Как сделать хорошую кредитную историю

Именно от кредитной истории обычно в первую очередь зависит, выдадут ли человеку желаемый кредит или нет. Потому, перед тем как брать новый заем, настоятельно рекомендуется выровнять КИ. Но как изменить кредитную историю? Или ещё лучше, сделать новую. Возможно ли это? Вопрос не такой простой, как может показаться.

Что называется кредитной историей?

Пойдём по порядку. Кредитная история в принципе — это перечень всех финансовых обязательств конкретного гражданина, в котором отражается также добросовестность исполнения этих обязательства. Упрощённо говоря, в ней указано, как часто гражданин брал займы и насколько хорошо их возвращал.

Что такое хорошая кредитная история

Она же положительная. Она присутствует у клиентов, которые своевременно совершали выплаты по задолженностям и соблюдали все условия договора.

Что такое плохая кредитная история

Она же отрицательная. Она присутствует у человека, который нарушал условия договора или финансовые обязательства.

Что такое нулевая кредитная история

Присутствует у клиента, который ранее не оформлял кредиты или займы других видов в принципе.

Как получается кредитная история?

Банк в течение пяти дней передаёт сведения о кредите и выплатах по нему (или отсутствии этих выплат) в бюро кредитных историй (БКИ), с которым он сотрудничает. Там упорядочивается вся информация, поступающая о заемщике из разных кредитных учреждений. При необходимости кредитное учреждение может запросить у БКИ информацию о заемщике, чтобы оценить его кредитоспособность.

В каких случаях кредитная история несёт решающее значение?

Кредитная история может стать решающим показателем при оформлении любого достаточно крупного кредита. Стоит относиться к кредитной истории как к некоему рейтингу кредитоспособности. Если он отрицательный, то банк понимает, что такому клиенту выдавать деньги нежелательно, есть риск, что он их не вернёт.

Почему кредитная история может отсутствовать?

Человек не брал кредитов

Кредитная история начинает формироваться только с момента оформления первых займов, потому если их не было, то и кредитной истории не будет.

Человек брал кредит до 1 июля 2014 года, но не давал разрешение на передачу данных в БКИ

Законодательство того периода разрешало отказ от формирования кредитной истории, потому, если человек не брал кредит с тех пор, вполне возможно, что кредитной истории у него нет.

Человек брал кредит очень давно, более 10 лет назад

В таком случае его кредитная история могла исчезнуть в результате естественного очищения. Данные хранятся в течение 10 лет с момента последнего займа, потом удаляются. Соответственно, такая же ситуация может возникнуть через 10 лет после любого закрытия займа.

Как с нуля сформировать кредитную историю?

Сформировать кредитную историю с нуля можно, если она у вас нулевая, то есть, или вы никогда не брали средства в долг, или не делали это на протяжении последних десяти или более лет.

Как создать новую КИ?

Чтобы создать КИ, достаточно просто начать брать хотя бы небольшие кредиты и выполнять свои обязательства по ним.

Методы формирования положительной кредитной истории с нуля

Вы можете начать свою кредитную историю любым из следующих методов:

Основные методы создания кредитной истории

В самом процессе нет ничего сложного, но важно подобрать подходящий кредит. Вы можете сделать это самостоятельно, сравнивая предложения банков, а можете обратиться к специальным кредитным брокерам, которые помогут вам за определённую сумму. После этого вы просто оформляете нужный кредит и начинаете совершать своевременные выплаты по нему.

Как создать безупречную кредитную историю

Чтобы ваша кредитная история была идеальной, помните о следующих нескольких принципах:

Что может испортить кредитную историю

Есть несколько факторов, которые портят вашу кредитную историю, но если упрощать, то это всегда неисполнение (или несвоевременное исполнение) обязательств по кредитному договору.

Как понять, что КИ является отрицательной

Вы можете не только понять, что КИ плохая, получив очередной отказ от банка, но и проверить свою кредитную историю. Достаточно просто посетить офис БКИ с паспортом и попросить предоставить КИ. Узнать, куда обращаться, можно на сайте Центробанка. Один раз в год проверка будет бесплатной.

Причины отрицательной КИ

Есть несколько градаций причин плохой КИ:

Что может подпортить кредитную историю

Вот несколько ситуаций, которые могут подпортить КИ:

Последние два пункта, если они доказаны, могут не столь сильно повлиять на КИ.

Методы исправления кредитной истории

Если всё не слишком запущено, КИ можно исправить. Это не так быстро, но это реально. Методы являются едиными для всех банков, то есть, метод, как исправить кредитную историю в Сбербанке, не отличается от метода, как сделать это же в Совкомбанке, Промсвязьбанке и так далее. Разберёмся, как это сделать.

Какие факторы позитивно влияют на КИ?

КИ формируется из множества нюансов, но некоторые факторы будут более весомыми, чем другие. К ним относится следующее.

Крупные кредиты, выплаченные целиком

Это верный показатель высокой платежеспособности заемщика.

Оперативные выплаты без задержек

Чем стабильнее выплачивает задолженности клиент банка, тем более привлекательно он выглядит для кредитного учреждения.

