Цвета рынка микрокредитования: «белые» компании, «черные» коллекторы и «серые» МФО

Согласно ситуации на рынке микрокредитования, сейчас заемщик имеет возможность одолжить небольшую сумму у нескольких десятков или даже сотен МФО. Однако у столь широкого выбора есть весомый недостаток: встречаются не только легальные, но и незаконно действующие компании.

Заемщику нужно знать конкретные признаки, чтобы идентифицировать недобросовестно работающие организации и избежать любого контакта с ними.

«Черные» и «серые»

«Серыми» называют микрофинансовые организации, которые работают неофициально, т.е. в тени. Имеется в виду, что название компании отсутствует в реестре Центрального Банка, который выступает основным регулятором в отношении МФО.

Подобные организации необязательно ведут мошенническую деятельность, нередко они работают относительно честно. Однако такие МФО предоставляют микрозаймы по довольно высоким ставкам (обычно 2,5% в день и более), что запрещается законодательством.

Некоторые из таких организаций занимаются мошеннической деятельностью. В этом случае, как показывает практика, они требуют предоставления персональных данных, внесения предоплаты и т.п. В результате у клиента появляется кредит, который по факту он не брал, что грозит неприятными последствиями.

Точного учета «серых» организаций никто не ведет, однако есть данные специализированных финансовых порталов о том, что сегодня к этой категории относится 12-20% всех МФО. Соответственно, риски столкнуться с подобными компаниями высоки.

Обычно для работы с просроченной задолженностью «серые» МФО привлекают так называемых «черных» коллекторов. Так называют компании, работающие полуофициально и не имеющие соответствующей лицензии. Они уже успели приобрести дурную славу, связанную с используемыми методами действий.

Такие коллекторы грубо общаются по телефону, оказывают психологическое давление на должника, угрожают применить силу, портят имущество заемщика и т.п. Сразу отметим, что такое поведение противоречит Фемиде. Все права и обязанности коллекторов прописаны законодательно. Тем не менее, потенциальному клиенту МФО до заключения договора следует обязательно проверить, с какой компанией он имеет дело.

Как проверить сомнительные организации

Сегодня у каждого заемщика есть достаточно большой выбор, где взять кредит. Прежде чем подписывать договор займа, целесообразно уточнить информацию о том, есть ли МФО в реестре Центрального Банка.

• Для этого нужно зайти на сайт регулятора.
• Выбрать раздел «Микрофинансирование».
• Там есть файл с реестром МФО, его следует загрузить.
• Если компании там нет, значит, она не подчиняется напрямую требованиям Центрального Банка.
• Соответственно, сотрудничать с ней довольно рискованно.

Также, не выходя из дома, можно проверить статус коллекторской компании.

• Для этого открывают сайт службы судебных приставов.
• Заходят в раздел «Сервисы».
• В нем выбирают последнюю ссылку (сведения о юрлицах, ведущих работу с просроченной задолженностью).
• Все представленные организации имеют лицензию на осуществление соответствующей деятельности.
• В противном случае компания может относиться к категории «черные коллекторы».

Распознать сомнительные компании можно и по другим признакам. Например, если речь идет об МФО, заемщику следует задуматься, стоит ли подписывать договор, если выполняется даже одно из следующих условий.

1. Процентная ставка составляет более 2,24% в день или свыше 818% годовых.
2. В договоре на первой странице не прописывается полная стоимость кредита, конкретная сумма по уплате процентов не называется.
3. Документально зафиксированы слишком большие штрафы, неустойки и т.п.: по законодательству они должны превышать сумму долга не более, чем в 3 раза. Например, если заемщик одолжил 10000 рублей, максимальная сумма по штрафным санкциям может составить 30000 рублей (т.е. всего к возврату 40000 рублей).
4. Сайт компании напоминает «одностраничник», сделан явно некачественно, тексты содержат многочисленные грамматические или орфографические ошибки. К тому же передача данных не защищена (отсутствует иконка замка в левом верхнем углу строки браузера). В таком случае не стоит предоставлять никакую личную информацию.
5. При обращении за займом МФО подчеркивает, что «не отказывает никому». Клиент предоставляет довольно много персональных данных, после чего ему на смс приходит информация об отрицательном решении. Однако впоследствии возникает непонятная задолженность: по факту менеджеры уже использовали предоставленную информацию и «подписали» договор вместо заявителя. В результате с этой ситуацией приходится разбираться в суде.
6. При рассмотрении заявки компания требует внести предоплату. Менеджеры объясняют это достаточно просто: так повышается вероятность одобрения, заем выдается практически со 100% гарантией.

Важно понимать, что не стоит передавать данные своей банковской карты, поскольку есть реальный риск того, что оттуда будут списаны все деньги.

Что касается «черных» коллекторов, то идентифицировать их очень просто.

1. Сотрудники общаются явно невежливо, давят на клиента, угрожают ему, используют нецензурные выражения.
2. Собеседник не представляется, умалчивает название организации.
3. При личной встрече «черные» коллекторы также общаются крайне грубо, могут испортить имущество, применить физическую силу в отношении должника.
4. Сотрудники нарушают иные нормы, установленные законом: звонят чаще 3 раз в день, в том числе поздним вечером или ранним утром и т.п.

Как вести себя с недобросовестными компаниями

В первую очередь заемщику можно рекомендовать не связываться с подобными организациями: «серые» МФО обычно сотрудничают именно с «черными» коллекторами. Даже если сама микрофинансовая компания не несет никакой угрозы, существует риск того, что впоследствии к должнику применят силу, начнут постоянно шантажировать лично его и близких и т.п.

Если договор с сомнительной МФО уже подписан, клиенту необходимо выполнить все условия, даже если они противоречат максимальным ограничениям по ставке или по выплате штрафов за просрочку. Должнику следует сохранить все квитанции, документы. После полного погашения задолженности важно взять у представителя компании соответствующую справку.

Впоследствии заемщик по своему желанию может обратиться в суд, подкрепив свои слова имеющимися документами. По законодательству МФО должна будет вернуть всю «лишнюю» переплату и расходы, связанные с иском.

Что касается взаимодействия с «черными коллекторами», здесь ситуация более очевидна. При любом некорректном поведении со стороны организации гражданину следует не забывать о своих правах. Важно следующее.

1. Тщательно зафиксировать факт нарушения – т.е. записать телефонный разговор, пригласить свидетелей при личном общении, произвести фото-, видеосъемку и т.п.
2. Незамедлительно вызвать полицию в случае явно противоправных действий (применение силы, порча имущества).
3. При необходимости подать заявление в правоохранительные органы (МВД, прокуратура) либо сразу обратиться в суд.

Клиент, попавший в трудную ситуацию, может также обратиться к антиколлекторам. Так называют компании, предлагающие юридическую помощь при взаимодействии с коллекторами, представительство интересов в судах. Однако важно четко понимать, стоит ли привлекать посредников.

Нередко достаточно просто погасить сумму, взяв новый кредит в другой МФО, работающей по «белой» схеме. Конечно, бывают такие ситуации, когда задолженность довольно большая, а недобросовестные коллекторы ведут себя слишком навязчиво. Тогда стоит подумать о защите своих интересов путем привлечения профессионального юриста.