Что делать, если просрочил долг: 3 способа решения проблемы, инструкции и советы

Образовавшаяся просроченная задолженность – довольно неприятное явление, до которого желательно не доводить ситуацию. Однако даже в этом случае заемщик может рассчитывать мирно решить проблему.

Есть конкретные эффективные варианты действий в рамках досудебного урегулирования. О том, что делать в случае просроченного долга, подробно рассказывается в материале.

Что делать в первую очередь

Важно сразу понимать, что даже просроченная задолженность не является нерешаемой проблемой. Микрофинансовая организация, банк либо кредитное учреждение практически всегда заинтересованы в мирном урегулировании ситуации. Причин тому несколько.

1. Если клиент действительно желает договориться, сделать это проще, чем обращаться в суд, успех в котором не очевиден. Добиться нужного решения от судьи кредитору очень легко, потому что он быстро докажет наличие задолженности у конкретного гражданина. Однако взыскать деньги может оказаться не так просто, особенно если должник работает неофициально и у него нет никакого ценного имущества.
2. Сохранить отношения с гражданином более выгодно и потому, что в дальнейшем он может еще раз обратиться в компанию. Практика показывает, что создавать новую клиентскую базу всегда дороже, чем поддерживать отношения с постоянными заемщиками.

Таким образом, с одной стороны, у компании действительно есть прямой интерес вернуть долги, и она сделает все возможное для этой задачи. Но с другой, если клиент не проявляет никакой заинтересованности в том, чтобы договориться на новых условиях и вернуть деньги, у МФО или банка не остается никакого выбора.

В результате организация обращается в суд, после чего на пороге квартиры гражданина появляются судебные приставы, которые арестовывают не только имущество, но и банковские счета (часть зарплаты, пенсии и других выплат).

Если же заемщик желает договориться с компанией, у него есть два варианта действий.

1. Решить проблему за счет заключения нового соглашения.
2. Погасить весь долг сразу за счет получения нового займа в сторонней микрофинансовой организации.

Оба варианта предполагают активные действия со стороны самого клиента. Т.е. он лично обращается в компанию либо ищет другие МФО, чтобы рефинансировать старый долг.

Если заемщик действует в соответствии с первым сценарием (новое соглашение с той же организацией), он должен как можно раньше посетить офис либо по крайней мере связаться по телефону с представителем компании. Даже если долг уже продан коллекторам, все равно нужно продолжать попытки договориться.

Судебная практика показывает, что нередко стороны находят разумное решение даже во время заседания и заключают мировое соглашение. Оно имеет точно такой же юридический статус, как и приказ/постановление судьи.

Если же реализуется второй вариант решения проблемы (обращение в иную компанию), необходимо как можно раньше найти выгодное предложение. Например, одолжить у новой МФО или у банка небольшую сумму в счет погашения предыдущей. Однако важно понимать, что наличие просроченной задолженности как таковой значительно уменьшает шансы на одобрение кредита.

Соответственно погасить действующую просрочку нужно в любом случае. Для этого необходимо внести минимальный платеж, а также компенсировать начисленные штрафы/комиссии/неустойки.

Последовательность действий заемщика: общие рекомендации

Таким образом, в общем случае алгоритм действий выглядит так.

1. Заемщик погашает хотя бы минимальный платеж по просроченному займу, а также все штрафные санкции.
2. Даже если у него нет возможности сделать это, он в любом случае обращается в компанию. Лучше всего нанести визит в офис лично, а не общаться по телефону.
3. На месте клиент описывает ситуацию и вместе с менеджером либо с представителем руководства МФО ищет выход.

С собой необходимо взять паспорт, договор, а также оправдательные документы, которые свидетельствуют о том, что человек действительно попал в затруднительную ситуацию. Это могут быть:

• медицинские справки на себя либо на близкого родственника, ребенка;
• трудовая книжка, свидетельствующая об увольнении;
• справка о доходах, показывающая, что за последнее время произошло резкое снижение зарплаты (например, из-за перехода на неполный рабочий день);
• прочие документы (справки из полиции об ограблении/пожаре в квартире и т.п.).

