Забыли свой пароль?
Войти как пользователь

Влияет ли микрозайм на кредитную историю в 2019 году

С проблемой, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, чаще сталкиваются те, кому необходимо получить крупный кредит на длительный срок. Такие займы предоставляют только банки, а они тщательно проверяют благонадежность клиентов.

Микрозаймы – небольшие по суммам кредиты, которые охотно выдаются банками и микрофинансовыми организациями под проценты. Обычно такие кредиты пользуются спросом у людей, которые испытывают нехватку денег из-за каких-то непредвиденных обстоятельств. Таких случаев масса, например, задержали на работе заработную плату. Её обязательно выплатят, но что делать тем, кто рассчитывал на деньги на определенный день? Или необходимы деньги срочно на операцию, а «заначки» нет, да и взять взаймы у родственников не получится. Также наличие «горячей» путевки в жаркие страны на руках, которую нечем оплатить. Именно микрозаймы спасают в подобных ситуациях. Но не все люди знают о том, что микрозаймы влияют на кредитную историю.

Как это происходит? Будут ли занесены данные в кредитное досье заёмщика? Микрофинансовые компании обращают внимание на состояние кредитной истории своего клиента? Постараемся в данной статье ответить на все вопросы.

Как правило, микрофинансовые организации не особо копаются в кредитной истории клиента. Какие складывались отношения заёмщика с банковскими организациями, микрофинансовые компании не интересует. При этом кредиторы изучают опыт работы клиента с иными микрофинансовыми организациями: были ли проблемы, как происходила оплата и т.д.

Пример выводов на основе отчета о Кредитной истории

При этом деньги все равно выдадут, даже если имели место просрочки. На положительное решение также повлияет тот факт, что человек полностью погасил кредит. Для постоянных заёмщиков микрофинансовые организации даже предоставляют «скидки» в виде пониженной процентной ставки, большего срока кредита и т.д. Именно поэтому желательно такой момент уточнить до того, как будет подписан кредитный договор.

В любом учреждении можно сразу узнать, будет организация проверять состояние кредитной истории или нет. Если внимательно прочитать заявку на получение займа без процентов, то там будет стоять пункт о том, что клиент не против просмотра его истории в Бюро кредитных историй. Если клиент поставит галочку, то это автоматически будет означать, что он согласен с таким поворотом событий.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, зависит от категории кредитора. Согласно 218-ФЗ в БКИ обязаны передавать данные о качестве обслуживания кредита:

  • кредитные организации;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы.

Вправе предоставлять подобную информацию организации, предоставляющие займы. Основные отличия онлайн займов от кредитов заключаются в том, что первые не всегда предполагают начисление процентов и могут быть выданы в натуральной форме. Например, взаймы фермеру могут дать семенной материал. В таком случае от заимодавца зависит, будет ли отражаться данная ситуация в БКИ.

Можно ли получить микрозайм с просрочками и плохой кредитной историей?

Крупные финансовые организации, включая и банки, редко когда идут на уступки. Это связано с большим числом рисков. Поэтому многие лица обращаются в микрофинансовые организации, где выдают ссуды всем желающим. Даже если проверка кредитной истории и состоится, на её качество никто не обратит внимания.

Займы с высоким % одобрений от надежных МФО

Рекомендуем отправить заявку в несколько организаций, чтобы гарантированно получить займ
Форма выдачи
Название, организация
Ставка, от
Сумма, до
Срок, до
Возраст, до
Сравнить
Вэббанкир

Рейтинг: 2.19 - 20 отзывов
Первый бесплатно
Одобрение
5 минут
Карта Яндекс.Деньги Contact
Ставка, от
Ставка, от
0 %
Сумма
Сумма
3 - 15 тыс. р.
Срок
Срок
7 - 10 дн.
Возраст
Возраст
20 - 65 лет
Карта Яндекс.Деньги Contact
Сравнить

Одобрение на высоком уровне. Быстрый перевод на карту (за 5 минут).

