Взять ипотеку на квартиру или несколько лет копить: плюсы и минусы

Вопрос приобретения жилья остается актуальным уже на протяжении многих лет. Широкий спектр банковских услуг позволяет обзавестись жильем без особых проблем. Однако давайте разберемся, что целесообразнее: брать ипотеку или копить на недвижимость?

Ипотека: достоинства и недостатки

К основным достоинствам ипотеки, прежде всего, следует отнести быстрое приобретение жилья. В связи с большой конкуренцией банковских служб, рассмотрение вашей заявки на взятие кредита занимает не более 4 дней. То есть с момента обнаружения подходящего жилищного варианта до момента оплаты и переезда в него проходят считаные дни.

Второе преимущество — возможность в короткое время стать собственником квартиры. Согласно Гражданскому Кодексу РФ и Федеральному Закону «Об ипотеке», сразу после подписания сторонами ипотечного договора и совершения сделки собственником недвижимости признается покупатель, в то время как банк-кредитор является лишь залогодержателем. Это значит, что заемщик вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению (в рамках оговоренных ограничений).

Когда основные преимущества найдены, рассмотрим отрицательную сторону ипотеки – долгосрочное обязательство. Покупая жилье за чужой счет, вы обрекаете себя на несколько лет «экономического рабства». И хорошо, если ваш доход будет с годами преумножаться, а накопленный долг соразмерно снижаться. Но что, если возникнут проблемы с оплатой, и ипотека станет для вас непосильной ношей? Кто может с уверенностью сказать, что ближайшие 20-30 ипотечных лет он будет получать стабильный заработок и гарантированно перекроет долг? Пожалуй, никто.

Копим деньги на жилье

Самостоятельно обзавестись жильем можно, только если у вас уже имеется приличная отложенная сумма. Но что если ее нет, брать кредиты не целесообразно, а собственное жилье просто необходимо? Правильно, пытаемся накопить.

Достоинства данного способа:

1. Вы не являетесь должником. Вы не занимаете деньги в банке, а откладываете часть собственных средств. Причем эта часть не является фиксированной. Фактически вы свободны от финансовых обязательств.
2. После накопления средств и покупки жилья вы в полной мере распоряжаетесь имуществом по своим усмотрениям: вписываете родственников, друзей и т.д., продаете его, сдаете в аренду, не спрашивая разрешения у банка, как в случае с ипотекой.
3. Возможность получать проценты от вкладов. Копить средства нужно не дома, а на депозитном счете в крупном банке, чтобы увеличивать собственные накопления.

К недостаткам отнесем:

1. Долгое ожидание. Копить на квартиру придется не пару месяцев, а несколько лет. Поэтому стать обладателем собственного жилья, откладывая часть средств, мы сможете нескоро.
2. Инфляцию. Цены на недвижимость, к сожалению, не стоят на месте. Их показатель неуклонно движется вверх. А значит, с каждым годом требуемая на недвижимость сумма будет повышаться, не давая вам шансов успеть ее опередить.

Чтобы внести ясность и понять, что лучше ипотека или копить, попробуем преобразовать слова в цифры.

Немного расчетов

Допустим, ваш ежемесячный заработок составляет 50 тысяч рублей. Квартира, которую вы хотите приобрести, стоит 2 000 тыс. рублей. Рассмотрим 2 варианта.

1. Для того чтобы накопить желаемую сумму, вам потребуется 40 месяцев (т.е. чуть больше трех лет), при условиях, что вам есть где жить, вы не платите коммуналку, не едите и не покупаете себе одежду. Согласитесь, условия нереальные.

Пусть из получаемой зарплаты вы можете откладывать только 25 тысяч рублей. Это значит, что для накопления вам потребуется в два раза больше, т.е. 80 месяцев (6 лет и 8 месяцев).

Теперь учитываем инфляцию. Берем по минимуму – 7 процентов. Через 6 лет ваша квартира будет стоить 2 805 тысяч рублей. Т.е. потребуется еще 32 месяца, чтобы «догнать» разницу. А разница за счет инфляции будет повышаться снова и снова. И тут есть три варианта:

• либо занимать эту величину у знакомых, пока цены на жилье еще больше не поднимутся;
• либо брать кредит на оставшуюся сумму;
• либо увеличить величину откладываемых средств.

2. Банк предлагает оформить ипотеку под 11,75 % годовых на 80 месяцев. При этом вы должны внести первоначальный взнос 20 %, т.е. 400 тысяч рублей. На оставшуюся сумму вы оформляете ипотеку. Таким образом, ежемесячный платеж у вас равен 28 938,64 рублей, а переплата составит 715 091,20 рублей.

Подведем итоги

Согласно подсчетам сумма квартиры, купленной в ипотеку, через 80 месяцев составит 2 715 091,20 (400 000 + 1 600 000 + 715 091,20) рублей (сумму обязательства по ипотеке также можно уменьшить, если погашать задолженность досрочно), в то время, как с учетом инфляции на рынке недвижимости такая же квартира будет стоить 2 805 000 рублей. То есть получается, что покупать квартиру в ипотеку все же выгоднее (по вышеописанным условиям). Однако не факт, что на протяжении указанного времени инфляция будет составлять 7 %.

Вернемся к нашему примеру. Процентная ставка по долгосрочным обязательствам составляет 11,75 %. Крупный коммерческий банк предлагает оформить индивидуальный вклад под 6 % годовых, однако в разное время ставки депозитов доходили и до 17%. Если у вас есть свободная сумма средств, то вложить ее в погашение кредита или в депозит, - решать нужно, сравнивая действующие ставки.

Решать копить средства или оформлять ипотеку, можно, только опираясь на собственные возможности. Взвесьте все за и против, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант приобретения жилья.