10+ советов заемщикам МФО на все случаи жизни

Когда выгодно взять деньги в МФО и когда это ошибка? Как выбрать компанию? Как не допустить просрочек и переплат? Что делать, если сроки не соблюдены?

Займы на карту в МФО – это практически гарантированный способ получения кредита. Однако прибегать к нему можно только в крайнем случае, ведь процент в микрофинансовой организации всегда больше, чем в банке.

Тем не менее, даже от микрозайма можно получить выгоду. Главное условие – правильно выбрать конкретную компанию и адекватно оценить свои финансовые возможности. Помогут в этом практические советы, которые можно найти в статье.

Стоит ли занимать

Этот вопрос наверняка не стоит перед человеком, попавшим в затруднительную ситуацию, поэтому он может сразу переходить к следующему разделу. Однако многие кредиты на самом деле связаны с решением сиюминутных проблем, фактические не являющихся жизненно важными (например, покупка дорогостоящей одежды, гаджетов, аксессуаров, траты на развлечения и т. п.).

Разумеется, все это также относится к потребностям человека. Однако жить нужно по средствам, как банально это не звучало. Поэтому перед оформлением займа следует еще раз осмыслить ситуацию и четко ответить себе на несколько вопросов:

• Насколько нужны эти деньги именно сейчас?
• Смогу ли я вернуть их точно в срок?
• Что я буду делать, если вернуть до указанной даты не получится?
• Могу ли я одолжить средства другими, более выгодными способами?

Само по себе получение займа – нормальное явление. Однако к услугам МФО люди в основном прибегают только в крайних ситуациях. Чаще всего они пользуются предложениями от банков.

Интересно, что многие крупные учреждения негативно относятся к тому, что человек регулярно обращается в микрофинансовую компанию. Банки не без оснований считают, что это говорит о неустойчивом финансовом положении заемщика, отсутствии постоянного источника заработка и т. п.

Поэтому прибегать к услугам МФО хотя и можно, но только в тех случаях, когда все остальные способы не сработали (одолжить у родных, близких, коллег либо в банке). При этом занимать нужно ровно столько, сколько вы сможете отдать до установленной даты.

Иначе срок договора увеличивается, а значит, и переплата возрастает с каждым днем. Подобная ошибка может значительно ухудшить финансовое положение человека, который со временем в буквальном смысле будет работать на долги.

5 советов при выборе МФО

Если занимать все же стоит, нужно приступить к поиску микрофинансовой организации. Подходящих предложений сегодня можно найти несколько десятков, если не сотен. Однако не все компании соблюдают законодательство, поэтому и верить рекламе не всегда возможно. Чтобы максимально обезопасить себя от финансовых рисков, заемщику следует выполнить несколько простых действий.

Наличие МФО в реестре ЦБ

В первую очередь необходимо проверить, имеется ли МФО в реестре Центрального Банка. Для этого нужно зайти на официальный сайт регулятора и кликнуть на раздел «Микрофинансирование». Там можно будет найти государственный реестр МФО, в котором приводятся названия всех компаний, входящих в этот перечень.

Прочая документация

Далее нужно обратить внимание и на другую документацию, к которой относится свидетельство МФК, ее Устав, политика и т. п. Любая микрофинансовая компания должна иметь сайт с собственным доменным именем, которое может как совпадать с ее названием, так и отличаться на него.

Условия договора

Следует обратить внимание не только на рекламные заявления, но и на конкретные условия, прописанные в договоре. В первую очередь, это полная стоимость кредита, а также наличие/отсутствие дополнительных платных услуг.

Анализ сайта

При оформлении займа онлайн нужно не только проверить наличие МФО в реестре, но еще и проанализировать сам сайт. Доверять можно только тем страницам, которые сделаны качественно. При этом в поисковой строке браузера со ссылкой важно наличие значка замка, подтверждающего безопасную передачу данных (левый верхний угол окна).

Детали

В остальном компанию подбирают исходя из величины процентной ставки и других существенных условий (срок возврата, возможность продления, штрафные санкции при просрочке и т. п.).

Важно понимать, что микрокредит необязательно связан с высокими ставками. Нередко первый заем выдается клиенту вообще под 0%. Если он вернет сумму вовремя, никакой переплаты по процентам не будет. Благодаря этому можно также улучшить свою кредитную историю и в дальнейшем рассчитывать на получение средств на более выгодных условиях (большая сумма, меньший процент).

5 пунктов договора, на которые стоит обратить особое внимание

Еще один важный момент – это собственно текст договора. Его лучше всего изучить заранее, т. е. не в офисе, где все торопятся, а дома (образцы договоров представлены на сайте любой уважающей себя МФО, их текст не может быть тайной).

