Как оформить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция в 2019 году

Ипотечное кредитование пользуется повышенным спросом: это оптимальный путь для удовлетворения потребностей в новом жилье при недостатке финансовых возможностей. Рассмотрим важные нюансы оформления квартиры в ипотеку.

Пошаговая инструкция

В первую очередь всех интересует, как оформить ипотеку, то есть пошаговая инструкция на 2019-й год. Узнаем, с чего нужно начинать, каким образом действовать, какие именно моменты нуждаются в особом внимании.

Многие специалисты рекомендуют для начала обратиться к ипотечному брокеру. Существуют специальные организации, агентства, где оказывают профессиональную помощь и поддержку всем, кто желает оформить ипотеку, приобрести квартиру в кредит. Когда помогает брокер, вероятность получить одобрение у кредитующих организаций заметно увеличивается. Профессионал подберет лучшие предложения, учитывая знание рынка ипотечного кредитования. Кроме того, специалисты сумеют обеспечить максимальную выгодность сделки для клиента. Также хороший вариант – обратиться к опытному риелтору.

На втором этапе нужно подавать заявки в разные банки и ожидать от них решения. Безусловно, финансовая организация должна оценить объективно возможности потенциального заемщика, чтобы минимизировать собственные риски. Рассмотрение заявок иногда занимает достаточно много времени. И здесь ключевую роль будет играть размер и источник дохода потенциального клиента.

На следующем шаге необходимо подобрать конкретное жилье. При этом объект недвижимости должен быть «чистым» с юридической точки зрения. Также следует учитывать, что квартира должна подходить не только вам, но и банку, поскольку она будет выступать в роли залогового имущества. То есть от объекта требуется определенный уровень ликвидности.

На четвертом шаге банк производит оценку стоимости объекта недвижимости. Это важно для принятия решения, поскольку банк не выдает кредит больше, чем конкретный процент от стоимости жилья, который предусматривается в кредитной программе. Следует оценить квартиру, а отчет об оценке передать в банк.

Затем объект недвижимости утверждается банком. Готовится полный пакет документов, который отправляется в страховую организацию, в сам банк. Потом сотрудники страховой компании, юридический отдел и служба безопасности банка рассматривают квартиру. Когда объект недвижимости подходит, допускается оформление кредита.

На шестом шаге приходит время оформления кредитного договора. В соответствии с ним банк готовит необходимую сумму денег для приобретения объекта недвижимости, то есть квартиры.

Процесс оплаты может проходить по-разному. Банк передает деньги собственнику - продавцу квартиры. Это делается, как правило, через депозитные ячейки или посредством аккредитива. Когда объект находится в новостройке, деньги застройщику могут быть переведены безналичным расчетом.

На восьмом этапе оформляется нотариальное удостоверение. С 2016-го года данный документ стал обязательным для целого ряда сделок. Например, это сделки, связанные с отчуждением доли в праве общей собственности на объект недвижимости. Допустим, если отчуждаемая квартира была оформлена в долевую собственность на супругов, то данная сделка обязательно должна иметь нотариальное удостоверение, официально оформленное, с соответствующей оплатой услуг нотариуса.

Затем наступает очередь государственной регистрации. Именно в этот момент и совершается переход права. Обычно процесс регистрации сделок занимает от одного до пяти дней.

На заключительном этапе нужно заняться оформлением страхования. Это выгодно обеим сторонам сделки: финансовой кредитующей организации и заемщику, поскольку снижает риски при возникновении страхового случая. Оплачивает страховку заемщик.

Правовой статус квартиры в ипотеке

Многих людей интересует, считается ли собственностью квартира, если она в ипотеке. Рассмотрим данный юридический вопрос немного подробнее.

Заемщиков беспокоит статус квартиры, которая приобретается по договору ипотечного кредитования. С формальной точки зрения, ответ очевидный: когда оформляется ипотека, объект недвижимости, то есть квартира, переходит в собственность заемщика. Весь пакет документов, которые подтверждают правовой статус квартиры, оформляется в процессе заключения сделки, а также при прохождении регистрации.

