Заем онлайн в МФО: 10 вещей, которые надо знать до оформления кредита

Получить онлайн-займ можно буквально за 3-4 минуты. До оформления выполните 10 действий, которые помогут принять верное решение.

Доступность кредитов в МФО нередко усыпляет бдительность клиента, из-за чего он быстро берет деньги и не оценивает последствия. Чтобы не ухудшить свое материальное положение, попытайтесь правильно оценить картину и ответить хотя бы на 10 представленных ниже вопросов. Это поможет избежать неприятных ситуаций еще до оформления кредита и гарантированно застрахует от опрометчивых действий.

Убедитесь, что кредит действительно нужен

Заемщикам важно понимать, что обращение в микрофинансовую организацию за онлайн-займом – это последняя мера, поскольку:

• МФО берут очень большие проценты (порядка 200-300% годовых и выше), поэтому долг однозначно будет стоить в разы больше, чем в банке;
• при возникновении просрочки клиент будет вынужден переплатить еще большую сумму, что может существенно ухудшить его финансовое положение;
• многие банки негативно рассматривают сам факт обращения в МФО, поскольку это говорит о трудном материальном положении человека или его низкой финансовой дисциплине. Они могут отказать в выдаче выгодного кредита в том числе по этой причине.

Перед получением микрозайма лучше изучить предложения разных банков, которые по определению более выгодны, чем продукты МФО. К тому же можно попробовать одолжить небольшую сумму у родственников или друзей.

Поэтому, если у заемщика нет выбора и деньги нужны, например, не на шикарный букет цветов, а на лекарства, продукты первой необходимости, помощь родственникам и т. п., следует обратиться именно в МФО. Кредиты там действительно дают с минимальной вероятностью отказа, причем от клиента в большинстве случаев потребуется только предоставить паспорт.

Оцените свои шансы вернуть заем вовремя

Не следует брать средства, полагаясь на «авось». Иногда заемщики полагают, что смогут отдать долг своевременно, перезаняв сумму у другого человека или одолжив ее в банке, в МФО и т. п. Однако рассчитывать в первую очередь можно только на себя. Идеальный случай – гарантированное поступление средств через несколько дней в виде:

• зарплаты;
• пенсии;
• пособия;
• стипендии и т. п.

Все остальные ситуации не настолько надежны. Если есть сомнения в возможности вернуть деньги в обозначенные сроки, обращаться в МФО не следует. Просрочка грозит ухудшением кредитной истории и неприятными контактами с представителями организации, коллекторами.

Если дело затянется, они обратятся в суд и с высокой вероятностью выиграют дело. В результате приставы принудительно взыщут долг через арест зарплаты, пенсии, других счетов или имущества.

Изучите минимум 5 предложений

Даже если возникла срочная проблема, нужно постараться найти несколько минут, чтобы проанализировать как минимум 5-7 предложений. Это поможет понять сложившуюся на рынке ситуацию и выбрать наиболее подходящий вариант.

Сегодня даже вновь обращающиеся заемщики могут получить небольшой кредит совершенно бесплатно. Если клиент возвращает сумму своевременно, он не переплачивает за проценты. Подобные предложения действуют во многих МФО.

Если придется занимать под процент, нужно постараться найти как можно более выгодное предложение. Во время подбора следует ориентироваться на саму ставку, сумму займа и срок возврата.

Проверьте выбранную компанию в реестре ЦБ РФ

Когда заемщик оформляет онлайн-заем, он должен особенно внимательно отнестись к тому, с кем имеет дело. Под видом добросовестных компаний в сети могут появиться и мошенники, которые собирают личные данные пользователей (паспорт, номер телефона) и используют их в дальнейшем для сомнительных целей.

Чтобы застраховать себя от неприятных последствий, в первую очередь необходимо проверить наличие компании в реестре Центрального Банка РФ. Для этого пользователь:

• заходит на официальный сайт ЦБ РФ;
• выбирает раздел «Микрофинансирование»;
• переходит к подразделу «Субъекты микрофинансирования»;
• кликает на «Госреестр микрофинансовых организаций»;
• скачивает документ и ищет в перечне выбранную компанию.

Если она там значится, сотрудничать с организацией можно. Если же компании там нет, передавать ей свои данные категорически не рекомендуется.

Заемщику следует проверить наличие у МФО необходимых документов, сканы или копии которых должны быть представлены на ее сайте. Это:

• свидетельство, выданное ЦБ РФ;
• свидетельство на товарный знак (необязательно);
• ИНН;
• устав компании;
• клиентская политика и т. п.

Уточните полную стоимость кредита

Статистика интернет-опросов показывает, что только половина клиентов внимательно читает договор перед его подписанием, а еще 20% вообще не изучают его. Оставшиеся 30% проглядывают текст очень бегло и сразу подписывают бумагу. Подобное поведение недопустимо и чревато неприятными последствиями.