С 19 июля акция - первый займ на срок от 7 до 10 дней без процентов.

к возврату:
15 000 + 0 = 15 000 р.
Получить
на сайте Вэббанкир
3725 заявок одобрено 21.11

Одобрение на высоком уровне. Быстрый перевод на карту (за 5 минут).

С 19 июля акция - первый займ на срок от 7 до 10 дней без процентов.

Сравнить
MoneyMan

Рейтинг: 2.22 - 41 отзыв
Новым клиентам бесплатно
Одобрение
5 минут
Карта Contact Банковский счет Золотая Корона
Ставка, от
Ставка, от
0 %
Сумма
Сумма
1.5 - 15 тыс. р.
Срок
Срок
5 - 15 дн.
Возраст
Возраст
18 - 65 лет
Карта Contact Банковский счет Золотая Корона
Сравнить

Решение автоматически без звонков (робот). Быстро переводят на карту. Работают круглосуточно.

Есть бонусная программа. Постоянным клиентам - скидки (можно брать до 80 000 руб. под 0,8%/сутки).

к возврату:
15 000 + 0 = 15 000 р.
Получить
на сайте MoneyMan
3488 заявок одобрено 21.11

Решение автоматически без звонков (робот). Быстро переводят на карту. Работают круглосуточно.

Есть бонусная программа. Постоянным клиентам - скидки (можно брать до 80 000 руб. под 0,8%/сутки).

Сравнить
Vivus

Рейтинг: 2.49 - 42 отзыва
Первый без % на 10 дней
Одобрение
5 минут
Карта Яндекс.Деньги Qiwi Банковский счет
Ставка, от
Ставка, от
0 %
Сумма
Сумма
3 - 30 тыс. р.
Срок
Срок
1 - 10 дн.
Возраст
Возраст
18 - 65 лет
Карта Яндекс.Деньги Qiwi Банковский счет
Сравнить

Высокий процент одобрений новым клиентам (даже с плохой КИ).

Нет скрытых комиссий. Почти нет жалоб на хамство и звонки при просрочках (в отличие от других МФО).

к возврату:
30 000 + 0 = 30 000 р.
Получить
на сайте Vivus
3739 заявок одобрено 21.11

Высокий процент одобрений новым клиентам (даже с плохой КИ).

Нет скрытых комиссий. Почти нет жалоб на хамство и звонки при просрочках (в отличие от других МФО).

Показать ещё
Всего 19 предложений
Хотите новые акции от мфо и выгодные предложения по микрозаймам?
Рассылка не чаще одного раза в неделю

Если верить статистическим данным, то клиенты микрофинансовых организаций чаще возвращают кредиты, чем клиенты банка. Все это связано с тем, что у микрозаймов довольно-таки маленький срок кредита. Даже если 10% микрозаймов будут «невозвратами», то микрофинансовые организации все равно будет в плюсе. А вот банковским организациям не настолько сильно везет.

Обычно микрофинансовые организации могут предложить займ на карту с плохой кредитной историей на следующих условиях:

  • Сумма кредита до 50 тыс. рублей;
  • Высокая ставка по кредиту в день, около 1%-4%;
  • Срок погашения ссуды - месяц;
  • Деньги микрофинансовые организации выплачивают на банковскую карту, личный счет или электронный кошелек.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Постоянные клиенты микрофинансовых организаций знают, что каждая ссуда, полученная в этой компании, может повлиять на кредитную историю. Если займ был погашен полностью, без просрочек, то такая информация обязательно будет записана в досье клиента в Бюро кредитных историй. И наоборот, невозврат срочного кредита (а микрофинансовые организации обычно выдают займы сроком до месяца-двух) грозит репутации клиента.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Большое число микрофинансовых компаний работает сразу с несколькими бюро кредитных историй. МФО не только могут запрашивать информацию о своих будущих заёмщиках, но и передают данные о выплате займа в бюро. Это позволяет клиентам микрофинансовых организаций улучшить свою историю выплат по кредитам. Многие физические лица ещё никогда не брали кредит, но оформление и своевременный возврат займа в МФО предоставляют им положить хорошее начало своей КИ.

