20 важных вещей, которые надо знать о кредите

Получение кредита может существенно ухудшить финансовое положение человека и даже лишить его ранее нажитого имущества. Чтобы этого не произошло, нужно внимательно проанализировать свою ситуацию и оценить хотя бы 20 описанных ниже нюансов, вопросов.

Этот информативный тест наверняка поможет определить, насколько вам нужен кредит и как получить его на максимально выгодных условиях.

Нужен ли вам кредит

Это довольно важный вопрос, на который стоит ответить каждому человеку, который намерен взять кредит. Нередко получение займа бывает абсолютно необходимым по причине приобретения квартиры с целью улучшения жилищных условий или оплаты расходов на лечение.

Эти задачи можно считать первостепенными, т.е. приоритетными. Чтобы определить, нужен ли кредит, достаточно разобраться, насколько приобретение данной вещи необходимо и можно ли отложить ее покупку без особого ущерба для своего физического здоровья и психологического комфорта.

Очевидно, что есть и другие мотивы получения займа: путешествия, покупка нового смартфона, другого гаджета, ювелирных изделий и других предметов роскоши, дорогой одежды. Эти потребности человека столь же нормальны, как и вышеперечисленные. Однако они являются второстепенными.

Поэтому перед принятием окончательного решения о получении кредита следует определиться с важностью покупки, расставив свои приоритеты. Не исключено, что от какого-то приобретения вполне можно отказаться. Зато освободившиеся средства удастся направить на более важные задачи или просто сберечь для собственной финансовой безопасности.

Трезво оцените свою платежеспособность

Банк всегда проверяет платежеспособность клиента, анализирует его доход и текущие обязательные выплаты, в том числе и кредиты в других учреждениях. Однако и сам потенциальный заемщик может предварительно проанализировать свое финансовое состояние и дать ориентировочный прогноз на ближайшие полгода, 1-2 года или более длительный срок.

Подобный анализ предполагает оценку ответов на несколько важных вопросов:

• Какова предельно допустимая величина кредитного бремени?
• Как можно будет оплачивать кредит в случае потери работы?
• Что может произойти в случае ухода на длительный больничный?
• Есть ли еще какие-то факторы риска, которые могут существенно ухудшить материальное положение (застраховано ли имущество, не сломается ли автомобиль, не нужно ли будет помогать детям, родителям и т. п.).

Осознайте свою материальную ответственность

Если соблазн взять деньги на новый смартфон, золотое кольцо или новое авто слишком велик, можно попытаться проанализировать и другое обстоятельство. Заемщик всегда несет финансовую ответственность за невозврат кредита. Каждый долг – это бремя, которое уменьшает ежемесячные доходы и ведет к риску потери других активов.

Если клиент не возвращает средства, банк или коллекторы однозначно подадут на него в суд. Вероятность их победы в этом деле близка к 100%, поэтому у заемщика гарантированно возникнут проблемы. Судебные приставы наложат арест на его доходы, сбережения, имущество, чтобы полностью или по максимуму покрыть сумму долга. Обратить эти действия вспять крайне трудно.

Кредитное бремя – не более половины доходов

Перед оформлением займа следует сделать очень простой расчет по такой формуле:

1. Уточнить свой среднемесячный доход (в том числе от подработок, сдачи квартиры в аренду и т. п.).
2. Уточнить размер обязательных платежей по всем кредитам и кредитным картам.
3. Подсчитать сумму, уходящую на обязательные траты (питание, проживание, проезд, одежда и др.).

Затем из доходной части (пункт 1) нужно вычесть расходную часть (сумма пунктов 2 и 3). Полученное число – это предельно допустимый размер ежемесячного платежа по новому (планирующемся) кредиту. В сумме с остальными платежами этот показатель не должен превышать половины дохода, в идеале – его трети.