Важно понимать, что во время общения с сотрудниками не стоит «давить на жалость», т.е. следует вести себя корректно и адекватно. Основная линия аргументации должна строиться на реальных данных, а не на «выдуманных историях».

Соответственно, как доказательства должны приводиться конкретные доводы, подтвержденные соответствующими документами. Иначе представители МФО просто не поверят клиенту и откажутся заключать новый договор на более комфортных условиях.

Непосредственно перед визитом заемщик может дополнительно уточнить, какие вообще существуют способы решения проблемы. Для этого можно изучить информацию на сайте или крупных интернет-порталах, познакомиться с отзывами реальных клиентов данной МФО. Этот шаг необязательный, но он тоже может навести на определенные мысли о том, как решить возникшую проблему.

Метод № 1: пролонгация договора

Если клиент решает и дальше сотрудничать с компанией, очень часто она идет ему навстречу. Один из распространенных сценариев действий – это пролонгация (т.е. продление срока действия) договора. В результате клиент получает возможность гасить свой долг меньшими платежами за счет того, что общий срок увеличивается.

Единственный минус этого вариант – образуется переплата, которая будет больше, чем это планировалось изначально. С другой стороны, человек избавляется от неприятного общения с коллекторами и тем более судебными приставами.

Еще один плюс – ситуация разрешается, а вред кредитной истории наносится не настолько большой. К тому же впоследствии заемщик может снова обратиться в ту же микрофинансовую организацию, если ему опять срочно понадобится небольшая сумма.

Метод № 2: отсрочка платежей

Еще один вариант решения проблемы. Он распространен в меньшей степени. Если у клиента совсем нет средств на данный момент, но в ближайшем будущем он исправит свою финансовую ситуацию, МФО может предоставить отсрочку платежа. Так называют кредитные каникулы, которые могут распространяться:

• только на основной долг;
• только на проценты;
• как на проценты, так и на основной долг.

Обычно каникулы продолжаются несколько недель (реже – несколько месяцев). За это время размер переплаты также увеличится, потому что проценты во время каникул продолжают начисляться. Однако у заемщика появляется реальный шанс вернуться в нормальный ритм, дождаться получения зарплаты, других платежей, после чего снова гасить долг в прежнем темпе или даже с опережением графика.

Метод № 3: рефинансирование займа

Эта возможность подходит тем, кто в состоянии погасить хотя бы просроченную часть долга со всеми неустойками и штрафами. После этого можно проанализировать 5-10 предложений на рынке МФО, чтоб найти наиболее выгодные. Например, если по старому долгу оплата процентов составляет 2% в день, а в иной микрофинансовой организации – по 1,5% или даже 1% ежедневно, вполне очевидно, что второй вариант намного лучше.

Остается подать заявку в несколько компаний, а затем выбрать среди одобренных наиболее выгодное предложение. После этого полученные средства сразу переводят в счет старого долга, а новый выплачивают в комфортном режиме. Прежде чем обратиться за получением кредита, необходимо тщательно рассчитать, какой размер ежемесячного платежа будет нормальным.

Очевидно, что он должен быть меньше старого. Уменьшение возможно за счет 2 условий.

1. Новая компания предоставляет кредит по более низкой процентной ставке.
2. Условия по процентной ставке примерно такие же, но зато срок кредитования заметно больше.

В обоих случаях важно просчитать, какая будет переплата, а также насколько подъемным окажется размер платежа. Если правильно оценить свои финансовые возможности, проблема разрешится очень легко. Заемщик погашает старую задолженность и выплачивает новый кредит. К тому же он может дополнительно взять небольшую сумму для личных нужд, если это позволяет доход.

Таким образом, даже в случае образования долга не нужно сидеть и ждать, пока на порог квартиры явятся судебные приставы. Конечно, доводить ситуацию до появления просрочки нежелательно, но даже в этом случае проблему можно решить цивилизованными и мирными способами, которые выгодны обеим сторонам.