Такой подход не только позволяет взять кредит в МФО на свои нужды, но и заполучить шанс попробовать «свои силы» в другом кредитном учреждении, где без положительной кредитной истории не принимают. То есть без серьезных вложений, заморочек и прочих моментов можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций и открыть себе кредитную историю, которая возможно понадобится в скором будущем.

Важно, что ряд МФО предлагают клиентам, впервые обратившимся за займом, получить небольшую сумму на несколько дней или недель по ставке в 0%.

При оформлении кредитной документации всегда заполняется пункт о согласии на предоставление информации в БКИ. Это право заемщика, но не его обязанность. Одновременно кредитор уполномочен отклонить заявку из-за отказа клиента передать данные о кредитной истории в БКИ.

Видят ли банки микрозаймы

Поскольку данные о микрозаймах попадают в КИ, банки при проверке платежеспособности и благонадежности претендента на получение кредита обязательно учитывают:

  • как часто клиент МФО берет быстрые займы на карту;
  • вовремя ли он их погашает;
  • допускал ли длительные просрочки;
  • имеет или нет непогашенные займы на момент обращения с заявкой на банковский кредит.
Содержание отчета о состоянии кредитной истории

Банковские служащие уже не проверяют благонадежность клиента «вручную», самостоятельно изучая информацию из базы данных. Большинство банков пользуется скоринговой системой оценки заявителей, работающей автоматически: специальная программа самостоятельно исследует параметры кредитной истории согласно данным БКИ.

В результате заявки клиентов, чья кредитная история не удовлетворяет требованиям кредитора, будут отклонены в считаные минуты, даже не поступив на дальнейшее рассмотрение.

Также система оценивает информацию из других открытых баз данных, например, проверяют наличие сведений в ФССП, УФМС. Изучаются черные списки неплательщиков, причины отказов от других кредиторов, аккаунты в соцсетях. Некоторые организации наличие страниц на подобных сервисах даже заявляют одним из условий предоставления займа.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Вывод, портят ли микрозаймы кредитную историю, следует из вышеизложенного. Если клиент МФО допустит просрочки по микрокредитам, его КИ серьезно пострадает.

Если же человек позволил себе невозврат одного или сразу двух и даже более срочных займов, ему никто не даст никаких новых кредитов, пока неблагонадежный заемщик не рассчитается по всем долгам.

Частое обращение к микрокредитованию банками воспринимается негативно. Они интерпретируют такую ситуацию как свидетельство наличия постоянных проблем с доходом. Возможно, его не только недостаточно для исполнения кредитных обязательств, но и вероятны задержки заработной платы, что в перспективе может привести к трудностям с соблюдением графика платежей.

Какие МФО сотрудничают с БКИ

На сегодняшний день в России зарегистрировано 25 бюро кредитных историй. Наиболее полными данными о лицах, кредитующихся в российских банках, МФО и других финорганизациях, обладает «большая четверка» БКИ:

  1. Эквифакс;
  2. Объединенное кредитное бюро;
  3. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  4. Кредитное Бюро Русский Стандарт.

Какие МФО передают данные в БКИ — можно узнать при помощи сайтов этих и других бюро, публикующих в интернет списки кредитных организаций, с которыми сотрудничают.

Например, к таким микрокредиторам относятся:

  • «Займер», предлагающий суммы до 30 000 рублей под 0,95% на срок до 30 дней. Компания работает и с клиентами, чью кредитную историю можно характеризовать как проблемную;
  • «Е-займ», где дают до 15 000 рублей на срок до 30 дней при ставке от 0%. Преференция рассчитана на заявителей, что впервые стали сотрудничать с этой МФО;
  • «МИГ-кредит» кредитует на сумму до 99 500 рублей на срок до 336 дней по ставке от 0%;
  • «Лайм» предоставляет до 70 000 рублей на срок до 168 дней. Ставка процента для новых заемщиков – 0%, а сумма займа для данной категории обращающихся не может превышать 30 000 рублей;
  • «Веббанкир», где дают до 15 000 рублей на срок до 30 дней, а ставка от 0%. В этой МФО очень высок процент одобрений.