Вполне понятно, что рассчитывать «впритык» не стоит, поскольку в жизни всегда могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства. К тому же в последние годы постоянно наблюдается рост потребительских цен, который не всегда удается прогнозировать. Поэтому необходимо оставлять хотя бы небольшую свободную сумму, которая будет неприкосновенной – это своеобразная подушка безопасности.

Тщательно изучите несколько предложений

После того, как расчеты показали, что кредит взять вполне можно, его появление не ухудшит финансового положения заемщика, следует приступить к анализу предложений. Нередко клиенты выбирают банк интуитивно или по другим не вполне рациональным основаниям:

• «близко к дому»,
• «красивая реклама»,
• «туда пошла моя подруга, а ей не отказали»,
• «там обслуживается счет моей зарплатной карточки».

Для выбора наилучшего предложения необходимо проанализировать сразу несколько банков – минимум 5-7, а, возможно, и больше. Ситуация на рынке финансовых услуг меняется постоянно. Например, если сегодня нет подходящих вариантов, то уже на следующей неделе какой-то из банков запустит выгодную акцию, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Не поддавайтесь рекламе с чересчур низкими процентами

Практически все банки рекламируют свои услуги. Так они стремятся увеличить поток заемщиков. Само по себе наличие рекламы, пусть даже привлекательной и немного навязчивой, не говорит о том, что это «замануха», т. е. заведомый обман клиентов. На самом деле крупные учреждения дорожат своей репутацией, поэтому, как правило, дают вполне правдивые обещания.

Однако выбирать компанию только из-за рекламы тоже неправильно. Проанализировать озвученные на плакатах условия кредитования можно и нужно, но принимать окончательное решение следует только после сравнения этого предложения с рядом других.

Стоит иметь в виду, что иногда реклама действительно является своеобразным обманом. Очевидно, что клиенту лучше насторожиться, когда процентная ставка по кредиту значительно ниже, чем в других кредитных учреждениях. Обычно в таких случаях небольшой процент действует всего несколько месяцев, после чего становится даже выше среднерыночного.

Больше документов – меньше ставка

Не стоит лениться собирать документы. Обычно банки, кроме паспорта, требуют только две главные бумаги:

• документ, подтверждающий доходы (это может быть не только справка 2-НДФЛ, но и справка по форме банка);
• документ, подтверждающий официальную занятость (почти всегда это копии каждого листа трудовой книжки, заверенные работодателем).

Получить обе бумаги несложно, а их оформление обычно занимает 1-2 рабочих дня. Если речь идет о довольно большом займе (несколько миллионов рублей), лучше позаботиться о максимальном количестве документов, подтверждающих доход клиента. Это могут быть бумаги, демонстрирующие:

• поступления от сдачи квартиры в аренду;
• получение пенсии (работающий пенсионер);
• получение других государственных выплат;
• получение дохода от акций и других ценных бумаг;
• наличие в собственности квартиры и другой недвижимости;
• наличие в собственности автомобиля;
• наличие страховки;
• наличие полиса ДМС и других бумаг, подтверждающих довольно высокий уровень доходов.

Не бойтесь получить отказ по кредиту

При принятии окончательного решения по кредиту, его условиям (процентная ставка, срок, размер платежей) банк исходит из ряда факторов, основными из которых являются:

• кредитная история;
• уровень официального дохода;
• стаж;
• возраст заемщика.

Одобрение заявки зависит и от других факторов, в том числе от поведения клиента, его внешнего вида. Однако предвидеть все эти обстоятельства невозможно, поэтому даже с хорошим доходом и положительной историей потенциальный заемщик может получить отказ.

Банк никогда не будет называть конкретную причину, поэтому клиенту не стоит отчаиваться. Можно просто обратиться в другую компанию. Каждый банк борется за клиентов, поэтому полученный отказ вовсе не означает того, что взять кредит уже не получится.

Но если отрицательно решение по заявке будет получено в 3-х и более случаях, лучше остановиться и попытаться проанализировать причину. Частые отказы в короткий промежуток времени (например, 4 безуспешных обращения за 1 месяц) косвенно портят кредитную историю. Возможно, причина именно в ней или большом количестве непогашенных займов. Соответственно, нужно уменьшить сумму долгов, после чего снова обратиться в банк.