Есть и ряд нюансов. Так, имущественные права заемщика могут быть частично ограничены при приобретении жилья в кредит.

Статус строящегося объекта

Есть и исключительные случаи. Например, оформляют ипотеку на объекты с незавершенным строительством. Тогда переход объекта в собственность заемщика осуществляется после сдачи его в эксплуатацию. Пока этого не произошло, квартира не выступает в роли залогового обеспечения. Как раз из-за этого и повышаются резко банковские ставки кредитования, когда в ипотеку оформляют строящееся жилье.

Юридическая сущность обременения

В соответствии с условиями подавляющего большинства кредитных программ, объект недвижимости, приобретаемый по ипотечному договору, становится залогом для банка. И на квартиру устанавливается так называемое обременение. Это означает, что права собственника, то есть заемщика, будут ограничены вплоть до полного погашения кредита.

Снимают обременение, когда кредит полностью выплачен, а ипотека закрывается в ЕГР. Вот с этого момента человек уже обладает полным правом распоряжения приобретенным объектом недвижимости.

Что происходит, если ипотека не погашена в срок

При возникновении финансовых сложностей, вопрос необходимо урегулировать в тандеме заемщик-кредитор. Банк может пойти на уступки, смягчить кредитные условия. Иногда кредит реструктуризируют. Когда решения не найдено, объект недвижимости может быть продан для последующего погашения кредитной задолженности. Таким образом, заемщик имеет возможность частично компенсировать средства, потраченные на ипотечные взносы.

На кого оформляют квартиру при ипотечном кредитовании

Важно знать о правах собственности на объект недвижимости. Выясним, на кого оформляется квартира, когда берешь ипотеку. Заемщик, то есть покупатель квартиры, является собственником объекта недвижимости. Когда имеются созаемщики, они тоже имеют право собственности. В таком случае оно становится долевым. При этом на поручителей данный принцип уже не распространяется.

Когда ипотека оформлена в браке, право собственности может полностью оформляться на одного из супругов - заемщика по ипотечному кредиту. Однако, если брак распадается, а имущество делится, данное имущество будет считать нажитым совместно, то есть оно подлежит разделу. Исключением становится ситуация, когда заключен брачный договор, в котором предусмотрено иное.

Важно помнить, что доля или квартира оказывается у кредитной организации в залоге до полного погашения ипотеки. Поэтому собственник может лишиться объекта недвижимости.

Документы для оформления квартиры в ипотеку

Подробно рассмотрим все необходимые документы для оформления ипотеки на квартиру. Для удобства восприятия распределим документы по группам.

Оригиналы документов, которые удостоверяют личность:

• действующий паспорт гражданина РФ. Необходим для всех участников сделки, которым успело исполниться 14 лет. Также его предъявляют законные представители, опекуны или доверенные лица несовершеннолетних;
• свидетельство о рождении с копией. Нужно для всех участников сделки, которым еще нет 14-ти лет;
• действующий паспорт иностранного гражданина, а также его копия и перевод, заверенные у нотариуса;
• иные документы, удостоверяющие личность.

Когда речь идет об ипотеке, обязательно оформляется договор ипотечного кредитования, договор купли-продажи, подтверждающий право собственности на конкретный объект недвижимости.

Документы на приобретаемую недвижимость:

• свидетельство о государственной регистрации права (если оно оформлялось).
• Правоустанавливающие документы, например, договор приватизации, купли-продажи:
• дополнительные документы для оформления права собственности на квартиру по ипотеке;
• согласие супруга на продажу, копия.
• доверенность с копией, если кто-то действует по доверенности.
• согласие супруга на покупку с копией (не всегда нужны).
• справка об отсутствии зарегистрированных лиц, копия.
• документ, который подтверждает полномочия опекуна.
• свидетельство о заключении брака, когда объект недвижимости приобретается в общую совместную собственность.
• закладная, кредитный договор с копиями.
• сертификаты при предоставлении субсидий, например, МСК, с копиями.
• кадастровый паспорт сейчас предоставлять необязательно, поскольку у регистратора имеется свой доступ в Государственный кадастр недвижимости.
• Документы для регпалаты
• Теперь узнаем подробнее, какие документы нужны в регпалату для оформления квартиры в ипотеке:
• договор купли-продажи, договор, подтверждающий участие в долевом строительстве.
• ккт приема–передачи. Тут надо обратить внимание на количество экземпляров. Если участников сделки двое – нужно 3 штуки. Один для каждой стороны, один – для Рег. палаты. Если больше – по числу участников сделки, плюс один экземпляр для регистрационной палаты.
• государственная пошлина. Взимается за регистрацию права собственности на объект для физического лица. Составляет пошлина 2 тысячи рублей. Необходимо предъявить квитанцию об оплате.
• договор ипотечного кредитования.
• закладная от банка.