Какие МФО не передают данные в БКИ

Закон обязывает все без исключения МФО предоставлять сведения о своих заемщиках как минимум в одно из действующих бюро кредитных историй.

Нарушать закон ради того, чтобы не портить КИ собственным заемщикам, не погасившим вовремя быстрые кредиты, никакая МФО не будет. Так что организаций, которые не передают сведения о клиентах ни в одно бюро, не существует.

Всё, на что способны МФО — это сообщать данные в БКИ неаккуратно, забывая вовремя информировать о погашенных займах. Но это только во вред добросовестным заемщикам, а не на пользу клиентам с плохой кредитной историей.

Необходимо учитывать, что законодатели утвердили срок для обновления данных в БКИ. Информация о качестве обслуживания договора сохраняется в течение 10 лет с момента совершения последней операции по ссудному счету. Чаще всего в качестве точки отсчета выступает дата полного погашения долга перед кредитором.

Дадут ли кредит, если есть микрозайм

Само по себе наличие незакрытого микрозайма не является препятствием для оформления банковского кредита. Если в банке примут решение, что подтвержденный доход заемщика позволяет ему справиться с двойной кредитной нагрузкой, заявку на кредит одобрят.

Тем не менее предпочтительно сначала полностью погасить микрозайм, одновременно освободившись от обязательств перед МФО и улучшив КИ, а потом обращаться в банк.

Свободно кредитуют тех, кто выплачивает микрозайм, например, такие банки:

  • «Тинькофф», где дают до 2 000 000 рублей на срок до 36 месяцев со ставкой от 12% годовых;
  • «Альфа-банк», в котором можно получить уже до 4 000 000 рублей со ставкой от 11,99% годовых, но на больший срок кредитования – до 84 месяцев;
  • «Хоум Кредит Банк», предлагающий до 1 000 000 рублей на срок до 84 месяцев. Цена кредитования – от 10,9%;
  • «УБРиР», кредитующий на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 60 месяцев. Ставка – от 11,99%;
  • «ОТП-банк», программа которого предполагает выдачу до 1 000 000 рублей на срок до 60 месяцев при ставке от 11,5%.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю

Помогают ли микрозаймы улучшить кредитную историю, зависит от того, насколько грамотно заемщик ее исправляет (об этом ниже).

Важно также понимать, что на КИ влияет не только наличие / отсутствие крупных просрочек по микрозаймам и большим банковским кредитам. Например, случается, что у клиента формально есть незакрытые обязательства по кредитным картам на незначительные суммы, банки не предъявляют ему претензий, но в БКИ поступили данные, ухудшающие историю.

Так что рекомендуем обратиться в НБКИ либо другое большое бюро и проверить свою кредитную историю. Выявив недостоверные данные о незакрытых обязательствах, подать заявления кредиторам и бюро с просьбой внести исправления. Обнаружив реальные незакрытые кредиты — срочно закрыть.

Граждане вправе оспорить данные, содержащиеся в базе БКИ. Допускается внесение изменений и дополнений. Заявление направляется в конкретное бюро, которое ведет досье, что необходимо подкорректировать. Узнать, какое БКИ ведет ваше дело, поможет запрос собственной кредитной истории. Данные предоставит, например, Сбербанк.

Заявление в БКИ направляется почтовым отправлением либо вручается при личном его посещении. Обязательно печатайте 2 экземпляра обращения. При почтовом отправлении нужно оформлять опись вложения, а при личной передаче документа требуется ставить визу, содержащую данные о том, кто и когда принял заявление, его входящий номер.

При обращении непременно указывают код субъекта КИ. Данную информацию предоставят либо в одном из местных отделений БКИ, либо в банке, оказывающем такую услугу.