Не создавайте впечатление попрошайки

Кредитный менеджер практически всегда обращает внимание на особенности общения клиента, его внешний вид. Дело в том, что он обязан провести так называемый визуальный скоринг – поверхностную оценку надежности заемщика по его поведению.

Поэтому «умолять» о предоставлении кредита не нужно. В таком случае специалист может сделать крайне невыгодное предложение. Скорее всего, это будет потребительский заем или кредитная карта с очень высокой процентной ставкой (25-30% и даже 35-40% годовых).

Внимательно прочитайте договор

Этот совет звучит довольно банально, однако его актуальность от этого не теряется. На практике очень часто наблюдаются случаи, когда клиенты не обращают никакого внимания на бумагу, которую они подписывают.

Вместе с тем важно проанализировать хотя бы самые главные моменты.

1. Процентная ставка – точный размер (до тысячных долей процента) и возможность ее изменения (всегда ли она постоянная или увеличивается через несколько месяцев).
2. Полная стоимость кредита – она указывается на главной (первой) странице договора.
3. График платежей и размер ежемесячного взноса – прописаны там же в виде таблицы.
4. Комиссии за обслуживание счета, карты, с помощью которой вносится ежемесячный платеж.
5. Дополнительные услуги (смс-информирование, программа лояльности и т. п.).
6. Штрафные санкции за просрочку.

Не бойтесь отказываться от страховки

При чтении договора особое внимание следует уделить страховой программе, которую многие сотрудники банка пытаются предложить заемщику. Иногда недобросовестные или некомпетентные менеджеры уверяют клиента в том, что приобретение полиса – это обязательное условие, без которого кредит точно не одобрят.

Фактически обязательно страхуется:

• объект недвижимости при оформлении ипотеки;
• жизнь заемщика при его участии в ипотечной программе «Молодая семья»;
• автомобиль при его покупке в кредит.

Все остальные страховки (по случаю потери работы, заболевания и т. п.) не являются обязательными, поэтому клиент вправе сразу отказаться от них, не подписывая никаких лишних документов и не переплачивая за ненужные услуги.

Не привлекайте поручителей

Чтобы увеличить вероятность получения кредита и его сумму, клиенты иногда привлекают поручителей, которыми выступают родственники, друзья или коллеги. На самом деле это довольно рискованный шаг, который можно использовать только как крайнюю меру.

Финансовая ситуация многих людей сегодня не слишком стабильная, и предсказать свои доходы на несколько лет вперед довольно трудно. Поэтому при возникновении затруднений у заемщика банк потребует возврата долга от поручителя. Соответственно, и отношения между этими людьми сильно испортятся. Более того, заемщик может сильно подвести поручителя и его семью.

Внимательно отнеситесь к предложению о залоге

Еще один способ гарантированного получения кредита – это предоставление залога, который банк заберет у заемщика в случае невозврата средств. Обычно, клиент «закладывает» недвижимость, автомобиль или ценные вещи.

Оформление залогового займа требует особой ответственности, поскольку заемщик должен максимально застраховаться от всех возможных трудностей. В противном случае он потеряет свое имущество и точно ухудшит финансовое положение, а также испортит свою кредитную историю.

Старайтесь платить больше, чем требуется

После того, как заем оформлен, многие клиенты «расслабляются» и начинают вносить только минимальный платеж, полагая, что этим можно ограничиться. На самом деле это е совсем так.

Пи подобном подходе гасятся в первую очередь проценты, а на покрытие долга идет минимальная сумма. Для уменьшения переплаты по кредиту выгоднее вносить платеж, который превышает минимальный.

