукт. Но страховые компании не участвуют в обязательной ССВ, соответственно деньги, помещенные на такие депозиты, не будут застрахованы.

Добровольное страхование банковских вкладов

В соответствии со ст. 39 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» финансово-кредитные организации наделены правом самостоятельно создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения их возврата и гарантии уплаты процентного дохода по ним. Подобные организации создаются не более чем 5 учредителями и функционируют как некоммерческие.

Услуги добровольного страхования вкладов предлагают и страховщики. Их предложения открывают перед вкладчиками более широкие возможности, нежели ССВ, распространяющаяся только на определенные виды вкладов в пределах установленных лимитов и применяемая лишь при отзыве у банка лицензии или при введении моратория.

Например, ООО СК «Сбербанк страхование» предлагает защитить все карточные счета. Страховыми случаями этот страховщик определил:

• утрату банковской карты, в том числе из-за размагничивания, кражи или неисправности устройства самообслуживания;
• незаконное получение средств с карты третьими лицами, в том числе путем фишинга, скимминга, подделки подписи владельца или карточного бланка и тому подобного.