Бюро корректирует базу данных, если находит подтверждение сведениям, указанным гражданином. Удостоверить факт ошибки может источник формирования досье - банк, МФО. О результатах проверки БКИ сообщают в течение 30 дней с даты получения заявления. Ответ придет либо почтовым отправлением, либо в виде письма на email.

Также гражданин вправе обратиться за корректировкой к источнику формирования КИ или потребовать внесения изменений в судебном порядке. Естественно, все такие требования должны быть подтверждены документально, например, квитанциями или выписками со счета, удостоверяющими своевременность и полноту платежей согласно графику.

Если это не улучшит КИ либо улучшит недостаточно, можно произвести ее «реабилитацию» с помощью микрокредитования.

Как исправить кредитную историю микрозаймом

Чтобы обеспечить улучшение кредитной истории, советуем:

  • брать займы в МФО, сотрудничающих с крупнейшими БКИ;
  • не оформлять два и более микрозайма одновременно, даже если гарантированно их погасите, поскольку кредиторы воспринимают такое поведение как свидетельство критичных финансовых проблем заемщика;
  • постараться получить в МФО займ на срок 3 месяца и более, если дадут — погасить его вовремя, но не досрочно, чтобы в КИ отразилось хорошее поведение в течение длительного периода;
  • выбрать предложение с минимальной ставкой. По возможности она не должна превышать 1,5-2% в сутки. Так можно не только сэкономить на процессе "реанимации" финансового досье, но и показать, что с вами готовы сотрудничать и даже предоставлять некоторые послабления;
  • быстрые займы на 30 дней и менее брать не из месяца в месяц, а выдерживая перерывы в квартал-полгода, иначе сведения, которые поступят в БКИ, также могут быть расценены как доказательство плохого материального положения.

Такой алгоритм позволит тремя-четырьмя займами «до зарплаты» исправить кредитную историю и заработать статус благонадежного заемщика.

Уточнить, насколько результативны действия по восстановлению финансовой репутации, можно посредством скорингового балла. Его определяют самостоятельно на одном из специализированных сервисов либо смотрят в отчете из БКИ о состоянии КИ. Данные также можно найти в форме, предоставляемой в ответе по запросу кода субъекта кредитной истории.

В зависимости от политики кредитора приемлемым считается скоринговый балл на уровне от 600-650.

Что такое благонадежность клиента

Микрозаймы влияют на кредитную историю в банках двояко: как портят, так и улучшают ее. Но нужно понимать, что крупные участники рынка, предлагающие наиболее выгодные условия, предпочитают работать с надежными клиентами, то есть с теми, кто имеет хорошую кредитную историю.

Каждый кредитор имеет собственное представление о том, что это такое. Для кого-то достаточно, чтобы последние несколько займов были погашены вовремя и без просрочек.

Но чаще речь идет о том, чтобы в течение последних нескольких лет заявитель не имел проблем с платежами по займам. Например, в Сбербанке этот срок равен 5 годам с момента полного расчета по последнему проблемному договору. В то же время возможны и послабления: ряд кредиторов не учитывают просроченные задолженности, сумма которых составила менее 1000 рублей, а просрочка длилась менее 10 дней.

Прежде чем обращаться в банк можно самостоятельно проверить, как микрозаймы повлияли на кредитную историю.

Любой гражданин вправе лично обратиться в БКИ с просьбой о предоставлении такой информации. Аналогичную услугу предоставляют и некоторые другие аккредитованные посредники, например, Сбербанк. Документ предоставляется за определенную плату.

как запросить отчет о кредитной истории

Однако 1 раз в год такую информацию обязаны дать бесплатно. Основание - закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Число платных запросов не ограничено.

Иные факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика

Факторы, ухудшающие финансовую репутацию

Порча репутации возможна и по другим причинам. Например, службы безопасности обязательно проверяют наличие задолженности перед ФССП, то есть перед судебными приставами. Это означает, что даже при наличии положительного заключения о качестве обслуживания кредитов банк может отказать в кредитовании при наличии множества неоплаченных штрафов или при долге по алиментам.