Самое главное, на что нужно сразу обратить внимание – это полная стоимость кредита. Она должна прописываться на первой же странице договора и указываться с точностью до копейки. В эту сумму входит собственно переплата за проценты. В большинстве случаев ставка по займу фиксированная, но иногда она может меняться в зависимости от срока возврата средств. Этот нюанс нужно уточнять заблаговременно.

Уточните срок и способы возврата

Еще один важный момент – это срок возврата онлайн-займа. С одной стороны, предельная дата указывается в договоре, а также на сайте, и никаких проблем возникнуть не должно. Но с другой, клиент должен понимать, что это число, когда деньги уже должны поступить на счет компании.

Часто они зачисляются мгновенно, но иногда могут возникать задержки до 1 или даже 3-5 рабочих дней. Время во многом зависит от способа перевода денег. Например, при совершении операции через электронные кошельки средства зачисляются мгновенно, а при межбанковском переводе задержка может составить до 5 рабочих дней.

Узнайте, подключены ли дополнительные платные услуги

Нередко заемщик просто ставит галочки, подтверждая свое согласие с правилами, условиями договора, которые он даже не читал. По невнимательности можно «согласиться» на дополнительные платные услуги, которые охотно предлагают многие микрофинансовые организации. Это может быть смс-информирование, страховка, обслуживание счета и т. п.

Клиент должен понимать, что все эти услуги необязательны. Однако отказ от некоторых из них (от страховки) может увеличить процентную ставку, что нормально: подобные правила устанавливает сама МФО. Поэтому главная задача заемщика – избежать всех лишних услуг, которые можно просто подключить по невнимательности.

Верните в срок или рефинансируйте заранее

Разумеется, основное условие предоставления кредита – это его возврат точно в срок или раньше положенной даты. Но в жизни могут сложиться и такие ситуации, из-за которых будет допущен срыв сроков. Предвидеть возникновение сложностей необходимо заранее. В таком случае у клиента есть три варианта действий.

1. Попробовать продлить договор в соответствии с условиями компании (они описаны в тексте документа). Пролонгация, как правило, осуществляется за дополнительную плату. К тому же за все «лишние» дни клиенту приходится переплачивать за кредит по той же или повышенной процентной ставке.
2. Попробовать договориться с компанией, чтобы отсрочить выплату, увеличив общий срок действия договора. В таком случае заемщик предоставляет документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения (трудовая книжка, медицинские справки и т. п.).
3. Одолжить средства у близких либо в другой МФО, чтобы рефинансировать заем. Этот способ является наиболее надежным и самым выгодным. Если удастся найти компанию с более низкой процентной ставкой, клиент гарантированно сэкономит свои средства. К тому же он застрахует себя от просрочки и ухудшения кредитной истории.

Убедитесь в том, что заем погашен

В большинстве случаев микрокредит гасится своевременно, поскольку сумма возврата не такая большая. Однако иногда на счету остается небольшая задолженность (буквально несколько рублей или копеек), которая становится просроченной. Причин ее появления может быть несколько:

• клиент ошибся при вводе суммы;
• клиент ввел правильную сумму при переводе, но не учел комиссию за эту услугу;
• возник технический сбой или ошибка со стороны самой микрофинансовой организации.

Вне зависимости от причины необходимо сразу закрыть имеющуюся задолженность. Чтобы не допустить подобную ситуацию, нужно не только убедиться в том, что погашение прошло успешно, но и потребовать от МФО соответствующую справку или по крайней мере обратиться к сотруднику по телефону для подтверждения этой информации.

Не избегайте контакта с кредитором при возникновении просрочки

Однако иногда просрочка все-таки возникает. Буквально в первый день с заемщиком пытается связаться представитель компании, чтобы уточнить причину и наметить новый план действий. При этом многие клиенты начинают избегать телефонных звонков и тем более личных встреч, полагая, что дело решится «как-нибудь само».

В действительности надеяться на «авось» категорически нельзя. Из-за такой позиции дело точно дойдет до суда, после чего приставы взыщут принудительно не только задолженность, но и издержки, а также размеры неустоек, штрафов и т. п. В результате можно потерять сумму, кратно превышающую долг, а также испортить свою кредитную историю.

Поэтому идти на контакт с МФО можно и нужно. Следует попытаться договориться об отсрочке платежа или уменьшения обязательного взноса за счет увеличения общего срока кредитования. В этих случаях также придется переплачивать, но все равно сумма будет существенно меньше, чем та, которую могут арестовать судебные приставы.

Таким образом, получение онлайн-займа и других видов кредитов – это важное решение, за которое человек несет полную материальную ответственность. Если клиент грамотно оценит свою платежеспособность и своевременно возвратит долг, он улучшит свой рейтинг и в будущем сможет получить заем по гораздо меньшей ставке.