Микрофинансовые и микрокредитные компании: отличия глазами клиентов и инвесторов

При обозначении небольших компаний, выдающих гражданам, предпринимателям или юридическим лицам займы, часто используется термин «микрофинансовые организации». Однако сегодня на законодательном уровне он уже не существует.

С марта 2017 года все подобные учреждения разделены на две категории – микрофинансовые и микрокредитные компании, соответственно МФК и МКК. Между ними есть несколько существенных отличий, однако с точки зрения потенциального клиента говорить о разнице почти не имеет смысла.

Определение понятий

Если сразу определить эти понятия, можно сказать, что:

• МФК – это кредитное учреждение, которое может предоставлять займы до 1 млн руб. для частных лиц и до 3 млн руб. для ИП. Оно должно иметь собственные средства в уставном капитале не менее 70 млн руб., раскрывать финансовую отчетность перед проверяющими органами.
• МКК – это кредитное учреждение, которое может предоставлять займы до 0,5 млн руб. для частных лиц и также до 3 млн руб. для ИП. Требования к минимальному размеру собственных средств и раскрытию отчетности отсутствуют.

Сегодня на рынке работает множество подобных компаний. Например, среди МФК известны «Быстроденьги», «Доброденьги», «Займер», «До зарплаты», «Домашние деньги» и другие, в числе МКК – «Хризолит», «Байбол», «ЗЕЛО», «ФИНМОЛЛ» и прочие. Смотрите отзывы о Займере.

Отличия для клиентов

Физическое лицо может одалживать деньги и в МФК, и в МКК примерно на одинаковых условиях (ежедневная ставка в среднем 1-2%). Суммы и сроки займов традиционно небольшие.

Однако если в МФК можно обратиться в том числе и дистанционно, т.е. подать заявку онлайн, то в МКК такой возможности не предусмотрено. Это означает, что каждый человек должен прийти в микрокредитную компанию только лично, пройдя визуальную идентификацию с помощью предоставления паспорта.

Еще одно отличие связано с тем, что в МФК каждый может рассчитывать на заем до 1 млн рублей (если организация готова предложить такие деньги), а в МКК максимальный размер кредита составляет 500 тысяч рублей. Однако в большинстве случаев в подобных учреждениях одалживают небольшие суммы – 10-30 тыс. рублей, которые можно легко вернуть с зарплаты. Крупные займы предоставляются гораздо реже.

Также МФК могут выпускать пластиковые карты от своего имени. Делается это часто. На эти карты клиент может получить нужную сумму. Нередко для этого даже не нужно посещать офис. Достаточно просто сформировать запрос в сети либо по телефону, подтвердить свои данные. За несколько минут сумма будет переведена.

Есть еще одно существенное преимущество микрофинансовых компаний перед микрокредитными. В первом случае получить небольшую сумму может даже иностранец, т.е. лицо, временно приехавшее в Россию из-за границы. Однако по факту далеко не все МФК выдают займы зарубежным гостям – соответствующую информацию следует уточнять отдельно.

Что касается размера кредитов для ИП либо юридических лиц, то максимальная сумма в обоих случаях составляет 3 млн рублей. На этом отличия для заемщиков заканчиваются.

Отличия для инвесторов

Для инвесторов отличия более существенные. Они могут вкладывать средства только в микрофинансовые компании. Что касается МКК, то инвестировать в них деньги могут только учредители. Минимальная сумма вложений – 1,5 млн рублей. Организации любого типа могут привлекать средства юридических лиц (сумма не меняется – от 1,5 млн рублей).

В целом, МФК обладают большими возможностями: они имеют право выпускать облигации (долговые ценные бумаги). В то же время МКК лишены такого права, поэтому для них подобный источник пополнения собственных средств недоступен.

Прочие отличия

Существуют и другие отличия между МФК и МКК. В основном они не имеют особого значения для клиентов, однако играют важную роль в финансовой деятельности этих компаний.

1. Минимальный размер собственных средств, который необходимо иметь при открытии организации, для МФК составляет 70 млн рублей. В то же время для МКК подобных ограничений не предусмотрено, т.е. такие компании имеют меньшую финансовую устойчивость.
2. Также микрофинансовые компании могут поручать процедуру идентификации другой организации, а МКК не имеют такого права.
3. МФК обязаны проводить аудит, раскрывать свою финансовую отчетность перед контролирующими органами (за последние 3 года) и иметь собственный сайт в интернете, доменное имя которого принадлежит именно этой компании. Что касается МКК, то она освобождена от всех этих обязательств.
4. При этом микрокредитная компания вправе осуществлять не только финансовую, но и торговую деятельность, а также организовать собственное производство товаров/услуг. В то же время МФК лишена такой возможности – она может только предоставлять займы для физических и/или юридических лиц.

Таким образом, микрофинансовые компании в целом имеют больше преимуществ перед микрокредитными. Однако клиент может получить выгодный заем как в той, так и в другой организации – все зависит от конкретных условий договора. Если же статус компании имеет принципиальное значение, необходимо запросить соответствующие документы в офисе либо посмотреть их на официальном сайте. Также заемщику можно уточнить наличие МФК или МКК в реестре на сайте Центрального Банка. Если организации там нет, лучше рассмотреть другие варианты.