Финансовая грамотность клиента банка

Если заёмщик наугад обращается в разные кредитные учреждения, это будет негативным фактором для банка. Куда выигрышнее будет смотреться гражданин, который тщательно выбирает банковские продукты.

Отсутствие активных долгов

Даже если одни долги выплачиваются исправно, наличие других — никогда не плюс. Лучше закрывать задолженности перед тем, как обращаться за новыми.

12 методов улучшения КИ

Теперь рассмотрим, как можно исправить кредитную историю простыми способами.

Использование кредитки

Платежи по задолженности по кредитной карте учитываются в кредитной истории, потому регулярно пользоваться ей и регулярно возвращать задолженность — это хороший подход к тому, как обновить кредитную историю.

Оформление потребительского кредита незначительного размера

Например, приобрести небольшую бытовую технику или электронику. Вернуть такой кредит просто, а на кредитную историю он также повлияет.

Обращение в молодые банки

Такие банки с большей вероятностью одобряют кредиты с плохой КИ, так что имеет смысл начинать с них.

Обращение к малым региональным кредиторам

Ещё одна категория кредитных организаций, которые согласятся работать с не очень хорошей кредитной историей.

Обращение банкам, предлагающим быстрые кредиты

У этих типов банков, как правило, требования к заемщику тоже являются не очень высокими.

Оформление микрозаймов

Так как в микрофинансовых организациях высокий процент переплат, они могут позволить себе риски и могут браться даже за клиентов, которые имеют не очень хорошую кредитную историю.

Реструктуризация

Некоторые банки готовы идти на так называемую реструктуризацию, когда срок кредита возрастает, но ежемесячные выплаты становятся меньше. Такие условия могут быть, как правило, предоставлены лишь клиентам с незначительными просрочками. В итоге кредитная история улучшится не быстро, но с куда меньшей нагрузкой.

Полное погашение долга

Если есть возможность закрыть текущий долг с одновременной выплатой всех имеющихся по нему штрафов, то это позитивно скажется на КИ.

Оформление товара в рассрочку

Рассрочка — один из способов приобретения товаров в долг, когда банк компенсирует магазину стоимость товара (минус скидка), а клиент уже работает с банком. Технически она считается кредитом, кроме того, часто выдаётся без переплат, потому выравнивать КИ с её помощью просто.

Оформление кредита на другое лицо

Можно попробовать привлечь лицо с хорошей кредитной историей в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

Открытие вклада

Хотя это и не повлияет напрямую на кредитную историю, открытый вклад является подтверждением платежеспособности гражданина, а потому может стать аргументом для одобрения кредита.

Обращение в БКИ или к кредитору

Этот метод подходит не всегда, а только когда в КИ допущены ошибки — и имеются документальные подтверждения этого факта. В таком случае есть два возможных подходящих варианта:

При обращении необходимо приложить все документальные подтверждения ошибки, которые имеются у заемщика.

Программа по улучшению кредитной истории

Некоторые банки напрямую обращают внимание на проблему испорченной кредитной истории, а потому предлагают решения для неё, так называемые программы улучшения кредитной истории.

Программа по улучшению КИ, предлагаемая Совкомбанком

В данном банке эта программа работает таким образом:

В итоге за достаточно небольшую сумму клиент получает возможность осуществить улучшение кредитной истории. После этого банк устанавливает заемщику обычный кредитный лимит.

Программа по улучшению КИ других банков

Подобные программы предлагают и другие кредитные учреждения, например, Восточный Банк. Но в них, в отличие от Совкомбанка, эта программа напрямую не афишируется, просто имеются предложения, выгодные для заемщиков, имеющих проблемы с КИ. Это — выгодный вариант, как восстановить кредитную историю.

Исправление кредитной истории в режиме онлайн — возможно ли?

Можно попробовать повлиять на КИ не выходя из дома, оформляя небольшие кредиты через удобный интернет-банк, а также в МФО, выдающих средства онлайн. Других действенных онлайн-способов, как улучшить кредитную историю, если были просрочки, нет.

Можно ли изменить кредитную историю в БКИ

Как часто обновляется КИ

Периодичность обновления кредитной истории происходит в срок до 10 дней, если дело касается оформления кредита или возврата задолженности по текущему. Также следует помнить про следующие цифры:

Реально ли убрать плохую кредитную историю из БКИ?

Существую мошеннические способы временного удаления плохой кредитной истории. Например, написать заявление об ошибках в базе БКИ и, пока этот факт проверяется, оформить кредит. Другие люди пытаются договориться с сотрудниками БКИ об удалении нежелательных данных. Но это всё временные, неэффективные и противозаконные меры.

Как удалить КИ?

Единственный способ удаления кредитной истории заключается в истечении 10-летнего интервала с последнего возврата кредита. Тогда она удалится автоматически.

Можно ли очистить КИ?

Как и в предыдущем случае, единственный полностью легальный метод, как очистить кредитную историю — это прекращение оформления кредитов (включая операции по кредитной карте и прочее) на срок от 10 лет. Других способов, как почистить кредитную историю, не имеется.

В какие банки обращаться при плохой КИ?

Как уже упоминалось ранее, охотнее всего берутся за плохую кредитную историю банки следующих типов: