Штрафы за «досрочку»: что говорит закон, правила преждевременного погашения кредита

В действующую редакцию Гражданского кодекса в 2011 году внесли ряд поправок, согласно которым клиенты могут досрочно погашать кредит как частично, так и полностью. При этом им не нужно дожидаться согласия банка или МФО. К тому же финансовые учреждения не вправе взимать какие-либо неустойки за досрочное погашение. Любые подобные комиссии, «штрафы» и т.п. сегодня вне закона.

О чем говорит закон

Поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса поясняют, что каждый заемщик вправе досрочно погасить свой кредит в уведомительном порядке. Теперь для этого достаточно заблаговременно сообщить о своих намерениях в банк (минимум за 30 дней).

Причем для многих финансовых организаций (отдельные МФО, банки) приемлем даже более короткий срок – около 10 дней. Бывают и случаи, когда этот период фактически отсутствует, однако сообщить кредитному учреждению о планах по погашению все равно нужно.

Однако закон допускает, что в договоре может быть предусмотрена другая схема действий. Это касается соглашений, подписанных до того, как были внесены поправки. В этом случае стороны должны соблюдать действующее законодательство. Соответственно, заемщики, оформившие кредит до изменения Кодекса, тоже могут погасить долг досрочно. Проценты платятся лишь за фактическое время пользования займом.

Как погасить кредит досрочно: пошаговая инструкция

Прежде всего важно оговориться, что существует два вида досрочного погашения.

• Частичное – этом случае клиент оплачивает сумму, которая превышает ежемесячный обязательный платеж.

Например, общий размер долга составляет 1 млн руб., ежемесячный платеж – 15 тыс. руб. При этом клиент принял решение ежемесячно гасить по 25 тыс. руб., чтобы сократить переплату по процентам. Тогда он будет должен каждый раз уведомлять банк о намерении внести большую сумму, чем предполагается. При этом размер ежемесячного платежа и переплата по процентам будут постоянно сокращаться.

• Полное – в этом случае клиент сразу закрывает всю оставшуюся задолженность.

Обычно такой вариант применяется при рефинансировании, когда заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях в счет погашения старого. Прежде чем перечислить сумму, следует точно узнать размер оставшейся задолженности вплоть до копеек. На практике может возникнуть ситуация, когда формально не было уплачено несколько рублей. Из-за них возникает просроченная задолженность и ухудшается кредитная история.

Таким образом, последовательность действий при погашении следующая.

1. Клиент узнает точную сумму оставшейся задолженности (если он гасит частично, этот шаг необязателен).
2. Он уведомляет банк тем способом, который предусмотрен в договоре. Отправить такое достаточно легко: это делается либо в личном кабинете, либо путем звонка в контактный центр, иногда – в отделении.
3. После этого нужно внести необходимую сумму.
4. В очередную дату платежа система автоматически зачтет эти деньги в счет общего долга. Часть уйдет на проценты, а часть – на погашение тела кредита.
5. После этого банк обязан предоставить новый график платежей. Он может прийти в виде документа в личный кабинет, на электронную почту, а также по мобильному приложению. Заемщик при желании может попросить предоставить его и в виде обычного бумажного документа: для этого следует обратиться в отделение банка вместе с паспортом.

Соответственно, для досрочного погашения недостаточно просто положить сумму на счет и ждать, пока система спишет ее. Банк примет только обязательный платеж, а остальные средства останутся невостребованными. По этой причине нужно заранее уведомить организацию о своих намерениях.

Возврат страховки при досрочном погашении

По многим кредитам банк взимает не только плату за основной долг и проценты, но еще и за страхование (жизни, здоровья, объекта недвижимости и т. п.). После полного досрочного погашения займа клиент имеет право вернуть и страховку. Процедура проста. Для этого следует обращаться в страховую компанию, чтобы составить заявление установленного образца.

Процесс возврата может растянуться на несколько недель, однако получить средства вполне реально. Отказ компании вернуть деньги может послужить причиной обращения в судебный орган для принудительного взыскания этой суммы.

Что делать в случае начисления штрафа за досрочное погашение

Некоторые недобросовестные банки или микрофинансовые организации до сих пор применяют штрафы либо неустойки в случае досрочного возвращения суммы (частичного или полного). Такие действия являются незаконными, поэтому клиент может подать жалобу руководству этой компании. Другой вариант – обратиться в Роспотребнадзор либо сразу в суд.

Таким образом, когда банки подчеркивают, что они не взимают комиссию за досрочное погашение, это не более чем рекламный ход. Дело в том, что у них нет выбора – начислять штраф или нет. Любые санкции и взыскания противоречат закону.

Однако клиенту стоит внимательно изучить кредитный договор: важно убедиться, что он предусматривает возможность как частичного, так и полного досрочного погашения.