Кредиты под 0%: сыр в мышеловке или правда

Кредиты под 0% – правда или уловка банков и МФО? Когда заем действительно бесплатный? Когда не надо верить рекламе?

С одной стороны, бесплатных кредитов быть не может, поскольку банк или МФО зарабатывают прибыль именно за счет уплаты клиентами процентов. Однако на практике довольно часто можно увидеть предложения о займе под 0%.

В некоторых случаях это действительно правда, в других – рекламное преувеличение. Заемщикам остается одно – детально разобраться, могут ли они сэкономить или получить другую выгоду за счет интересного на первый взгляд предложения. Для этого стоит провести простые расчеты – тогда все встанет на свои места.

Бесплатный кредит на покупку товаров

Это один из самых распространенных видов бесплатного кредита. По сути, заемщику предоставляется рассрочка на оплату товара (обычно это мебель или бытовая техника). С клиентом заключается договор, в котором указывается сумма и срок выплаты (как правило, от 3 до 12 месяцев).

Если заемщик уложится в этот период времени, он не переплачивает за покупку, проценты не начисляются. Предложение действительно можно рассматривать как выгодное, однако следует учесть два важных момента.

Нюанс № 1: стоимость покупки

Обычно товары в рассрочку продаются по более высокой цене, чем такие же изделия в других магазинах, где их можно приобрести, оплатив сразу и полностью.

Нюанс № 1: условия договора

Даже если за сам товар переплаты не будет, заемщик должен изучить условия обслуживания кредитного счета либо карты, которую ему выдадут после подписания договора. Нередко за «пластик» приходится платить. Другой вариант – соглашение подразумевает страхование имущества клиента и другие коммерческие услуги.

Формально кредит на товар получается беспроцентным. Сумма покупки делится, например, на 12 месяцев, и клиенту достаточно внести 12 одинаковых платежей. Однако фактически проценты могут быть заложены либо в стоимость товара, либо в условия договора.

Иногда плата может взиматься буквально за каждое действие (проверку персональных данных при подаче заявки, за выдачу и многое другое). Также важно проанализировать, какая плата предусмотрена в случае просрочки. Проценты могут быть чрезвычайно большими (40-50% годовых).

Льготный период по кредитной карте

Практически все кредитные карты имеют общее преимущество – наличие льготного периода, в течение которого проценты на покупку не начисляются. Этот срок обычно длится 30-50 дней, реже до 100-120 суток.

Определяется он по простой «формуле»: к периоду, оставшемуся до отчетной даты прибавляется 20-25 дней (зависит от конкретного банка).

Например, отчетная дата по карте – 5 число каждого месяца. Тогда клиенту выгоднее всего совершить покупку 6 числа. В таком случае льготный период продлится до 5 числа следующего месяца и плюс 20-25 дней. Если, к примеру, холодильник куплен 6 апреля, то вернуть сумму в полном объеме следует до 1 июня. Тогда никаких переплат за использование денег не будет.

Льготный период на кредитной карте – это не обман, а удобная возможность, которой пользуются многие заемщики. Однако и в этом случае имеются свои нюансы.

Нюанс № 1: комиссия

Прежде всего, многие банки взимают за обслуживание карт ежегодную комиссию. В среднем она составляет около 1000 рублей (иногда до 3000-5000 рублей). Комиссия зачастую начисляется даже в том случае, если заемщик вообще не пользуется кредиткой.

Нюанс № 2: дополнительные услуги

Часто имеются дополнительные платные услуги, например, смс-информирование.

Нюанс № 3: страховка

Определенная плата взимается за страховку, которую «по умолчанию» подключили при подписании договора. Клиенту лучше заранее уточнять, есть ли у него такая услуга или нет.

Нюанс № 4: высокая процентная ставка

По кредиткам предусмотрены довольно высокие процентные ставки – около 20%-25% годовых и выше (до 45-50%). Если заемщик не уложился в 1-2 дня льготного периода, он заплатит и основной долг, и проценты, накопившиеся за эти дни.

Нюанс № 5: условия обналичивания

Наконец, в большинстве случаев клиент не может снять по своей карте наличные. Тогда льготный период сразу исчезает. На имеющуюся задолженность с первого дня начинают начисляться проценты. К тому же за выдачу наличных предусмотрена единовременная комиссия.

Беспроцентный заем в МФО

Еще один вид бесплатного кредита – это беспроцентный заем, который сегодня можно получить во многих микрофинансовых организациях. Чаще всего средства под 0% предоставляются только новому клиенту, который еще никогда не сотрудничал с данной МФО.

Конкретные условия оформления займа разные, но в целом они сводятся к следующему:

• выдается небольшая сумма (около 5-15 тыс. рублей, реже до 30 тыс. рублей);
• срок возврата также небольшой (около 7-15 дней, реже до 30 дней).

Получить такой заем выгодно, поскольку при своевременном возврате денег клиент действительно ничего не переплачивает. Однако нужно быть уверенным в том, что отдать кредит удастся точно в срок. Дело в том, что беспроцентный заем имеет свои особенности.

Нюанс № 1: условия продления

По истечении срока в большинстве случаев договор можно продлить, о чем клиент заблаговременно уведомляет микрофинансовую организацию. Однако в первый же день пролонгации начинает начисляться высокий процент (например, 1,5-2% в день)

Также компания может рассматривать продление договора как дополнительную услугу, на основании чего потребовать от заемщика внести комиссию (например, 1000 рублей за продление займа в 10000 рублей на срок в 1 месяц).

Нюанс № 2: штрафы

Следует заранее проанализировать, какие проценты начисляются в случае просрочки. В большинстве случаев речь идет о довольно больших комиссиях, причем кредитор вправе применять сразу несколько видов штрафов.

Нюанс № 3: условия выдачи карты

Наконец, заемщику следует изучить условия выдачи карты (если таковая предоставляется), с помощью которой он будет возвращать долг. Нередко за ее обслуживание списывается небольшая комиссия, даже если кредит изначально был беспроцентным.

Таким образом, банки и МФО всегда ищут и будут искать возможность увеличения своей прибыли, в том числе и за счет бесплатных (беспроцентных) займов. Однако такие кредиты могут оказаться выгодными для клиента. Чтобы оценить предложение, следует тщательно просчитать, сколько именно придется заплатить компании за разные услуги. Тогда станет понятно, стоит ли брать такой «бесплатный» заем или даже обычный кредит в итоге окажется дешевле.