Лучшие вклады 2019 для физлиц: 5 самых выгодных предложений

Сегодня максимальные ставки по рублевым вкладам – 7,2%-8,3%, по долларовым – 2,5%-3,8%. Какие банки предлагают лучшие условия? На что обратить внимание?

При открытии вклада важно учитывать возможность досрочного снятия (полного либо частичного), внесения дополнительных средств, порядок закрытия и продления договора. Поговорим об этом подробнее.

7 важных советов по выбору банка

В первую очередь, клиентов интересует процентная ставка по вкладу, что нормально. Однако это далеко не единственный фактор, который нужно учесть при принятии решения. И даже по самой ставке могут возникнуть определенные вопросы. Она может оказаться совсем не такой, как обещает реклама.

Для выбора наиболее подходящего предложения необходимо проанализировать следующие нюансы.

Застрахован ли вклад

Прежде всего, обращают внимание на то, участвует ли банк в программе страхования вкладов. Проверить данный факт можно на сайте ЦБ РФ. Для этого заходят на главную страницу интернет-ресурса, выбирают информацию по кредитным организациям. Далее в разделе «Справочник» вводят название банка.

Система выдает ответ в виде перечня данных, среди которых есть прямой ответ на вопрос, участвует ли организация в системе страхования вкладов. Если да, то с банком можно сотрудничать. Даже при отзыве лицензии, объявлении банкротства и других форс-мажорных обстоятельствах клиент такой организации гарантированно получает свой вклад обратно в пределах суммы 1,4 млн. руб. (по всем счетам, открытым в этом банке).

Если же отметки об участии в программе нет, сотрудничать с такой кредитной организацией рискованно. Даже если она будет предлагать самые высокие ставки (например, 15-20% годовых), клиент должен понимать, что он может вообще не вернуть свои средства или потерять большую их часть.

Плавающая ставка или фиксированная

С одной стороны, чем выше ставка, тем лучше. Однако клиент должен понимать, как именно начисляются проценты. Например, при плавающей ставке в первые полгода существования вклада к сумме может добавляться 6,5% годовых, а не заявленные 8%.

Как правило, все проще. В абсолютном большинстве случаев банки предлагают фиксированную ставку. Допустим, если указано 7,22% годовых, то сумма 100 тыс. руб. за 1 год принесет чистый доход в размере 7220 руб.

Капитализация процентов

Проценты могут выплачиваться:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• ежегодно;
• только в последний день действия договора.

Они начисляются на отдельный счет либо остаются на самом депозите по решению вкладчика. Выгоднее второй вариант, тогда на эти проценты банк также начисляет процент (происходит капитализация).

Например, вкладчик положил 150 тыс. руб. под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Он получает по 1 тыс. руб. в месяц. Если же он оставит эти средства на счете, то спустя 1 месяц проценты будут начисляться на 151 тыс. руб., а не на исходную сумму.

Пополнение счета

Зачастую банки не предоставляют возможности пополнения счета. Иногда такое право действует только в первый месяц после подписания договора, реже – в любой день или ежемесячно. На пополнение также установлены определенные ограничения, например, не более 10000 тыс. руб. за 1 раз.

Возможность и порядок процедуры следует уточнять заранее. Важно выяснить, за сколько дней уведомлять банк о пополнении, меняется ли процентная ставка и другие условия после внесения новой суммы и т. п.

Досрочное снятие: частичное и полное

Это также один из важнейших вопросов при открытии вклада. В жизни могут сложиться различные непредвиденные ситуации, когда неожиданно понадобится крупная сумма денег. Поэтому перед открытием вклада нужно сразу ответить на вопрос о том, можно ли положить сумму на год или другой срок без возможности снять ее или нельзя.

Если рисковать не получается, стоит выбрать банк, который предусматривает возможность досрочного снятия, пусть даже и на не самых выгодных условиях. В любом случае воспользоваться своими же деньгами всегда удобнее, чем брать их в кредит.

Снятие может быть как частичным, так и полным. Чаще всего встречается последний вариант. При снятии проценты, как правило, теряются. Ставка до востребования невелика и обычно составляет 0,01%-0,1%.

Закрытие вклада

Клиенту важно понимать, что закрытие обычно не происходит «автоматически», по наступлению последнего дня существования депозита. Порядок процедуры прописывается в договоре, который лучше изучить заранее. Обычно банк автоматом продлевает действие документа, если клиент не обращается за деньгами. Причем новые условия могут оказаться менее выгодными, чем ранее действовавшие.

Еще один важный нюанс – как именно закрывать счет, необходимо ли уведомлять банк, являться в офис лично или дать поручение о переводе средств – тоже требует уточнения. Как правило, суммы более 100-200 тыс. руб. заказываются заранее. Для этого вкладчик звонит в отделение банка за 3-5 рабочих дней до расторжения договора.

Продление договора

Договор в большинстве случаев продлевается «по умолчанию», т. е. при отсутствии заявления клиента о его расторжении и изъятии вклада. Условия дальнейшего хранения средств оговариваются в тексте исходного соглашения. Чаще всего на них начисляется другая, более низкая процентная ставка. Реже сохраняются те же условия, которые были первоначально.

ТОП 5 предложений вкладов 2019 для физических лиц

По состоянию на январь 2018 года максимальные процентные ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 7,22-8,3%. Предложения действуют определенное время, после чего могут быть отменены или изменены. Поэтому принимать решение следует оперативно.

