Безошибочный выбор МФО: 5 важных действий до подписания договора

Заем в МФО – обман или альтернатива банковскому кредиту? Как оценить надежность микрофинансовой организации? На что обратить внимание? Какую ставку считать приемлемой? Ответы – в статье.

Сегодня на рынке работает очень много микрофинансовых организаций. Кредитные предложения, на первый взгляд, вполне выгодные, но при выборе конкретной компании беглой оценки недостаточно. Ниже – алгоритм действий.

Проверяем, зарегистрирована ли компания в реестре

Это первое, что следует уточнить еще до подписания договора. Реестр – перечень микрофинансовых организаций, составленный Центральным Банком РФ. Включение в данный список имеет большое значение. ЦБ РФ регулирует деятельность подобных компаний, однако не всех, а только тех, кто состоит в реестре.

Участие регулятора дает клиенту определенные гарантии: размер предельной процентной ставки и штрафных санкций не превысит допустимый. Если компания не значится в реестре, можно не рассматривать ее в принципе. Надо учитывать, что со временем организация может лишиться лицензии, но продолжать работать на рынке «полуофициально». В связи с этим реестр ЦБ стоит просматривать каждый раз, когда планируется оформление микрокредита.

Следует проверить и другую информацию – сканы представленных на сайте или в офисе документов, образец договора. Определенное представление может дать и сам интернет-ресурс. Если он сделан не вполне качественно, текст изобилует ошибками, а в верхней строке браузера отсутствует значок с замком (защищенная передача данных), есть вероятность того, что это сайт-одностраничник, который разработан мошенниками.

Уточняем размер процентной ставки

Многие компании готовы предложить в долг небольшую сумму при средней ставке около 1,2-2% в день. Однако нередко МФО озвучивают более высокий процент, например 2,2-2,5% ежедневно. На первый взгляд разница кажется небольшой, но на самом деле эти значения противоречат нормам законодательства.

Сегодня действуют ограничения, которые были введены Центральным Банком в 2017 году. Если заемщик одалживает сумму до 30 тысяч рублей на срок не более 30-31 дня, то максимальная ставка не должна быть больше 795,15% годовых. Если разделить это число на 365, чтобы получить дневной процент, получится 2,17%. Это значит, что любое предложение со ставкой, превышающей указанную, является противозаконным. На подобную организацию можно подать жалобу в ЦБ и другие органы, но лучший совет – не подписывать с ней договор.

Также введено ограничение на полную стоимость кредита. Если заемщик получает деньги на срок до 1 года, он вместе с процентами должен вернуть сумму, которая превышает взятую в долг не более, чем в 4 раза.

В договоре должна быть четко прописана полная стоимость кредита причем цифрами и прописью. Клиент вправе знать конкретную процентную ставку (дневную либо годовую) с точностью до последнего знака (иногда до тысячной доли, например, 1,015%). Если четких данных нет, в договоре содержатся фразы «от» и «до», это нарушает права гражданина. В этом случает также лучше обратиться в другую компанию.

Уточняем наличие дополнительных услуг

Некоторые микрофинансовые организации, несмотря на вхождение в реестр ЦБ, могут предложить клиенту дополнительные услуги, в которых он не нуждается. Бывают и такие случаи, когда эти сервисы «по умолчанию» подключаются после подписания договора.

Обычно заемщик в спешке вообще не просматривает текст, в котором действительно указаны дополнительные услуги (смс-информирование, напоминание о просрочке, обслуживание карты, выданной МФО, и т. п.).

С одной стороны, подобное поведение компании можно оценить как недобросовестное. Но с другой – клиент должен четко понимать, что подпись под договором означает принятие всех его условий (разумеется, если они не противоречат законодательству). Совет простой – при разговоре с сотрудником МФО в офисе или по телефону лучше задать все необходимые вопросы, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию.

Уточняем условия продления договора

Несмотря на то, что заем обычно берется до зарплаты, т.е. клиент вполне уверен, что погасит его точно в срок или раньше, лучше подстраховаться. Следует заранее уточнить, предусмотрена ли возможность продления договора и на каких условиях.

Пролонгация – распространенное предложение МФО. Продление чаще всего предполагает выполнение нескольких требований, которые отличаются в зависимости от конкретной компании:

• заемщик должен внести хотя бы небольшую сумму – минимальный платеж;
• в большинстве случаев заемщику следует учесть, что проценты по кредиту продолжают начисляться на общих основаниях вплоть до полного погашения (даже если изначально заем был под 0%, подобная акция распространяется только на заранее оговоренное количество дней);
• нередко сама по себе услуга продления является платной, т.е. заемщик вносит фиксированную сумму за пролонгацию договора.

Выбираем МФО с самыми выгодными условиями кредитования

Только после того, как МФО была оценена по предыдущим пунктам, можно приступить к выбору конкретной компании. Сразу нужно оговориться, что заключать договор с первой попавшейся организацией не стоит. Классический совет – сравнить хотя бы 4-5 относительно надежных компаний, чтобы понять, какая ситуация сложилась на рынке со ставками, сроками и выдаваемыми суммами в данный момент.

Если МФО соответствует рассмотренным выше требованиям, осталось подобрать только ту, которая предлагает наиболее выгодные процентные ставки. Многие организации проводят акции для привлечения новых клиентов. Каждый заемщик, который до этого никогда не обращался в компанию, может получить первый кредит без процентов.

Как правило, в рамках акции МФО готова предложить небольшую сумму (обычно 10-15 тыс. руб., реже до 30 тыс. руб.) на короткий срок (обычно 10-15 дней, реже до 30 дней). Однако и этих средств может вполне хватить. В случае своевременного возврата заемщик нисколько не переплачивает. К тому же он немного улучшает свою кредитную историю.

В дальнейшем клиент может рассчитывать на получение нового займа в той же компании. Условия при последующих обращениях достаточно гибкие. Как правило, клиенту выдают большую сумму, также МФО может немного снизить процентную ставку относительно базовой, действующей при повторном обращении.

В заключении

Несмотря на действительно большое количество микрофинансовых организаций, заемщикам не следует торопиться подписывать договор с первой же попавшейся компанией. Даже если возникла непредвиденная ситуация, лучше найти немного времени для мониторинга предложений. В противном случае существует риск угрозы того, что заемщик только ухудшит свое материальное положение из-за скрытых платежей, повышенной ставки и т.п.