Изучить стоит все пункты соглашения, но основное внимание нужно уделить таким разделам:

1. Полная стоимость кредита за установленный срок.
2. Размер ежедневной/ежемесячной/годовой ставки (обычно она рассчитывается за каждый день). Это должно быть конкретное число с точностью до последнего знака, например 2,12% в день.
3. Возможность и условия продления договора (фиксированная плата за услугу, начисление процентов по той же самой ставке и т. п.).
4. Наличие/отсутствие дополнительных платных услуг (смс-информирование, уведомление о просрочке и т. п.).
5. Размер штрафов, комиссии, неустойки при образовании просроченной задолженности. До просрочки дело лучше не доводить, притом, что это вполне реально (более подробно в следующем разделе). Но даже если она возникла, проблему также можно решить.

Разумеется, отдельные фразы или даже разделы договора могут остаться неясными для клиента, который не обязан разбираться во всех тонкостях документов. Поэтому такие моменты нужно зафиксировать в памяти либо на бумаге и разъяснить их при общении с менеджером по телефону, онлайн на сайте либо непосредственно в офисе компании.

2 способа, как не допустить просрочку

Сделать это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Даже если к назначенному сроку средств нет, у заемщика имеется по крайней мере два пути решения проблемы:

1. Он может продлить срок действия договора – в большинстве случаев МФО дают такое право. Условия продления прописываются в договоре. Уточнить их можно и в ходе консультации с сотрудником в офисе, по телефону либо онлайн на сайте организации.
2. Также заемщик может просто одолжить новый кредит, чтобы полностью закрыть старый. При этом сумму лучше взять на больший срок, чтобы точно успеть погасить долг без задержки.

Практика показывает, что компании охотно идут на продление договора. Однако клиенту нужно уточнить условия этой услуги – процентная ставка меняться не должна. Но само продление платное.

Даже если оформлен займ без процентов, по истечению обозначенного срока они уже начнут начисляться. К тому же некоторые микрофинансовые компании взимают дополнительную плату за продление. И все равно, это лучше, чем просрочить долг, испортить кредитную историю и подвергнуть себя опасности судебного взыскания.

Если долг все же просрочен

Даже если задолженность и просрочена, это не значит, что подобная проблема не решается. Конечно, ситуация усугубляется, но не стоит запускать ее и дальше.

Заемщику рекомендуется сохранять контакты как с самой МФО, так и с коллекторами, если долг будут взыскивать именно они. С другой стороны, еще лучше проявить собственную инициативу и предложить компании побеседовать, чтобы прийти к новой договоренности.

Если заемщик реально попадает в затруднительную ситуацию, которую он может подтвердить документально (медицинские справки, трудовая книжка и др.), зачастую МФО идет ему навстречу.

Предлагаются кредитные каникулы (полная или частичная отсрочка платежа), уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредита и т. п. Поэтому лучше не доводить дело до суда, а сразу найти пути решения, которые устроят обе стороны.

Как общаться с коллекторами

Еще одна затруднительная ситуация возникает в случае, когда долг заемщика уже продан коллекторам. В некоторых случаях они просто уполномочены кредитором взыскивать задолженность, которая все еще принадлежит МФО.

Многие люди пугаются слов «коллектор» или «коллекторское агентство». Из-за противозаконных действий отдельных компаний сложилось мнение, что просроченный долг «выбивается» только силой, а значит, контакта с представителем такой организации нужно всячески избегать.

Это мнение верно только по отношению к небольшой части компаний. В основном все коллекторские агентства работают в соответствии с действующим законодательством, которое существенно изменилось в пользу прав должников. Например, теперь взыскатели могут звонить клиенту только в дневное время не более 3 раз за сутки, а встречаться очно – не более 3 раз в неделю.

Поэтому контактировать с коллекторами вполне можно. Тем более именно этот этап является последней возможностью решить вопрос на сравнительно выгодных условиях. Далее, если заемщик будет уклоняться от звонков и встреч с представителями агентства (а на это он тоже имеет право), дело передается в суд.

Фемида может принять решение в пользу кредитора и при отсутствии должника. В результате заемщику придется общаться с судебными приставами, которые арестуют имущество и часть доходов (зарплата, пенсия и т. п.).

Таким образом, одолжить небольшую сумму в МФО вполне возможно. Для многих заемщиков это единственный способ получения денег, который вместе с тем позволит улучшить кредитную историю. Несмотря на довольно большие проценты, многие предложения достаточно выгодные.

Компании систематически проводят акции для привлечения новых клиентов. Если заемщик обратит внимание на описанные выше советы, он практически гарантировано избавит себя от различных неприятных ситуаций.