«Оптимальный» от «Кредит Европа Банк»

Ставка зависит от валюты вклада и срока действия договора:

• если открывать депозит на 1,5 года, ставка составит 6,15%-6,25% для рублей и 1,95% для долларов;
• если открывать на 3 года, ставка составит 6,2%-6,3% для рублей и 2,1% для долларов.

Минимальная сумма в том и другом случае – 3 тыс. руб. или от $100. Проценты банк начисляет ежемесячно, поэтому пользоваться ими можно сразу. Досрочное снятие (как полное, так и частичное), а также пополнение в любой день действия договора не предусмотрено. Несмотря на это, данная ставка является наиболее высокой среди предложений банков, актуальных на начало 2019 года.

Вклад «Восторг» банка «Зенит»

Счет в банке можно открыть в рублях или долларах США. Ограничения по сумме такие:

• 10 тыс. – 15 млн руб.;
• $200 – $250 тыс.

Ставка составляет 8% для рублевого или 3% для долларового счета. Общий срок – 500 дней. Вклад оформляется с возможностью неограниченного количества продлений. Если спустя 500 дней средства не востребованы, договор пролонгируется автоматически по ставке 7,65%.

Накопленные проценты выплачиваются в последний день, капитализация по ним не предусмотрена. Имеется возможность досрочного снятия средств в любой день. Проценты при этом также сохраняются, однако размер ставки зависит от конкретного времени:

• если клиент расторгает договор в первые 300 дней, ставка до востребования составляет 0,1%;
• если договор расторгнут с 301 по 499 день включительно, ставка соответствует 7,5% для счетов в рублях и 3,0% – в долларах.

«Инвестиционный» от Home Credit Bank

Вклад можно открыть со ставкой 8% на срок 1 год. Минимальная сумма составляет 100 тыс. руб. Вложения в долларах, евро и другой валюте не предусмотрены. Условия следующие.

• При открытии вклада необходимо обязательно подписать договор страхования жизни и внести средства на этот счет и на сам вклад в равном соотношении.
• Частично снять средства или пополнить вклад не возможно.
• Снять деньги полностью можно в любой день, при этом ставка составит 0,01%. Необходимо предварительно заказать нужную сумму, позвонив в отделение банка за 3 рабочих дня до закрытия.
• В общем случае проценты выплачиваются в последний день действия договора, поэтому капитализация не предусмотрена.
• Каких-либо дополнительных карт и бонусов банк не предоставляет.

«Ставка надолго» от «Связь Банк»

В этом банке можно открыть вклад на сумму от 50 тыс. руб. при ставке 8% годовых. Условия следующие.

• Срок действия договора – 730 дней.
• Пополнение вклада не допускается.
• Частичное снятие не допускается.
• Полное снятие допускается в любой день действия договора. При этом начисленные проценты сохраняются, но они пересчитываются по ставке 4% годовых.
• Проценты выплачиваются в последний день на счет вклада или на отдельную карту.
• Проценты капитализируются только после продления договора.

Любому вкладчику банк дарит дебетовую карту, первый год обслуживания которой предоставляется бесплатно.

«Смарт вклад» от «Тинькофф»

Вклад открывают в рублях, долларах США или евро на срок от 3 месяцев до 2 лет. Ставка составляет 7,22% годовых при условии действия договора 6-12 месяцев (для долларов – 2,01%, для евро – 0,1%). Если открывать счет на другой срок, ставка изменяется (в евро всегда одинаковая): Изучите отзывы о кредитах банка Тинькофф.

• от 3 до 5 месяцев – 5,64% в рублях, 1% в долларах;
• от 13 до 24 месяцев – 6,18% в рублях и 2,53% в долларах.

Ограничения по суммам:

• от 50 тыс. до 30 млн руб.;
• от 25 тыс. до 1 млн долларов или евро.

Клиент может открыть как один, так и несколько счетов в разных валютах. Так предлагается распределить риски. При этом проценты начисляются не в конце срока, а ежемесячно на сам вклад или на другой счет в «Тинькофф». Поэтому пользоваться этими средствами можно также каждый месяц. Однако выгоднее оставлять их на самом вкладе – указанные процентные ставки действуют именно для этого случая. Иначе они будут меньше. Изучите отзывы о кредитах банка Тинькофф.

Пополнять вклад можно в любой день, кроме последнего месяца его действия. При увеличении суммы в первые 30 дней после открытия счета начисляется повышенная ставка, а в остальных случаях – стандартная. Если средства не востребуются, то по окончанию срока действия договор продлевается автоматически.

Возможно и досрочное снятие средств:

• частичное – не ранее, чем через 2 месяца после открытия, минимальная сумма составляет 15000 руб. или $500, проценты теряются (со снятой суммы);
• полное – производится в любой момент с потерей всех процентов. Сумма до 100 тыс. руб. выдается мгновенно, а оставшаяся – на следующий день.

При открытии вклада новыми клиентами банк дарит дебетовую карту Tinkoff Black. Читай отзывы о Тинькофф.

Итак, перед открытием вклада клиенту следует тщательно изучить хотя бы 5-7 предложений от крупнейших банков, убедиться в том, что вклад застрахован, и оценить необходимость досрочного снятия, а также пополнения счета. Только после этого можно принять взвешенное решение, которое позволит максимально заработать на своих сбережениях.