Чтобы оформить закладную от банковской организации, в банк надо предоставить, кроме перечисленных документов, оценку квартиры, представляющую собой отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости. Также может понадобиться выписка из ЕГРП, технический паспорт.

Когда документы подает представитель, он должен иметь доверенность на представление интересов в регистрационной палате. Ее нотариально заверяют.

Эти же документы нужны при регистрации права собственности на квартиру в ипотеку в МФЦ. С таким же пакетом документов организуется и оформление квартиры в собственность при ипотеке в сбербанке.

Регистрируем квартиру с ипотекой в новостройке

В отдельном подробном рассмотрении нуждается регистрация квартиры в собственность в новостройке с ипотекой. Общий порядок оформления при покупке квартиры в новостройке в ипотеку аналогичен стандартному. Все проводится по нормам государственной регистрации объекта недвижимости. Основное отличие в том, что застройщик должен выполнить несколько обязательных процедур.

Застройщик обязан:

• оформить на здание технический паспорт;
• подписать акт приема-передачи в архитектурном подразделении, входящем в муниципалитет;
• взять разрешение на ввод данной новостройки в эксплуатацию;
• пройти регистрацию новостройки в Росреестре;
• присвоить объекту недвижимости почтовый адрес.

Сам заемщик должен предоставить в Росреестр пакет документов, чтобы зарегистрировать свое право собственности при ипотеке:

• договор между застройщиком и покупателем, подтверждающий продажу новой квартиры;
• заявление о желании зарегистрировать данный объект недвижимости, приобретенный у застройщика;
• договор ипотечного кредитования;
• квитанция об уплате государственной пошлины;
• акт приема–передачи, который заключается между застройщиком и покупателем, когда клиент осмотрел квартиру, были устранены выявленные недочеты;
• согласие супруга, если заемщик состоит в браке, но при этом покупает объект только в свою собственность;
• кадастровый паспорт, план.

Оформление квартир в ипотеку иностранными гражданами

Узнаем, как иностранцы оформляют квартиры в ипотеку. Любой человек в РФ имеет полное право приобрести недвижимость. Наличие гражданства России не является обязательным требованием. Такая возможность особенно важна для иностранцев, которые долгие годы трудятся в России. Пакет документов и процедура регистрации - аналогичны рассмотренным выше. Однако могут быть трудности при оформлении ипотеки, поскольку иностранцам такой шанс предоставляют далеко не все банки.

Опасения банков

Некоторые финансовые организации не желают давать кредиты заемщикам без гражданства РФ, поскольку они считают, что их риски из-за этого резко возрастут. Иногда кредитующие организации сразу выставляют требование: наличие гражданства РФ. Другие же банки вообще не делают различий между клиентами в соответствии с их гражданством.

Ипотека иностранцу предоставляется в нужной валюте: евро, долларах или рублях.

Существенно увеличит шансы для иностранца взять ипотеку имеющийся вид на жительство. Обязательным условием во многих банках стало подтверждение статуса налогового резидента. Когда иностранный гражданин находится на территории РФ минимум 183 дня, он становится резидентом. Обычно к таким заемщикам требования гораздо строже, чем к гражданам РФ. Например, взнос первоначальный обычно составляет минимум 50%.

Теперь вы знаете больше полезной информации об оформлении ипотеки на квартиру. Вам это поможет сориентироваться, правильно собрать и оформить документы.