Испортить доброе имя заемщика могут и неоплаченные счета за ЖКУ или за услуги связи.

Это окажет отрицательное влияние на репутацию, поскольку помимо базы данных ФССП согласно все тому же закону подобная информация должна быть передана в базу данных БКИ.

Важным фактором, влияющим на оценку потенциального заемщика, является его соответствие требованиям банка. Например, многие кредиторы отказываются работать со слишком молодыми людьми (в возрасте до 21 года) или с пенсионерами. Последняя категория оценивается с точки зрения статистических данных об уровне средней продолжительности жизни.

Некоторые организации требуют наличия постоянной регистрации там, где имеются их представительства. МФО в этом вопросе, как правило, более лояльны, нежели банки. Микрокредиторы чаще одобряют заявки тех, кто имеет временную прописку. Но в любом случае срок кредитования не может превышать срок действия регистрации.

Отрицательным фактором может оказаться то, что человек является индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса. Плохо на репутации заемщика отразится, если он предоставил информацию, которую не смогли подтвердить проверяющие службы. Даже неустойчивое финансовое положение работодателя бывает причиной отказа: кредитор опасается, что клиент лишится источника дохода, значит, не сможет обслуживать долг.

Множественные отказы от прочих кредиторов за последние 1-2 месяца – серьезный повод для банка задуматься о целесообразности заключения договора с обратившимся.

Ряд банков даже не принимает повторные заявки от лиц, которым сами же и отказали, в течение 2-3 месяцев с момента обработки предыдущей анкеты.

Тревожным знаком для кредитора станет наличие фактов оформления отсрочки или рефинансирования кредитного договора. С другой стороны, программы перекредитования активно продвигаются банками. Зачастую они предлагают приемлемые ставки, но большинство требует отсутствия текущих просрочек. Часто можно встретить условие о недопустимости несоблюдения графика платежей в течение последних 180 дней. Иногда такие программы предусматривают возможность получения дополнительных нецелевых сумм.

Каждая организация имеет собственное представление о способе оценки платежеспособности. Подход к оценке финансовой состоятельности в одной и той же компании периодически изменяется. Сегодня банкиры полагают, что достаточно того, чтобы у клиента после расчета по всем кредитным обязательствам оставалась сумма, аналогичная прожиточному минимуму, а завтра требуют двукратного превышения доходов над расходами на обслуживание займов.

Факторы, улучшающие финансовую репутацию

Положительно на репутацию клиента влияет наличие собственности. Обычно не требуется предоставлять какие-либо подтверждающие документы. Достаточно отметить данный факт в анкете.

Повышает лояльность кредитора и наличие поручителя. Предоставление залога также повышает шансы на одобрение, а равно позволяет получить заём на более выгодных условиях. Однако процедура оформления обременения в отношении недвижимости стоит дорого. Передача в залог автотранспорта дешевле и происходит быстрее.

Для ряда кредитных организаций, особенно банков, плюсом является согласие на страхование. Так минимизируются риски невозврата в случае серьезных заболеваний, потери заработка.

Также увеличивают шансы на кредитование такие факторы, как наличие шенгенской визы и отметок о пересечении границы. Частые поездки за рубеж расцениваются как признак финансовой состоятельности заявителя.

Наличие дополнительного, пусть и неофициального, дохода располагает к себе потенциальных кредиторов. Значит, человек является экономически активным субъектом, ответствен, его финансовые риски диверсифицированы – при утрате одного источника заработка, сохранится второй.

Клиентов, состоящих в браке, кредитуют охотнее, нежели холостых. Женатые считаются более стабильными и рациональными, менее импульсивными.

Оценить:
(22 оценок, средняя: 4.14 из 5)

Смотрите видео по теме статьи

Плохая кредитная история - что делать? "НаЛичные вопросы".

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Войти
или