Ищите возможность рефинансировать кредит

Еще одна ошибка клиентов связана с тем, что они не ищут возможности снизить ставку по своему кредиту. На рынке постоянно есть предложения по рефинансированию, когда плательщик берет новый заем в счет погашения предыдущего. Если процентная ставка по вновь полученному кредиту ниже даже на 1%, это ощутимо снижает переплату.

Например, при займе в 1 млн руб. на 5 лет под 12% годовых клиент переплатит 335 тыс. руб., а под 11% годовых на тех же условиях – 304 тыс. руб. Поэтому периодически стоит следить за появлением новых предложений на рынке – тогда заемщик наверняка сможет воспользоваться удачной ситуацией.

Предупреждайте банк о своих трудностях

От возникновения финансовых трудностей не застрахован никто. Но как вести себя в такой ситуации знает далеко не каждый плательщик. Многие клиенты допускают просрочку и даже уклоняются от общения с банком, полагая, что это бесполезное занятие.

На самом деле предупредить компанию о своих трудностях лучше заранее. Возможно, банк пойдет навстречу и предоставит отсрочку по платежам или увеличит общий срок, чтобы снизить платеж. Еще один вариант – рефинансировать кредит в другой организации, чтобы опять же уменьшить ежемесячный взнос.

Даже если просрочка уже допущена, уклоняться от общения с банком не следует. Компания всегда стремится решить ситуацию без судебного разбирательства, поскольку это проще и дешевле. Поэтому клиенту лучше собрать как можно документов, подтверждающих ухудшение его финансовой ситуации (справки из больницы, трудовая книжка, справка о доходах и др.) и как можно раньше принести их в свой банк.

Разумеется, основания для отсрочки уплаты платежей по основному долгу или процентам должны быть достаточно вескими. Соответственно, к встрече с банком нужно тщательно подготовиться. Однако даже в случае отказа не стоит опускать руки. На рынке почти всегда можно найти более выгодное предложение других компаний и рефинансировать старый кредит за счет нового.

Контактируйте даже с коллекторами

Еще одна ошибка заемщиков – они уклоняются от контакта с коллекторами, которым банк обычно продает проблемную задолженность. Попытаться договориться с ними нужно все по той же причине: проблему лучше решить мирно, чем в судебном порядке.

К тому же полностью избежать контакта не удастся. Коллекторы подадут в суд и выиграют его, после чего придется общаться уже с судебными приставами.

Перекупите долг у коллекторов

Далеко не каждый заемщик знает, что долг, проданный банком коллекторам, в свою очередь, тоже можно выкупить. Переуступка права требования называется цессией.

Новым кредитором становится цессионарий, которым может выступить знакомый или родственник должника. Тогда возвращать средства нужно будет уже ему, что проще как с психологической, так и с финансовой точки зрения.

Кредит можно делить при разводе

Нередко семья берет довольно много кредитов за время совместной жизни. Затем супруги разводятся, после чего начинается раздел не только имущества, но и долгов.

Законодательство настаивает на том, что долги также делятся, но при условии, что средства были заняты на улучшение жизни всей семьи, а не только самого заемщика. Если не удастся договориться мирно, разногласия придется решать в суде, для чего необходимо предоставить доказательства того, куда были направлены ранее взятые кредиты.

Кредит передается по наследству

Наконец, полезно знать и о том, что все кредитные обязательства и другие виды задолженности передаются по наследству после смерти заемщика. Однако это справедливо только в том случае, если дети или другие родственники пожелают вступить в наследство.

К тому же стоимость долгов не может превышать сумму наследства. Например, покойный отец задолжал банку 3 млн руб., а его сын получил после смерти родителя квартиру стоимостью 2 млн руб. В этом случае с ней придется попрощаться, но в то же время не надо переплачивать 1 млн руб.

Кредит – это очень удобный инструмент, который действительно помогает воплотить в жизнь свои планы. Однако если не уметь пользоваться такими предложениями, заем может принести гораздо больше вреда, чем пользы. Таким образом, перед оформлением кредита нужно еще раз тщательно проанализировать свою ситуацию и принять оптимальное решение.